4 ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования.
Начавшееся оживление российской экономики резко повысило значимость достижения эффективного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики как одной из основ обеспечения экономики инвеетицнонньши ресурсами и платежными средствами и их рационального использования, создания системы современных рыночных механизмов регулирования и стимулирования экономики и ее реструктуризации.
Банковский сектор, возникший в стране в процессе разрушения огосударствленной системы, не способен решить такие задачи. Об этом свидетельствуют: труднопреодолеваемая ориентация банков на самовозрастание денег и вытекающие из нее деформации экономического оборота; слабость или отсутствие особенно на региональном уровне, ряда необходимых кредитно-банковских структур (инвестиционных, ипотечных, муниципальных и др.); неотработанность взаимосвязей между федеральным и региональным уровнями банковского сектора и внутри регионального уровня и, как следствие этого, слабость воздействия банковского сектора в регионах на развитие реального сектора и обеспечение экономического роста.
Очевидно, что необходима такая реформа кредитно-банковского сектора, которая сможет превратить его в целостную банковскую систему, включающую федеральный и региональный уровни, и являющуюся органической частью экономики рыночного типа. Специфика России предполагает, что одним их принципиальных направлений реформы должно стать обеспечение относительной самостоятельности, большей маневренности региональных уровней банковской системы в их взаимосвязях с реальной экономикой, т.е. формирование (в рамках общей банковской системы) региональных банковских систем. Во многом осуществление банковской реформы и ее результаты будут зависеть от определения места в банковской системе Центрального банка России и его территориальных учреждений, от характера связей последних с самим Центральным банком.
Между тем, до сих пор концептуальные основы реформирования банковского сектора в должной мере не проработаны, продолжается борьба разных подходов к
5
банковской реформе, в том числе связанных с формированием региональных банковских систем, функциями и характером деятельности территориальных учреждений Банка России, условиями достижения адекватности банковского сектора потребностям и приоритетам развития региональной экономики и т.д.
Эти причины обусловили необходимость и актуальность исследования комплекса теоретико-методологических и методических аспектов реформирования банковской системы в регионе и обеспечения ее эффективных взаимосвязей с региональной экономикой.
Цель исследования - разработка основ и путей реформирования и механизмов функционирования регионального банковского сектора как органичной части общей банковской системы и региональной экономики.
Задачи исследования:
проанализировать и обобщить результаты и трудности развития двухуровневой банковской системы в процессе перехода к рыночной экономике;
выявить основные факторы, препятствующие достижению эффективных взаимосвязей банковского и реального секторов на региональном уровне;
разработать концептуальные основы становления региональных банковских систем в качестве относительно самостоятельного уровня целостной банковской системы и органичной части экономики региона;
определить критерии и пути достижения адекватности банковской системы специфике и потребностям развития экономики региона;
уточнить функции территориального учреждения Центрального Банка России в региональной банковской системе, принципы и механизмы его взаимосвязей с ЦБ, региональными банковскими структурами и органами власти, разработать методы оценки его деятельности;
обосновать контуры рациональной структуры банковской системы в регионе;
обобщить результаты практического внедрения предложенных теоретико-методологических и методических подходов в ходе реформирования банковской системы на примере республики Башкортостан.
Объектом исследования является банковская система в регионе, включающая территориальное учреждение Банка России, коммерческие и специализированные банки и ее связи с другими секторами региональной экономики.
6
Предметом исследования являются процессы становления и функционирования региональной банковской системы и ее вертикальных и горизонтальных экономических и организационных связей.
Методологической основой исследования являются подходы к изучению и развитию денежно-кредитных и платежных отношений, сложившиеся как в отечественной, так и зарубежной научной литературе и практике. Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных вопросов отражают понимание автором содержания процессов реформирования денежно-кредитной и платежной систем в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают российское законодательство и нормативные акты соответствующих государственных органов.
