ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Социально-политические и экономические преобразования в России привели к неустойчивости финансового рынка, колебания которого стали причиной быстро разраставшегося процесса банкротства банков в конце 20 века.
Модернизация транзитивной экономики актуализировала роль банков и обусловила резкое увеличение количества институтов банковского сектора. Одним из важнейших направлений этого процесса является создание полноценной рыночной инфраструктуры, составной частью которой является рынок денежных средств, кредитный рынок и банковская система.
В обстановке общей экономической нестабильности коммерческие банки работают в области повышенного риска. Об этом свидетельствуют наиболее распространенные причины банкротства банков в 1990-1998 гг.: неудачные поиски участников нового капитала; предоставление некачественных кредитов; неудачная торговля закладными ценными бумагами; операции по торговле облигациями; коррупция в рядах верхнего менеджмента; неквалифицированное руководство, не имеющее вовремя распознать риск потери активов, рост банковских издержек; превышение возможностей над спросом; некачественный анализ информации о ситуации на финансовом рынке и клиентах банка.
Кроме того, последняя четверть 20 века характеризуется введением многочисленных новшеств в организацию и методов управления банками и совершенствование форм обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности, усложняясь, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые оригинальные виды операций и услуг, такие как корпоративное и связанное кредитование, не имевшее аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.
Особое значение темы исследования заключается в необходимости формирования эффективной банковской системы региона, позволяющей наиболее полно реализовать экономический потенциал региона.
Степень разработанности проблемы. Значительное внимание вопросам управления банковской системой уделено в работах таких зарубежных экономистов, как Матук Ж, Сильвер де Куссерг, Льюиса М. К, Питер С. Роуз, Робертсон, Рид, Самюэльсона, Синки Дж., Сороса Дж., Кох Р. и многие другие.
Из отечественных ученых можно выделить работы Балабанова И. Г, Валенцевой Н. И., Железовой В. Ф, Жукова А. И., Жукова Е. Ф., Захарова В. С, Красавиной Л. Н., Лаврушина О. И., Мамоновой И. Д., Миловидова В. Д., Пановой Г. С, Песселя М. А., Сарчева А. М., Симановского А. Ю., Тавасиева А. В., Ширинской 3. Г.
Исследованиями в области финансового анализа занимались Блатов Н. А., Лунский Н. С, Николаев И. Р., Рощаховский А. К., Рудановский А. П., и другие.
Тем не менее остаются недостаточно разработанными проблемы стратегического развития российских банков, методология оценки их эффективности, анализа воздействия факторов конкурентности на их финансовое состояние. Ограниченность эмпирического материала в данной сфере и вышепредставленные аргументы обусловили выбор темы диссертационного исследования.
Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование транзитивной специфики развития региональной банковской системы, углубления диалектических представлений о реструктуризации банковского сектора и разработка предложений по повышению эффективности влияния банков на реальный сектор экономики.
В работе решались следующие задачи:
• исследовать теоретические аспекты функционирования и развития банковской системы;
• раскрыть диалектику реструктуризации банковской системы;
• выявить взаимодействие элементов банковского маркетинг-микса и покупательной потребности клиентов банка;
• определить доминирующие факторы при выборе организационной структуры банка и концептуальные подходы к их определению;
• проанализировать развитие банковской системы с позиций ретроспективного обзора региональных тенденций, а также оценки воздействия различных конкурентных факторов на определение перспективных целевых установок в кредитной политике;
• провести сегментированный анализ рынка банковских услуг с позиций его экономического потенциала;
• выявить пути повышения эффективности использования синдицированного кредитования, модернизации банковских технологий и маркетинговой стратегии развития банка.
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступает банковская система Ставропольского края, ее механизмы и специфика как экономических институтов транзитивной экономики. Предметом исследования являются экономические отношения между финансовым сектором региона, банковским сектором и конечными потребителями банковских услуг - клиентов банка.
