Введение
Актуальность темы диссертационного исследования. Практика хозяйственных отношений в России на этапе становления рыночной экономики показывает, что непрерывное и оптимальное циркулирование финансовых потоков между хозяйствующими субъектами в экономическом механизме государства подобно циркуляции кровеносной системы - сбои и неполадки в денежных расчетах, как и закупорка вен, смертельно опасны для экономической деятельности. Тем самым рельефно обозначена социально-экономическая значимость расчетных отношений.
Как отмечают правоведы, сегодня «... наибольший масштаб приобретают случаи неисполнения банками своих обязательств по договору банковского счета ...»\ Очевидно, нельзя утверждать, что в юридической науке решена проблема банковских договоров. Напротив, сравнительно недавно наметилась тенденция комплексного, системного исследования правового регулирования банковской деятельности. Появление доктрины и дефиниций банковских договоров крайне важно для устранения противоречий в правовых актах, регламентирующих банковскую деятельность. Так, в числе мер Правительства РФ и Центрального банка РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране указано на то, что преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени будет зависеть от разрешения системного банковского кризиса. При этом особое значение приобретают безотлагательные действия, направленные на формирование жизнеспособности банковских институтов эффективно и устойчиво функционирующих в современной рыночной экономике.
1 Сарбаш СВ. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.4.
4
На сегодняшний день остается нерешенным вопрос о пределах, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, - реализации частной инициативы в банковской деятельности. Свобода экономической деятельности, как основной конституционный частноправовой принцип, так и соответствующая ей свобода договора, как гражданско-правовой принцип, не может быть абсолютной и ничем не ограниченной. Однако ограничение свободы договора, зачастую, приобретает формы произвола. «Если льется вода регулирования, - угасает огонь автономии», составляющий животворный источник всякого вообще договора2. В связи с этим, весьма актуальной представляется задача установления оптимального соотношения интересов участников банковских договорных правовых отношений.
Неудовлетворительное законодательное регулирование институтов банковского права, в том числе, неоднозначность определения названных институтов актами банковского законодательства, оказывает негативное влияние на развитие банковской системы. Необходимость определения оптимального соотношения интересов участников предпринимательской деятельности, правового режима безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий банковского права должны стать предметом детального исследования с целью разработки действенных мер, направленных на стабилизацию сложившейся ситуации.
Цель, задачи и предмет исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является комплексный, теоретический анализ понятия и сущности договора банковского счета, а также элементов этого договора. Поставленная цель предопределяет следующие задачи: х* определение принципов ограничения прав предпринимателей при
государственном регулировании договорных отношений;
2 Шретер В.Н. Вопросы промышленного права. М., 1928. С. 62. Сн. по Иоффе О.С. Избранные
5
*х определение места договора банковского счета в системе договоров по российскому праву;
** устранение неоднозначности понимания банковских категорий, предопределяющих правовую природу договора банковского счета;
** определение тенденций систематизации и кодификации действующего банковского законодательства, обусловленных практикой применения этого законодательства.
Предметом диссертационного исследования является комплекс проблем теоретического и практического порядка, связанных с правовым регулированием общественных отношений, порождаемых договором банковского счета.
В настоящей работе содержится попытка найти оптимальную модель договора банковского счета. Для этого необходимо выявить объективно существующий метод правового регулирования расчетных отношений; познать юридическую специфику этих общественных отношений.
Состояние научной разработки темы исследования. Применение в предпринимательском обороте денежных расчетов с участием банков, предопределило пробуждение научного интереса к проблеме правовых форм и способов проведения безналичных расчетов. Следует заметить, что в юридической литературе немало внимания было уделено формам денежных расчетов, но несравненно меньше исследована правовая природа договора банковского счета, что впрочем, объясняется тем, что институт банковского счета в условиях рыночного хозяйства применительно к российской экономической системе функционирует сравнительно недавно.
За основу диссертационного исследования были приняты труды ученых-правоведов по конституционному, гражданскому, предпри-
труды по гражданскому праву. М., 2000. С. 398.