Теоретической основой работы послужили концепции и разработки в отечественной и зарубежной экономической науке проблем денежного обращения, кредита, платежных отношений, роли кредитно-финансовых институтов в регулировании экономики. В процессе исследования были использованы труды Л.И.Абалкина, А.Г.Аганбегяна, В.С.Алхимова, М.С. Атлас, А.В.Войлукова, В.В.Геращенко, В.С.Геращенко, Е.Ф.Жукова, Н.Д.Зарковского, В.С.Захарова, Ю.И.Кашина, З.С.Каценеленбаума, О.Л.Козловой, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, И.В.Левчук, А.Н.Романова, В.К.Сенчагова, Дж.Г.Сигела, Д.Синки, С.А.Ситаряна, В.К.Ситнина, В.М.Усоскина, Б.Г.Федорова, И.Фишера, М.Фридмана, А.Хайнеке, А.А.Хандруева, Л.Харриса, Дж, Г.Шима и других, а также специальная литература, законодательные акты, методические указания, рекомендации, материалы научно-практических конференций по данной тематике.
В основу диссертационной работы положены результаты исследований, полученные в соответствии с планами научно-исследовательских работ кафедры финансов и экономического анализа Уфимского государственного авиационного технического университета.
Научная новизна диссертации заключается в разработке автором концепции реформирования региональной банковской системы и условий ее реализации. Суть концепции заключается в усилении регулирующего и'стимулирующего воздействия банковской системы на развитие экономики региона как результата совокупной деятельности банковских структур, четкого разделения, сочетания и реализации их
7
функций, рационального использования ими финансовых и кредитных средств и механизмов.
Новизна основных аспектов концепции отражена в следующих выводах и результатах исследования:
1. Определен и обоснован блок исходных положений концепции развития региональной банковской системы, включающий: повышение роли территориального учреждения Центрального Банка России в региональном развитии и усиления его функций как основополагающего звена банковской системы в регионе; завершение ее структурной сформированное™ и обеспечение открытости банков для реального сектора экономики; отработку комплекса механизмов эффективного взаимодействия банковского и других секторов экономики региона, а также рациональных взаимосвязей внутри банковской системы.
2. Обоснована целесообразность предоставления территориальным учреждениям Центрального Банка России (при сохранении целостности системы ЦБ) большей самостоятельности в их деятельности (реализации политики и установок ЦБ с учетом особенностей регионов, формировании структуры и организационной сети кредитно-банковского сектора в регионе, содействии созданию недостающих звеньев, обеспечению ликвидности банковских учреждений и т.п.).
3. Выявлены негативные последствия диспропорций перехода на рыночные начала банковского и реального секторов региональной экономики (замкнутость и спекулятивная ориентация деятельности коммерческих банков, падение инвестиционной активности реального сектора, доступности для него кредитных ресурсов, расширение теневых отношений и т.д.). Определены возможности и способы участия банковской системы в преодолении этих диспропорций и формировании рыночной среды в региональной экономике: создание региональных банковских структур, функционально связанных с реальным сектором (банков развития, инвестиционных банков и т.п.), определение рациональных цен на банковские кредитные и инвестиционные ресурсы, обеспечение экономики наличными и безналичными платежными средствами, поддержание устойчивости рубля на региональном уровне).
4. Разработана методология достижения рациональных взаимосвязей банковского и реального секторов экономики, а также взаимосвязи внутри банковского
8
сектора, включая принципы и механизмы внутрибанковского менеджмента в территориальном учреждении Банка России, взаимоотношений территориальных учреждений Банка России с Центральным Банком, коммерческими и другими региональными банками и органами власти.
5. Разработан комплекс методических подходов к анализу, оценке состояния и оптимизации основных индикаторов взаимодействия банков и реального сектора, позволяющих ослабить негативные факторы, сокращающие объемы кредитной, прежде всего инвестиционной, деятельности банковских структур, повысить ее эффективность и упрочить устойчивость банковской системы в регионе (оценка обеспеченности экономики денежными ресурсами и достижение их необходимого объема, определение цены кредита, платежеспособности ееудозаемщика, степени кредитного риска, инвестиционного климата).