Теоретико-методологической основой исследования являются фундаментальные концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, изучающих и реализующих институциональные и диверсификационные направления, компоненты финансовой триады, консолидированные методы, элементы функциональной и дивизиональной структуры, динамические признаки банковской системы, системообразующие положения и иерархичность построения.
В работе использованы как статистические методы оценки ресурсной базы банковской системы, методы анкетного опроса, так и эконометрические
модели, формируемые с позиций параметров ликвидности, надежности и платежеспособности.
В качестве эмпирической базы использовались законодательные и нормативные акты Правительства РФ, официальные данные Ставропольского краевого комитета статистики, Банка России, Министерства финансов, Министерства экономического развития и торговли, коммерческих банков региона, материалы научно-практических конференций и симпозиумов, информация, опубликованная в периодической печати, научной литературе, глобальной информационной сети, собственных исследований авторов.
Концепция диссертационной работы заключается в признании ведущей роли региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики и зависимости эффективности стратегического развития региона от современных рыночных преобразований в стране.
Агрегированные и макроэкономические индикаторы указывают на значительный потенциал увеличения кредитных операций банков с помощью снижения идиосинкратических рисков и применения диверсификационных стратегий для частичного нивелирования наиболее оптимистических оценок развития банковской системы.
Положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Траектория экономической динамики банковского сектора как системообразующего элемента экономики любого типа позволяет конструировать стратегии развития банка. В условиях современных рыночных преобразований усиливается необходимость разработки последовательной политики развития банков, направленной на возобновление экономического роста страны и ее регионов.
2. Диалектика реструктуризации банковской системы позволяет классифицировать по критерию эффективности работу банков, выявить наиболее привлекательные сферы вложений и стимулировать сберегательные
процессы. Сохранение существующей инфраструктуры с одновременным изменением банковской стратегии формирует новые направления деятельности кредитных организаций.
3. Возникновение государственных экстерналий на рынке банковских услуг, и особенно на рынке сбережений населения обуславливает необходимость разработки нормативно-правовой базы, защищающей интересы граждан. Проведение поправок в действующем законодательстве помогает закрепить положительные экстерналий и придать импульс работе в тех сферах, неразвитость которых не позволяет расширять спектр банковских услуг.
4. В условиях становления рыночной державы необходимо создание современной инфраструктуры, ориентированной на комплексное сегментированное обслуживание независимых экономических субъектов и сфер государственного управления и выработка механизма делового сотрудничества предприятий, банка, государства и граждан.
5. Дифференциация и уравновешивающее ценообразование инструментов банка позволяет удовлетворить запросы потенциальной и реальной клиентуры. В этих условиях маркетинговые исследования призваны дать развернутую и обоснованную платформу для разработки программы развития банка, обеспечивающую, с одной стороны, учет требований рынка к продукции, выпускаемой банком, с другой стороны — определение целей и стратеги функционирования, разработки ассортиментной и сбытовой политики.
6. Эффективность банковского сектора для поддержания позитивных импульсов в экономике зависит от степени развития финансовой инфраструктуры. Слабость банковской системы, ее низкая капитализация не в состоянии обеспечить подъем реального сектора экономики, а тем более удовлетворить спрос на инвестиционные ресурсы со стороны предприятий, которые стремятся использовать благоприятную экономическую конъюнктуру для обновления основного капитала и повышения своей
конкурентоспособности. Недостатки национальной банковской системы, слабость финансовой инфраструктуры представляют серьезный тормоз для дальнейшего развития российской экономики.
7. Использование региональных маркетинговых приоритетов на основе концептуального подхода к совершенствованию управления банком позволяет определить его стратегические ориентиры развития. Оценка интенсивности конкуренции, локализация сферы деятельности и кейс-ситуация: позиционирование банков на рассматриваемом рынке позволяет повысить эффективность функционирования банка, расширить сферу его деятельности, выработать механизмы адекватного реагирования на резкие изменения экономической ситуации и обеспечить банку устойчивое финансовое положение.
