3 ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.
Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Компенсационно-восстановительная функция страхования осуществляется за счет централизованных и децентрализованных финансовых источников. Большое значение в обеспечении этой функции имеет система про-
филактических мероприятий, проводимых с целью предотвращения материальных потерь. В обширной организационно-технической и экономической работе по совершенствованию страхования основную часть рыночных реформ составляет пересмотр и дальнейшее развитие законодательства в данной области.
Законодательные акты о страховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года , являются правовым базисом, определяющим переход экономики в режим рыночного функционирования, охватывающего производство и реализацию товаров, предоставления услуг. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферы производства, о распределении потребления . Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных
См.: Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. -1993. - № 2. - Ст. 56. См.: Васин В. Н. Правовое регулирование новых видов страхования в России. - Москва- Смоленск: Изд-во СГУ, 1998.-С. 3.
правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством.
Наиболее существенные изменения страховое законодательство претерпело в связи с принятием в 1994 году Гражданского кодекса РФ. Однако глава 48 Гражданского кодекса РФ не в полной мере соответствует предъявляемому объему практических требований. С одной стороны, некоторые виды страховых договоров недостаточно урегулированы. Например, никак не регулируется договор о страховании жизни. С другой стороны, имеются понятия и обстоятельства, которые законом недостаточно определены, например страхование рисков предпринимателей.
Особое место в страховых отношениях занимает система государственного страхового надзора, которая позволяет обеспечить законность в страховом деле. Бытующее мнение об ограничении в результате надзора страхового предпринимательства, по меньшей мере, некорректно, так как в любой сфере должен быть определенный контроль, отсутствие которого может привести к многочисленным злоупотреблениям, обогащению страховщиков при резком ущемлении имущественных прав страхователей.
Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла здесь вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударст-
венных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
К сожалению, правовое регулирование страховой деятельности в новых экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке России действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги.
Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств. Бессистемно и с очевидным запаздыванием ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.
Среди многих причин, сдерживающих развитие страхования, следует выделить и отсутствие налоговых льгот для страхователей.
В целях совершенствования правового регулирования страховых правоотношений в законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, реорганизации и ликвидации страховых компаний. Необходимо законодательно обеспечить защиту национального страхового рынка.
Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и подчиняются гражданскому законодательству.
Правильное применение норм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежать негативных последствий, свя-
занных с нарушением законодательства, в том числе и привлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но и предусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой и др.).
Состояние научной разработанности темы.
Отдельные аспекты данной проблемы подвергались анализу в работах Антонович А. Я., Брагинского М. И., Воблого К. Г., Гойхбарга А. Г., Граве К. Л., Гришаева С. П., Иоффе О. С, Лунца Л. А., Манэса А., Ноткина М. Н., Райхера В. К, Рейтман Л. И., Серебровского В. И., Фогельсона М. Б., Шершеневича Г. Ф., Шиминовой М. Я. и др.
При написании диссертационного исследования диссертант использовал работы таких ученых, как Агарков М. М., Братусь С. Н., Витрянский В. В., Белякова Н. И., Иоффе О. С, Красавчиков А., Тархов В. А. и др.
Объект исследования - гражданское право.
Научная новизна работы заключается в том, что она представляет собой попытку комплексного рассмотрения гражданско-правовых проблем, связанных с возникновением и исполнением страховых правоотношений, по результатам которого формулируются положения по совершенствованию гражданского законодательства.
Цели и задачи исследования. Целью настоящего исследования является научный анализ имеющегося законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений. В ходе работы ставилась цель изучения правового регулирования рассматриваемых отношений в России и за рубежом, выявление удачных и эффективных решений, а также применение мер гражданско-правовой ответственности за правонарушения при заключении и исполнении страховых договоров. В прикладном плане целью исследования является разработка рекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.
Реализация этих идей предполагает необходимость решения следующих задач:
анализ российских и зарубежных правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования;
исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров;
выявление тенденций развития гражданского законодательства в данной области;
изучение правового статуса субъектов страховых правоотношений;
анализ правоприменительной практики при заключении, изменении и расторжении договора страхования;
разработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.