6. В рамках общей банковской системы обоснована рациональная структура региональной банковской системы (на примере Республики Башкортостан), отвечающая потребностям развития рыночных отношений и их регулирования. Доказана целесообразность создания наряду с традиционными коммерческими банками кредитной организации нового типа (регионального банка развития), специальных, региональных банков (инвестиционных, ипотечных, муниципальных), способных эффективно влиять на решение приоритетных проблем региона.
7. Показана целесообразность организационного оформления, анализа и постоянного мониторинга экономической ситуации, влияющих на кредитно-банковскую деятельность в регионе, как основы принятия решений по ее дальнейшему развитию, создания в этих целях экспертного органа, включающего представителей банковского сектора, региональной власти и предпринимательских структур.
8. Разработаны (на примере Национального Банка Башкор гостана) принципы, методические основы внутренней организации деятельности и менеджмента территориального учреждения ЦБ как гибкой саморегулирующейся системы, способствующей его эффективному взаимодействию с банковскими и другими экономическими структурами региона. Разработаны методы оценки эффективности деятельности территориального учреждения в зависимости от его воздействия на экономику региона.
9
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в том, что в работе разработаны концептуальные аспекты анализа и организации взаимодействия банковской системы с экономикой региона в условиях перехода к рыночной экономике, предложены принципы оценки банковской деятельности в регионе, обоснована необходимость создания принципиально новых банковских структур, обеспечивающих потребности развития региональной экономики, разработаны методологические основы и механизмы взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики, органами государственной власти.
Результаты исследования имеют практическое значение для экономики Российской Федерации и ее регионов, территориальных учреждений Центрального Банка Российской Федерации, в том числе и Национального банка Республики Башкортостан.
Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, получают реализацию в ходе реформирования банковской системы Республики Башкортостан и одобрены Центральным Банком Российской Федерации. Основные результаты диссертационного исследования использованы при подготовке указов Президиума Верховного Совета и Президента Республики Башкортостан; законов Республики Башкортостан; постановлений и распоряжений Кабинета Министров Республики Башкортостан; при разработке концепций и основных направлений развития экономики и денежно-кредитной сферы Республики Башкортостан, учебных и научно-методических пособий; при подготовке методических разработок Национального Банка Республики Башкортостан.
Теоретические и методологические положения и практические предложения, выдвинутые в работе, опубликованы в монографиях, научных докладах и статьях и доложены на научных конференциях, совещаниях и семинарах (в т.ч. международных).
На базе разработок автора и при его непосредственном участии были проведены работы по организации деятельности Республиканского инвестиционно-кредитного банка "Башкредитбанк", в результате деятельности которого удельный вес долгосрочных и среднесрочных кредитных вложейий в экономику Республики Башкортостан увеличился с 5,3% в 1994 г. до 48% в 1999 году.
10
Разработанная по инициативе автора система организации безналичных электронных платежей внедрена в Республике Башкортостан и принята Центральным Банком Российской Федерации в качестве одной из базовых схем для регионов страны. Экономический эффект от ее внедрения в Башкортостане только в 1994 году составил свыше 509 млн. рублей. После распространения в 1999 году предложенной системы на межрегиональные расчеты эффект вырос до 850 млн. рублей в год.
Внедрение предложенной в работе системы управления территориальным учреждением Банка России позволило увеличить производительность труда в Национальном банке Республики Башкортостан в 2,5 раза и ежегодно экономить только на прямых затратах свыше 150 млн. рублей. В настоящее время предложенная в работе система управления внедряется Центральным Банком в других регионах России.
11
Глава 1. ОСНОВЫ КОНЦЕПЦИИ РЕФОРМИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ________________________________
2. /. Исходные положения концепции
Крах административно-централизованного устройства экономики и начавшийся переход к рыночным отношениям одновременно означали ликвидацию существовавшей в стране государственной кредитно-банковской системы. Начинавшемуся развиваться рынку была нужна принципиально иная банковская система, способная оказывать всю совокупность современных банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики, осуществления в ней структурных сдвигов, обеспечения ее потребностей в платежных средствах и инвестициях. Такая система должна быть сложной по функциональной структуре кредитно-банковских организаций, по формам банковской собственности, по типам и механизмам связей с другими секторами и разными территориальными уровнями экономики. Она должна быть открытой для реального сектора экономики и развиваться прежде всего на базе его развития.