8. С целью развития региональной экономики, стимулирования расширенного воспроизводства, банки должны осуществлять активную деятельность по расширению кредитного рынка за счет постоянного совершенствования технологий кредитования и повышения качества обслуживания клиентов, строить отношения с клиентами на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их экономические состояние и поведение.
9. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение банками единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании концептуального подхода к стратегическому развитию региональных банков, эффективности их деятельности и использования экономического потенциала целостной банковской системы; который обогащает и конкретизирует современные представления о сущности,
особенностях и противоречиях развития банковской системы в условиях современных рыночных преобразований.
Элементы научной новизны заключаются в следующем:
1. Выявлено, что развитие банковской системы происходит дихотомично: как под влиянием общероссийских тенденций и факторов, так и специфических признаков, характерных для каждого региона. Основные процессы формирования банковской системы исторически совпадали с периодом инфляции, либерализации экономической жизни, что обуславливало получение финансовой маржи, которая перераспределялась не в пользу реального сектора экономики.
2. Разработана модель синдицированного кредитования, позволяющая перейти от усредненного варианта кредитования к сбалансированным совместным программам и способная оказать позитивное, благоприятное воздействие на развитие реального сектора экономики.
3. Доказано, что универсализация деятельности банков ограничивает возможности решения сугубо сложных своеобразных вопросов региона, превращает их по форме деятельности и неспособности раскрытия заложенных в экономике районов потенций в рецидив кредитных организаций.
4. Обоснована необходимость разработки сегментированного маркетинга-микса с учетом целей банка на данных направлениях и ограничений ресурсов банка, а также определение конечного числа банковских услуг и банковских продуктов и совершенствование
5. Доказано, что только модернизация банковских технологий в системе региональной экономики позволяет снизить трансакционные издержки. Фундамент политики коммуникаций основывается на прозрачности информации, которая должна быть обязательной нормой для участников экономической деятельности, а выравниванию асимметрии информации при кредитовании способствуют постоянные в факторе времени отношения между клиентами и банком.
10
6. Оптимизирована модель регионального рынка банковских услуг, учитывающая влияние внутренних и внешних факторов на потребности клиента, традиционные каналы выполнения операций. Сочетание переменных величин приводят к появлению стратегического поля, которое зависит от их содержания, а получение конкурентных преимуществ происходит за счет сочетания контроля за издержками и дифференциации своего предложения, независимо от объема и диверсификации рынков.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в разработке теоретико-методологических подходов к исследованию развития банков в условиях транзитивной экономики, выделяя особую диалектическую роль формирования стратегической концепции повышения эффективности их работы. Теоретические выводы, сформулированные в диссертации, могут применяться в учебных процессах для совершенствования курсов, связанных с изучением основных вопросов организации банковского дела, получением профессиональных знаний в области банковских операций и взаимоотношениями с банками, а также в преподавании курсов «Организация денежно-кредитного регулирования», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности Центрального банка», «Финансы, денежное обращение и кредит».
Апробация работы. Основные положения, результаты и выводы диссертационного исследования докладывались автором на российских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях. Формой апробации результатов диссертации явились публикации статей и тезисов в количестве девяти работ общим объемом 9,9 п.л., в т.ч. авторский вклад 5,1 п.л.
Практические результаты работы положены в основу учебно-методического комплекса по дисциплине «Организация деятельности Центрального банка», который используется при подготовке студентов
11
экономических специальностей в Ставропольском государственном университете, а также прошел апробацию при прохождении студентами производственной и преддипломной практики в Главном управлении Центрального банка РФ по Ставропольскому краю и коммерческих банках региона. Результаты работы были апробированы и внедрены в работу Новоалександровского ОСБ 1587 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, Ставропольском филиале АКБ «Диалог-Оптим».
Структура диссертации отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертация состоит из введения, 3 глав, содержащих 10 разделов, заключения, списка научной литературы из 178 источников и приложений, рисунков и таблиц. Общий объем - 159 страниц.