6
нимательскому и банковскому праву: М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, В.А. Белова, В.Н. Белова, B.C. Белых, К.С. Вельского, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, Л.В. Бричко, А.В. Бенедиктова, В.Г. Вердникова, А.Ю. Викулина, СИ. Вильнянского, В.В. Витрянского, Г.А. Гаджиева, Л.Д. Гвирцмана, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, СП. Гришаева, И.С. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, В.Б. Исакова, В.Б. Карасевой, М.Л. Когана, Е.С Компанеец, В.Ф. Кузьмина, М.И. Кулагина, А.Я. Курбатова, В.В. Лаптева, Ф.Х. Либермана, К.Д. Лубенченко, Л.А. Лунца, Н.С. Малеина, B.C. Мартемьянова, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, СГ. Пепеляева, В.А. Плинера, СВ. Полениной, Э.Г. Полонского, В.К. Райхера, Н.Ю. Рассказовой, А.А. Рубанова, СВ. Сарбаша, В.А. Семеусова, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флей-шиц, P.O. Халфиной, СА. Хохлова, З.И. Шкундина, Л.С Эльяссона, A.M. Эрделевского, В.Ф. Яковлева и других авторов.
Использование такого правового средства, как договор в сфере банковской деятельности приводит к столкновению, с одной стороны, частных интересов банков и банковской клиентуры, и, с другой стороны, публичных интересов государства и общества. Поэтому в правовом регулировании банковских операций необходимо рационально решать проблему соотношения частных интересов субъектов гражданского права и публичных интересов государства. Это означает, что, вряд ли будут плодотворными попытки исследовать договор банковского счета с позиции только гражданского права. Напротив, возникает необходимость исследования договора банковского счета не столько как частноправового института, сколько как комплексного института банковского права, поскольку методы регулирования отношений по договору банковского счета имеют межотраслевой характер.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования являются основные положения и
7
выводы, содержащиеся в работах ведущих отечественных ученых-правоведов.
В ходе исследования был использован комплекс научных методов: диалектико-материалистический подход, являющийся методологической основой работы; методы анализа и синтеза, восхождения от абстрактного к конкретному, логического анализа, формальнологический и технико-юридический, сравнительно-правовой и исто-рико-правовой.
Научная новизна исследования. Настоящее диссертационное исследование представляет собой одну из первых попыток комплексного, теоретического исследования понятия, сущности и элементов института банковского права — договора банковского счета.
Советское банковское законодательство не определяло понятие договора банковского счета. Советская правовая доктрина содержала лишь понятие расчетного счета, зачастую не признавая существования самостоятельного договора расчетного счета. Урегулирование отношений по договору банковского счета на уровне кодифицированного акта впервые осуществлено в российском гражданском законодательстве в 1996 г. - с момента вступления в силу второй части Гражданского кодекса Российской Федерации3. Статья 845 ГК РФ определяет объем расчетных операций, совершаемых банком на основании договора банковского счета. Однако по банковским правилам этим не исчерпывается перечень услуг, оказываемых владельцу банковского счета. Выполнение распоряжений клиента банка по осуществлению расчетов - всего лишь часть условий договора банковского счета, поэтому дисертационное исследование включает анализ основных правовых институтов, порождаемых договором банковского счета.
3 Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. 8 декабря; Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Российская газета. 1996. 6, 7, 8 февраля; Часть третья Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ // Российская газета. 2001. 28 ноября, (далее - ГК РФ).
8
Проведенное исследование позволило выделить ряд противоречий и несоответствий, имеющихся в банковском законодательстве России, а также в иных, смежных отраслях законодательства, регулирующих отношения с участием банков, и внести предложения по совершенствованию банковского законодательства.
Неопределенность отдельных понятий банковского права, например, понятия «расчетная сделка», «расчетная операция» обнаруживается в законодательстве и в правовой доктрине. Задачи, стоящие перед банковским правом, диктуют необходимость определения и соотношения этих терминов.
Научная новизна диссертации отражена в основных определениях и положениях, которые выносятся на защиту.
1. Свобода предпринимательской деятельности сторон по договору банковского счета не ограничивается предусмотренными гражданским законодательством конструкциями предварительного договора, публичного договора и договора присоединения.