Однако становление новой кредитно-банковской системы оказалось крайне осложненным проводившейся псевдолиберальной политикой перехода к рынку, которая резко ухудшила экономическую ситуацию, породила новые диспропорции, деформации, глубочайший социально-экономический кризис. В сложившихся условиях банковский сектор оказался деформированным во многих отношениях и не сложился как целостная и эффективна система.
Развал реального сектора, инфляция и явный недостаток денег в народном хозяйстве сделали деньги самым выгодным, ликвидным и спекулятивным товаром. Возникший и растущий спекулятивный капитал устремился в банковскую сферу. Количество банков и других кредитных организаций стало быстро увеличиваться. Но это были организации, ориентированные не столько на обслуживание экономического оборота, сколько на самовозрастание денег за счет их перепродажи. В результате изначальная рьшочная ориентация банковского сектора, использование им рыночных методов и инструментов в условиях углублявшегося экономического
12
кризиса обернулись превращением его в замкнутую систему, использовавшую реальный сектор для изъятия из него финансовых ресурсов.
Поскольку основной целью деятельности коммерческих банков является получение прибыли, то они предпочитали работать на фондовом и валютном рынках, где доходность инвестиций была значительно выше, чем в реальном секторе. Таким образом, в течение довольно короткого периода сформировался дисбаланс регионального распределения банковского капитала, основная часть которого сосредоточилась в финансовых центрах страны, где происходило зарождение рыночных институтов. Так, в самом крупном финансовом центре, каковым является г.Москва, находится около 80 процентов всего банковского капитала страны. Одновременно с этим периферийная банковская сеть отличалась неразвитостью и маломощностью, ограниченные финансовые ресурсы которой оказались недостаточны для финансирования региональных программ развития. Таким образом, именно на региональном уровне особенно остро проявилась неэффективность функционирования банковской системы. В результате ситуация, сложившаяся в кредитно-банковской сфере, во многом способствовала углублению кризиса, а не развитию экономики.
Стихийность развития, захват кредитно-банковской сферы (в ее большей части) теневыми, криминальными и олигархическими силами, денежные спекуляции и, как их результат, периодические финансовые крахи породили неустойчивой этой сферы, недоверие к ней населения и хозяйственных структур. В итоге она оказалась не способной мобилизовать имевшиеся (в том числе у населения) финансовые средства в целях удовлетворения кредитных и инвестиционных потребностей экономики.
Стихийно сформировавшийся рынок банковских услуг не позволяет в полной мере выявить реальную потребность в них, а перспективы дальнейшего развития этого рынка, как в плане диверсификации услуг, так и адекватности масштабов их представления существующим объективным потребностям без регулирования извне - весьма сомнительны.
Сформировавшаяся кредитно-финансовая инфраструктура неадекватна потребностям развития рынка. В ней практически отсутствуют кредитные организации, способные полноценно предоставлять целые классы банковских услуг, такие как долгосрочное и ипотечное кредитование. Отсутствует достаточная информаци-
13
онная прозрачность рынка кредитно-банковских услуг, что не позволяет государству своевременно реагировать на негативные тенденции в кредитно-банковской сфере.
В то же время отсутствует полноценная система страхования рисков, возникающих в банковской деятельности
Такое положение, как это ни парадоксально, вполне соответствовало проводившейся псевдолиберальной политике и углублявшемуся кризису, поскольку оно было их порождением и составной частью. Но оно стало совершенно нетерпимым при повороте экономической политики к развитию реального сектора и социальной инфраструктуры, в условиях начинающегося экономического оживления и подъема. Превратятся ли последние в устойчивый экономический рост во многом зависит от реформирования кредитно-банковской сферы.