12
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Сущность, особенности и противоречия развития банковской
системы
При определении исследования диссертационной работы необходимо прежде всего выявить закономерности развития банковской системы, определить их эволюцию, выделить современные тенденции их развития. Стоит также поставить проблемы адекватности региональной банковской системы, ее становления и развития мировой и национальной банковской системе, выстроить инфраструктуру банковской системы региона в условиях рыночных преобразований.
Исследования в области функционирования банковской системы должны быть направлены на изучение целостного представления о банковской деятельности, выявления особенностей и противоречий ее развития. Формирование банковской системы требует создания единого экономического пространства для устойчивого развития экономики. Банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа и выполняет функции по сбору и аккумулированию свободных денежных средств, что характеризует один из важнейших признаков осуществления экономических и социально-политических преобразований кредитно-банковской системы.
Роль банковской деятельности в современной экономике заключается в обеспечении нормального функционирования всех субъектов экономических отношений путем обеспечения их различными финансовыми услугами.
В отечественной экономической литературе первая книга по основным направлениям развития банковской системы датируется 1887 г., написанная А. Бишофом [10, с. 11].
Изучение сущности банка, или понимание природы банка требует поэтапного исследования развития банковской системы. Анализ сущности банка должен начинаться с изучения исторических закономерностей возникновения и формирования банковского рынка услуг.
Концептуальный подход к историческому становлению банковской системы определяет возможность ее развития по одному из вариантов:
¦ монополизированная или монобанковская система в условиях централизации;
¦ децентрализованная уникальная банковская система;
¦ трехуровневая банковская система;
¦ двухуровневая банковская система.
Эволюционные изменения развития банковской системы России проходили в рамках различных хозяйственных укладов, но с учетом исторических закономерностей.
Различные ученые отражали в своих работах основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., поэтому автор выделил основные:
1. Отсутствие вексельного обращения.
2. Монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка и источников кредита.
3. Многочисленные операции по перекредитованию хозяйства, и в особенности сельского хозяйства, списание долгов.
4. Отсутствие банковской специализации.
5. Низкий уровень процентных ставок.
6. Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.
В историческом аспекте не вызывает сомнения кардинальная роль коммерческого банка в циркуляции капитала и его влияние на темпы и развитие экономики в целом. В 1987 году существовала система специальных государственных банков, а с 1989 года начинается формирование двухуровневой банковской системы.
14
Экспоненциальные темпы роста в системе коммерческих банков пришлись на конец 80-х и начало 90-х годов 20 века, когда число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. Проведение сопоставления исторических этапов становления банковской системы позволяет выделить организационно-структурное построение банковского сектора как составляющей сущности банка.
Исследование функционирования банка как один из подходов к дальнейшему анализу сущности банка требует изучения и определения роли банковской системы в экономике как на региональном уровне, так и на макроуровне. Отражение данного аспекта позволяет определить какую роль играют финансовые институты на социальные, политические и экономические процессы в стране.
Коммерческий банк относится к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это - специфическая кредитно-финансовая организация, которая должна постоянно обновлять используемые информационные технологии для повышения качества выполнения операций на рынке банковских услуг.
С другой стороны, банк обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно не только качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким, а также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций.
Специфическая роль, которую играют банки в экономической жизни общества, предопределяет и то, что они являются объектами, требующими особого внимания, контроля (а при необходимости - и вмешательства) со стороны органов государственного управления. Последний фактор подчеркивает практическую значимость проблемы ввода определения понятия «банк», так как оно становится критерием, в соответствии с которым принимается решение о том, должен или нет тот или иной экономический институт подпадать под меры государственного регулирования [12, с. 11].
15
Эволюция теории банковской фирмы - это трансформация упрощенных представлений о банке как экономическом агенте в более сложные.