2. Расчетная сделка - предъявление управомоченным лицом кредитной организации расчетного документа, порождающее расчетное правоотношение и обязывающее кредитную организацию осуществить расчетную операцию.
Расчетная операция - последовательное совершение ряда сделок, являющихся содержанием расчетного правоотношения и подчиненных единой цели - исполнение гражданско-правовых или публично-правовых обязанностей владельца счета.
3.Прямое распространение норм о договоре банковского вклада на договор банковского счета недопустимо, вместе с тем, для урегулирования споров по договору банковского счета правила о договоре банковского вклада могут применяться по аналогии к договору банковского счета в субсидиарном порядке с учетом специфики последнего.
9
4. Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента (безакцептное или бесспорное списание) допускается в случае, когда согласие владельца счета на такое списание предполагается, в том числе, при наличии неисполненной гражданско-правовой или публично-правовой обязанности владельца счета.
5.Безакцептное списание денежных средств - порядок платежей, применяемый с согласия владельца счета в гражданско-правовых отношениях. Безакцептное списание денежных средств, основанное на подзаконном нормативном акте, является неконституционным ограничением основных прав предпринимателей. На законодательном уровне необходимо: ** наделить кредитора правом безакцептного списания денежных
средств со счета должника;
я* предусмотреть допустимые случаи и порядок применения безакцептного списания денежных средств.
6. Бесспорное списание денежных средств - порядок взыскания денежных средств, применяемый с согласия владельца счета, но без его распоряжения в публично-правовых отношениях. Списание сумм штрафных санкций во внесудебном порядке является превышением допустимого ограничения гарантии конституционного права собственности, предусмотренной ч.З ст.35 Конституции Российской Федерации4, поскольку не исключено произвольное изъятие денежных средств со счетов. В законе следует предусмотреть возможность списания денежных средств со счетов без распоряжения их владельцев только на основании судебного решения.
7. Объем информации, принадлежащей клиенту, не конкретизированный в законе, должен определяться сторонами договора банковского счета в дополнительном соглашении. Основанием возникнове-
4 Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря, (далее - Конституция РФ).
10
ния режима банковской тайны является не только закон, но и соглашение кредитной организации с клиентом.
Практическая значимость исследования. Практическая значимость диссертационной работы обусловлена ее актуальностью, как для законотворческой, так и для правоприменительной деятельности.
Материалы исследования могут быть использованы в научно-исследовательской деятельности, преподавании гражданского, предпринимательского и банковского права, специальных учебных курсов, предназначенных для изучения теории и практики банковской деятельности, а также при разрешении в судах экономических споров по обязательствам, вытекающим из банковских правоотношений.
Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании банковского законодательства.
Апробация результатов исследования. Работа выполнена на кафедре предпринимательского права юридического факультета Байкальского государственного университета экономики и права, где произведено ее рецензирование и обсуждение. Существенное значение диссертация имеет для совершенствования научного и учебного процессов в высших юридических и экономических учебных заведениях. Результаты исследования используются автором при подготовке и проведении занятий по предпринимательскому праву, а также при чтении лекций по специальному учебному курсу «Банковское право России» для студентов Читинского института Байкальского государственного университета экономики и права. Изложенные в диссертационном исследовании теоретические положения могут войти в методологическую базу законотворческой деятельности и практического регулирования банковских правоотношений.
Структура диссертации. Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и содержанием исследования и состоит
11
из введения, трех глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, перечня нормативного материала, судебно-арбитражной практики и библиографического перечня литературы, использованной при написании работы.
12
Глава 1. Общая характеристика правового регулирования банковской деятельности
1.1 Банковское право - комплексная отрасль российского права
Структуре законодательства России известно не только моноотраслевое законодательство, но и комплексные массивы законодательства, включающие в свое содержание нормы различных отраслей права5. Комплексный характер присущ хозяйственным правоотношениям, какими являются отношения, возникающие в сфере банковской деятельности . Отношения, возникающие в сфере банковской деятельности и расчетов, регулируются как гражданским, так и административным и финансовым правом.