В настоящее время есть не только потребности, но и определенные предпосылки осуществления банковской реформы:
произошла и продолжается концентрация банковского капитала;
развиваются, хотя и не системно, функциональная и региональная структуры кредитно-банковского сектора;
в последние 2-3 года в кредитно-банковской сфере в определенной мере ослабли позиции олигархических и теневых сил, спекулятивная направленность банковской деятельности потеснена расширением связей с реальным сектором, в том числе повышением инвестиционной активности банков;
растут потребности реального сектора в банковских кредитах и инвестициях.
Однако успех реформы кредитно-банковской сферы будет во многом зависеть от уровня обоснованности и степени проработанности концепции и стратегии проведения этой реформы.
Разрабатываемая в диссертации концепция реформирования банковской системы включает несколько принципиальных положений:
1. Она исходит из того, что банковская система по своей структуре, механизмам функционирования и конечным ориентирам деятельности должна быть адекватна стратегическим целям развития страны, социально-экономическому содержанию формирующейся в ней общественной системы. Под такими целями и системой понимается становление многоукладной, эффективно развивающейся,
14
ориентированной на удовлетворение социальных интересов различных слоев населения и соответственно регулируемой рыночной экономики. Кредитно-банковская система должна стать обязательным фактором формирования такой системы и ее органической частью, эффективно взаимодействующей с реальным и другими секторами народного хозяйства.
2. Данный подход кардинально отличается от псев до либерализма с его формальной экономической свободой, оборачивающейся установлением господства крупного, в том числе банковского, капитала олигархического толка и криминализацией общественных отношений. Поэтому одним из центральных аспектов концепции является положение о необходимости повышения регулируемости формирования целостной кредитно-банковской системы и ее функционирования. При этом достижение регулируемости понимается как результат совокупной деятельности кредитно-банковских организаций и их взаимосвязей с реальным сектором экономики, хозяйственными и управленческими структурами. В связи с этим рассматриваются два аспекта обеспечения регулируемости кредитно-банковской системы:
во-первых, формирование ее рациональной структуры, позволяющей оказывать весь комплекс банковских услуг, выделить основополагающие звенья системы, через которые регулируется вся система (таковыми являются Центральный Банк и его территориальные учреждения);
во-вторых, налаживание системы экономических взаимосвязей банковского сектора, под которой следует понимать целостную совокупность действий всех участников экономических отношений по денежно-кредитному обеспечению своих интересов, реализуемых посредством банковских операций и банковских услуг. Субъектами этой системы выступают как сами банковские учреждения в лице Банка России, его территориальных учреждений, коммерческих и других кредитных организаций и их филиалов, так и все юридические (предприятия, организации, учреждения, органы власти и др.) и физические лица, денежно-кредитные отношения которых реализуются только через посредство банковских институтов. Особую роль здесь должны играть органы государственной власти и управления, которые могут оказывать регулирующее воздействие на сам характер этой дея-
15
тельности и одновременно быть обычными участниками финансово-кредитных отношений.
Для того, чтобы экономические взаимосвязи банковской системы ориентировали ее деятельность в соответствии со стратегическими целями и тактическими задачами развития экономики, должны быть откорректированы условия и индикаторы осуществления банковских услуг и операций, а также нормативные акты банковской деятельности.
3. Эффективность функционирования и регулирования банковской системы на рыночных основах предполагает рациональное распределение банковского капитала и банковской деятельности между финансовыми центрами страны и регионами. Это делает необходимым развитие банковских систем в регионах (региональных банковских систем). Региональные банковские системы должны развиваться как совокупность банковских учреждений, способная оказать банковские услуги в необходимых объемах и структуре и, в то же время, осуществить вертикальные взаимосвязи . Формирование региональных банковских систем не только не подорвет, но наоборот, придаст реальную целостность всей банковской системе и экономике, поскольку позволит полнее и рациональнее охватить банковскими операциями всех хозяйствующих субъектов и обеспечить осуществление воспроизводственного процесса на региональном уровне.
Данный аспект концепции тем более важен, что на предыдущих этапах развития банковской системы сформировался дисбаланс регионального распределения банковского капитала, основная часть которого сосредоточилась в финансовых центрах страны. Так, в Москве находится около 80 процентов всего банковского капитала страны. Периферийная банковская сеть отличается неразвитостью и маломощностью, финансовые ресурсы в регионах недостаточны для финансирования программ развития. Таким образом, именно на региональном уровне особенно остро проявилась неэффективность функционирования банковской системы.