Наиболее известны следующие концепции банковской фирмы [9, с. 26]:
1. Банк как финансовый посредник- G. Daly (1971), G. Benston и С. Smith (1976), Т. Campbell и W. Krasaw (1980) и другие. Задача банка, согласно данной концепции заключается в перемещении денежных средств от сберегателей к инвесторам. За выполнение этой услуги банки берут плату, образующую их доход и позволяющую им развиваться. Они работают в условиях асимметрии информации: если сберегатели и инвесторы знают банк-посредник, то он не имеет сведений о дефиците или избытке средств своих клиентов.
2. Банк как производитель финансовых продуктов и услуг - J. Wood (1975), Т. Havrilesky и R. Schweitzer (1975), F. Edwards (1977). Согласно данной концепции банковские продукты и услуги образуют его портфель, в который входят следующие основные компоненты: трансакционные, собственно портфельные, операции с ценными бумагами, документарные операции и гарантирование, доверительное управление. Т. е. банк выполняет важные общественные функции как экономического агента - функционера финансового рынка.
3. Банк как мультипликатор роста - D. Hodgman (1961, 1963), S. King (1986). Данная концепция базируется на эффекте депозитной экспансии - расширении и росте объемов депозитов под влиянием выданных ссуд, известном также как эффект мультипликатора, при котором инвестиции обусловливают рост производства по цепочкам технологических связей.
4. Банк как делегированный контролер - D. Diamond (1984), С. James (1987), М. Berlin. Концепция основана на принципе неполноты информации у депозитора об инвесторе, желающем получить доход, используя его денежные средства.
16
5. Банк как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением -1. Fisher (1930), Е. Fama и М. Miller (1972), R. Brealey и S. Myers (1984). В рамках этой концепции банк рассматривается как экономический агент, оказывающий нефинансовую услугу соизмерения текущего и будущего потребления своих клиентов.
В условиях банковского кризиса 1998 года в экономике страны, идентификации банков как субъектов можно выделить несколько групп выполняемых ими функций:
1. Обеспечение и стимулирование сбережений.
2. Спецификация или диверсификация деятельности.
3. Исполнение рисковых характеристик.
4. Сегментация банковских услуг.
5. Мониторинг клиентов и партнеров.
6. Концентрация ресурсов для размещения в различных сферах. Использование субъективного подхода к определению сущности банка
приводит к заключению: определение сущности банка возможно только при изучении его деятельности, специфики, определенности и конкурентности предлагаемых частично или всего набора банковских продуктов.
Существует несколько системных признаков, характеризующих сущность и принципы банковской системы:
1. Специфичность банковского сектора и структурность составляющих элементов.
2. Влияние экономических и политических факторов на динамичность системы и изменение политики банка на обеспечение социального блага клиентов.
3. Трактовка банковской системы как управляемой, но самоорганизуемой.
При всем многообразии трактовок функций банка и руководствуясь практическими аспектами их деятельности, можно подчеркнуть следующее.
17
Основной целью функционирования коммерческих банков является получение прибыли, а определяющими функциями: обеспечение расчетов между клиентами банка; привлечение и размещение средств юридических и физических лиц; создание центра концентрации капитала и монополизация банка как инвестора; выполнение функций налогового агента.
Руководствуясь данными подходами к определению банка, внешнее воздействие клиентов банка на банковскую деятельность обусловливается двойственностью таких факторов, как поощрение конкуренции и сегментированное развитие рынка банковских услуг, так и стабилизация экономического равновесия денежного обращения.
Потоки доходов и финансовые результаты в банковской системе находятся во взаимосвязи с компонентами пруденциального надзора, рыночной дисциплины и адекватности капитала. Помимо капитала необходимо использовать такие компоненты финансовой триады, как ликвидность, стабильный доход, хорошие качественные активы [149].
Примечательно, что в условиях транзитивной экономики, одним из основополагающих черт банковской системы является отражение региональных признаков, как субъекта мезоэкономики на стыке целого комплекса экономических, природных, географических, климатических, демографических и многих других факторов.
Базовыми признаками самого понятия системы совокупности банков являются [16, с. 26-27]:
• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
• целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих; |