Согласно теории, предложенной В.К. Райхером, в пределах системы права следует различать две категории отраслей - отрасли основные и комплексные7. Банковское право, являясь результатом «систематики» правовых норм, взятых из основных отраслей, признается
о
комплексной отраслью права . Мнение о банковском законодательстве как о составной части предпринимательского законодательства была высказана B.C. Белых, отметившим, что банковское законодательство формируется на стыке публичного и частного права9. Следует, уточнить, что банковское законодательство, являясь ядром комплексной отрасли банковского права, не воплощает в себе самостоятельной отрасли права. Источники банковского права не исчерпываются только банковским законодательством, банковское право активно исполь-
5 Мицкевич А.В. Система права и система законодательства: развитие научных представлений и законотворчества // Проблемы современного гражданского права: Сборник статей. М., 2000. С.41.
6 Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право. 1974. №1.
7 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 186.
8 См., например, Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.14; Тосунян Г.А. Проект программы учебного курса «Основы банковского права Российской Федерации» для юридических и экономических вузов // Государство и право. 1995. №11.
9 Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право. 1997. №7; см. также Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.ЗЗ.
13
зует нормы профилирующих правовых отраслей, таких как гражданское право и финансовое право.
В комплексных объединениях правовых норм главным является не выделение особых юридически дифференцированных отраслей права, а интеграция специальных для той или иной сферы деятельности общества разнородных норм права10. Банковское право представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также отношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара11.
Банковское право как комплексная отрасль права имеет свое предметное ядро, состоящее из двух различных по направленности правового регулирования сфер общественных отношений. Во-первых, к предмету банковского права должны быть отнесены отношения публичной сферы — деятельность, осуществляемая Банком России на основании Конституции Российской Федерации12 и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»13. Часть 2 ст. 75 Конституции РФ провозглашает основную конституционную функцию и одновременно цель Банка России: обеспечение устойчивости национальной российской валюты - рубля. Для реализации конституционной функции государство в ст.З Закона о ЦБР устанавливает основные цели деятельности, тем самым устанавливаются пределы компетенции Банка России. Деятельность Банка России исчерпывается регулированием деятельности банковской системы Рос-
10 Мицкевич А.В. Система права и система законодательства: развитие научных представлений и законотворчества // Проблемы современного гражданского права: Сборник статей. М., 2000. С.26.
11 Олейник О.М Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.ЗЗ.
12 Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря, (далее - Конституция РФ).
13 Федеральный закон от 2 декабря 1993 г. №394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР 1990. 6 декабря. № 27. ст. 356. (далее - Закон о ЦБР).
14
сии, обеспечением стабильности национальной валюты и обеспечением функционирования системы расчетов в Российской Федерации14.
Основные цели деятельности Банка России по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения15. Деятельность по государственному регулированию банковской деятельности не предполагает равенства сторон, отношения строятся по вертикали на основе власти и подчинения между Банком России (его территориальными подразделениями) и кредитными организациями. Государственное регулирование банковской деятельности направлено на защиту экономических интересов государства, возникающие при этом отношения между Банком России, с одной стороны, кредитными организациями, юридическими и физическими лицами - с другой, имеют публичный характер.
Во-вторых, банковское право затрагивает частноправовую сферу отношений, регулируя осуществление субъектами банковской системы России банковской деятельности. Под банковской деятельностью понимается совокупность обычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими банками и иными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег и других финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара . Суть банковской деятельности заключается в том, что это профессиональная предпринимательская деятельность по привлечению денежных средств с целью их последующего размещения от своего
14 Основные цели деятельности и функции Банка России установлены в ст. ст. 3, 4 Закона о ЦБР, главной функцией Банка России в соответствии с ч.2 ст.75 Конституции РФ признается защита и обеспечение устойчивости национальной валюты.
15 П.2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 14 декабря 2000 г. «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 2001. №2.
16 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.26.