1 Когда речь идет о банковской системе в целом, то региональный уровень выступает в качестве ее подсистемы. Но для каждого региона банковский сектор будет эффективен, если будет учитывать региональные потребности и специфику, в соответствии с которыми должна быть сформирована структура его подразделений, оказываемых услуг и т.д. То есть в регионах должны формироваться региональные банковские системы.
16
4, Важнейшим условием становления региональных банковских систем является формирование их полноценной структуры. Решение этой задачи должно включать два взаимосвязанных процесса:
во-первых, создание недостающих звеньев системы, прежде всего специализированных банков, способных осуществлять оборот денежного капитала и обеспечивать реализацию в регионе соответствующих производственно-хозяйственных функций. Структура региональной банковской системы зависит от специфики региона и в принципе может включать в разных соотношениях:
территориальное учреждение Банка России, ответственное, кроме своих основных функций, за эффективное взаимодействие банковской системы и реального сектора в регионе;
уполномоченный региональный банк (банки), отвечающий за финансовое обеспечение реализации приоритетов социально-экономического развития региона;
универсальные коммерческие банки, предоставляющие традиционный набор банковских услуг;
специализированные банки (разных форм собственности): ипотечный, инвестиционньга, земельный и др.
Отсутствие в регионах многих из банковских учреждений данных типов свидетельствует о несформированности региональных банковских систем и недостаточных объемах банковского капитала в регионах;
во-вторых, уточнение и расширение функций основополагающего звена региональной системы, каковым может быть только территориальное учреждение Банка России. В связи с этим принципиальная постановка, имеющаяся в концепции, заключается в необходимости предоставления большей самостоятельности территориальным учреждениям Банка России, позволяющей им адаптировать свою деятельность применительно к региональной специфике и экономической ситуации.
5. Концепция реформирования банковской системы исходит из того, что это -двусторонний и взаимоувязанный процесс перемен, кай в банковском, так и реальном секторах экономики. Лишь в случае обеспечения синхронности развития рыночных принципов ведения хозяйства в обоих этих секторах реформирование
17
•Ц региональной банковской системы, даже при условии перемен в ее структуре и от-
работки внутрисистемных межбанковских связей, включая повышение в них роли территориального учреждения Банка России, может быть эффективным. Ранее уже отмечалось, что более быстрый переход кредитно-банковеких структур на рыночные основы в отрыве от реального сектора обернулся тяжелыми деформациями того и другого. С точки зрения позитивного воздействия перемен в реальном секторе региона на развитие банковской системы первостепенное значение имеют создание конкурентной среды и развитой рыночной инфраструктуры на региональном и межрегиональном уровнях. Решение этих проблем связано со структурными сдвигами в самом реальном секторе. В данном случае важно понимание того, что ре-I формирование банковской системы должно осуществляться в рамках общей
стратегической программы регионального развития.
В этой связи важное значение имеет организация мониторинга взаимовлияния изменения ситуации в банковском и реальном секторах.
6. Одним из условий осуществления реформы региональной банковской системы является создание благоприятной внешней среды:
благоприятная макроэкономическая и политическая ситуация;
законодательная база, активизирующая эффективную банковскую деятельность;
бюджетная и налоговая системы, ориентированные на развитие рыночных отношений;
сформированность финансового и денежного рынков;
денежно-кредитная политика и банковский надзор, способствующие развертыванию деятельности кредитных организаций;
доверие банковской системе со стороны общества.
Несоблюдение любой из этих предпосылок немедленно негативно скажется (и сказывается) как на региональной, так и всей банковской системе, что подтверждает необходимость подхода к банковской реформе как одной из сторон разработки и реализации общей долгосрочной стратегии социально-экономического развития страны в отмеченном ранее направлении.
7. Поскольку смысл предложенной концепции заключается в достижении органичного взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики.
|