Методологической и теоретической основой исследования является диалектический метод познания, а также такие методы, как исторический, логический, системно-структурный.
В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения (Закон РФ «О страховании», Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая)). В диссертации учтены разъяснения и рекомендации высших судебных органов страны, а также учитывался отечественный и зарубежный опыт правового регулирования страховых правоотношений.
Эмпирической основой исследования послужила отечественная судебная практика по вопросам, связанным с заключением и исполнением страховых договоров.
Основные положения, выносимые на защиту: 1.П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими
8
актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».
2.Действующее законодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого в нем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхования служат единой цели - установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. По мнению диссертанта, договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.
3.Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит ото-
ждествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. По мнению диссертанта, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФ необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес — это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
4. В соответствии с ГК РФ договор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование включает в себя страхование ответственности. В то же время закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три вида страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. По мнению диссертанта, выделение в качестве самостоятельного такого вида страхования, как страхование ответственности, представляется не правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование.
5. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. По мнению диссертанта, нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением
10
того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так как диссертант придерживается точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:
- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
- о периоде страхования.
6. ГК РФ не содержит прямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и в том, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно. Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделать вывод, что страховой риск - это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоров страхования.
Таким образом, учитывая неоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляется целесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно быть изложено
и
так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».
7. Расширение предпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызывает необходимость оказания активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и скорейшему принятию Закона «О взаимном страховании». Гражданский Кодекс РФ, предоставляя возможность создания обществ взаимного страхования, непосредственно не устанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальному закону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.
8. В России на сегодняшний день отсутствуют нормы, устанавливающие профессиональные требования к квалификации страховых посредников и стандарты их обучения. В то же время специалисты отмечают, что потребности страхового рынка диктуют необходимость введения таких требований и стандартов. Это позволило бы существенно повысить профессиональный уровень российских посредников и улучшить качество обслуживания клиентов. По мнению диссертанта, необходимо установить определенные квалификационные требования к брокеру, например, такие, как наличие высшего образования, владение знаниями в области страхования. Предлагать услуги страховых брокеров могут только организации, непо-
12
средственно занимающиеся страхованием. Подобные требования могут содержаться в Законе «Об организации страхового дела в РФ».
9. Одно из важных правил, которое действовало до 1 марта 1996 г., -это то, что страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не являются договорами страхования. Это не более чем один из документов, подтверждающих заключение договора (п. 3 статьи 16 Закона "О страховании").
Но на практике многие договоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос и получает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанный страховщиком. Если полис -это не договор, то не ясно, что же тогда является договором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику в статье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованы неоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора таким способом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное или устное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. При этом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должны быть изложены все условия договора страхования.
Но есть иное мнение. Страхователь должен быть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить, предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос - а был ли этот полис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиями согласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.
На основании изложенного представляется целесообразным закрепить в Гражданском кодексе положения, регламентирующие порядок заклю-
13
чения договора страхования и выплаты страхового возмещения при условии, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя.
Научная и практическая значимость исследования заключается в том, что диссертантом было внесено предложение о необходимости закрепления страхового интереса в гражданском законодательстве как объекта страхования, определен общий для договоров имущественного и личного страхования перечень существенных условий, сделан вывод о необходимости рассмотрения понятия «страхового риска» в ГК именно как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и т. д. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, позволят углубить теорию российского гражданского и страхового законодательства и могут быть использованы в целях совершенствования законодательства, при проведении исследований в этих отраслях права, а также для проведения занятий в учебных заведениях юридического профиля. Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страховых правоотношений.
Апробация результатов диссертационного исследования и внедрение их в практику.
Основные теоретические выводы, практические предложения и рекомендации, содержащиеся в работе, отражены в научных статьях автора по изученным проблемам.
Материалы исследования были использованы в учебном процессе в Академии налоговой полиции Федеральной службы налоговой полиции Российской Федерации при преподавании курсов гражданского права. Работа обсуждена на кафедре правовой охраны интеллектуальной соб-
14
ственности Российского государственного института интеллектуальной собственности.
Структура и объем диссертации предопределяются целями и задачами исследования. Работа содержит введение, три главы, состоящие из четырех параграфов, заключение, список использованной литературы.
15
ГЛАВА I. СОЦИАЛЬНАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ
Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с влиянием и воздействием различных стихийных сил природы, неожиданностями и случайностями социальных и бытовых явлений. Природные явления, такие как засуха и наводнение, заморозки, ливни, градобитие, ураганы, штормы, удары молний, землетрясения, извержения вулканов, оползни и т. п., могут причинить крупный материальный ущерб, нарушить нормальный производственный процесс, привести к человеческим жертвам1. Подобных последствий можно ожидать и от нерациональной человеческой деятельности, которая может привести и зачастую приводит к различного рода несчастным случаям в результате неосторожного обращения с источниками повышенной опасности. Таким образом, на любой стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.
В русском языке слово «страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать - значит предохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного2. В прямом значении страховать - предохранять от возможного ущерба путем выплаты взносов специальному учреждению, которое берет на себя денежное возмещение в случае такого ущерба3.
'См.: Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России.: Учебное пособие. - М.: Пресс-сервис, 1997. - С. 7.
2 См. там же. - С. 9.
3 Ожегов С. И. Словарь русского языка. - М.: Русский язык, 1978. - С. 710.
16
Страхование как систему мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий, определяет Большая советская энциклопедия1.
В. К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий2. В то же время, наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, возникает необходимость восстановить, в том или ином виде, причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. Для этого необходимо создание соответствующего страхового фонда.
Некоторые авторы выделяют еще одну сторону страхования. Так, например, Серебровский В. И. пишет, что «страхование имеет еще и моральное значение: оно стимулирует активность человека», так как, «элиминируя3 или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее»4.
Диссертант присоединяется к мнению М. И. Брагинского, в той части, что особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А. Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить
в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»5. В. К. Райхер в своей работе «Общественно-исторические типы страхования» убедительно
1 Большая советская энциклопедия. Т. 24. Кн. 1. М., 1976. - С. 556-557.
2 См.: Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. - М., Л., 1938. - С. 5-6.
Элиминировать (лат. eliminare)- исключать; устранять /Словарь иностранных слов под ред. И. В. Лехина и проф. Ф. Н. Петрова. - М., 1995.- С. 808.
4 Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному праву. - М.: Статут, 1999. - С. 434.
5 Антонович А. Я. Курс политэкономии. - Киев, 1886. - С. 652-653. (цит.: по Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. - М., 1892. - С. 7.
17
показал, что история страхования - это история создания страховых фондов1.
Вопрос о возникновении страхования постоянно привлекает внимание отечественных и зарубежных ученых.
В науке существует несколько точек зрения на вопрос о существовании страхования в докапиталистических формациях. В современной литературе высказывается мнение, что страхование существовало уже на первой ступени развития человечества. Оно возникло в натуральном виде как защита от голода в отдельные периоды года (прежде всего зимой). Шаманы и первобытные люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день. Исходной точкой этого этапа следует считать не начало процесса разделения в эволюции предков человека и обезьяны (5-6 млн. лет назад), а появление «человека разумного» (Homo Sapiens), т. е. примерно за 40 тыс. лет до н. э . Другие авторы, со ссылкой на тексты Тита Ливия, Цицерона и Све-тония утверждают, что договор страхования как таковой уже существовал у древних римлян, хотя еще без специфической для него правовой формы, а в древней Греции, в эпоху Александра Македонского, уже существовали взаимные и акционерные страховые общества3.
Схожие утверждения встречаются и в дореволюционной литературе. Например, Шершеневич Г. Ф. писал, что «впервые идея страхования находит себе применение в области морской торговли», а «морское страхование появляется около XIII века на Средиземном море»4. По его мнению, идея страхования предполагает капиталистическую организацию, которая делает осуществимой мысль о распределении убытков5.
Диссертант согласен с точкой зрения Райхера В. К., полагавшего, что неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и счи-
1 См.: Райхер В. К. Общественно - исторические типы страхования. - М., Л.: Издательство Академии наук СССР, 1947.
2 См.: Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб.: Питер, 2001. - С. 7.
3 См.: там же. - С. 32.
4 Шершеневич Г. Ф. Указ. соч. - С. 363.
5 См. там же. - С. 357.

Получить работу