15
имени на условиях возвратности, срочности и платности17. В соответствии со ст.ЗО Федерального закона «О банках и банковской деятель-is
ности» отношения между кредитными организациями и их клиентами строятся на договорной основе, то есть данные отношения являются гражданско-правовыми. Банковская деятельность осуществляется кредитными организациями своей волей и в собственном интересе.
Ключевой нормой при определении статуса кредитной организации является ст.1 Закона о банках. Кредитная организация является юридическим лицом, создаваемым в форме хозяйственного общества (ст.1 Закона о банках). Учитывая жесткую правовую регламентацию деятельности акционерных обществ, а также максимально упрощенные процедуры вступления и выхода участников из общества следует признать, что акционерное общество — наиболее приемлемая организационно-правовая форма для юридического лица, признаваемого банком1 . Как отмечает В.А. Белов, «не потому деятельность банковская, что ею занимается банк, а банк оттого банк, что он занят банковской деятельностью. Определение банка традиционно основывается на определении понятия «банковская деятельность»20.
Отличительным признаком банка является наличие у него специального разрешения на осуществление банковской деятельности - лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ. Судебная практика признает наличие у банков специальной правоспособности21. Однако,
17 Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М., 2000. С. 12.
1 Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Российская газета. 1996. 10 февраля, (далее — Закон о банках).
19 См. Акманов С.С. Кредитные правоотношения в сельском хозяйстве России: правовые основы становления и развития. Иркутск, 1999. С. 179; Комментарий к гражданскому законодательству Российской Федерации о хозяйственных обществах / Под ред. М.Ю. Тихомирова. М., 1999. С.47, 48, 227; Файзутдинов И. Выход участника из общества с ограниченной ответственностью: судебная практика // Хозяйство и право. 2000. № 9 и др.
20 Белов В.А. За занавесом понятий «банк» и «кредитная организация» // Бизнес и банки. 1999. №9.
21 П. 18 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. №9.
16
лицензирование деятельности банков не может влиять на характер их правоспособности. Лицензия подтверждает наличие у ее обладателя права осуществлять определенный вид деятельности, следовательно, наличие лицензии не может ограничивать правоспособность ее держателя. В силу ст. 1 Закона о банках кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Иначе говоря, кредитная организация для достижения основной цели своей деятельности вправе осуществлять только банковскую деятельность, осуществление кредитными организациями иных видов деятельности, в том числе производственной, страховой и торговой, запрещено законом. Вывод о специальной правоспособности кредитных банковских организаций правомерен, но только в контексте осуществления ими предпринимательской деятельности. В то же время ограничивать право банков заключать сделки, направленные на поддержание их деятельности, ст.49 ГК РФ не дает22. Специальная правоспособность кредитных организаций закрепляется учредительными документами кредитной организации, так, в соответствии со ст. 10 Закона о банках, устав кредитной организации должен содержать перечень банковских операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитная организация. Вместе с тем, кредитные организации вправе осуществлять помимо уставных, также сделки, необходимые для обеспечения их деятельности. К подобным сделкам относятся сделки, совершаемые банком в силу одного только статуса юридического лица, например, аренда помещений под операционные залы.
Специфической особенностью банка, выделяющей его среди остальных кредитных организаций, является его исключительное право на осуществление банковских операций с денежными средствами
22
Белых B.C., Скуратовский М.Л. Гражданский кодекс России: новая модель регулирования и су-
17
граждан. Данный вывод основан на требованиях ст.36 Закона о банках. В связи с этим, в литературе допускаются суждения о том, что небанковские кредитные организации не имеют права открывать счета своим клиентам . Опровергая подобные суждения, следует присоединиться к точке зрения СВ. Сарбаша, который отмечает: «... в отношении небанковских кредитных организаций можно говорить лишь о том, что такие субъекты не могут обладать лицензией на ведение счетов физических лиц. В остальном возможность небанковских кредитных организаций выступать в качестве стороны по договору банковского счета не ограничивается»24. Аргументом в поддержку данной точки зрения являются требования Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкасса-
¦ус
ции» , согласно которому, к компетенции небанковских расчетных кредитных организаций отнесено:
.*•.* открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
ея осуществление расчетов по поручениям юридических лиц. Термин «коммерческий банк» сегодня не несет какой-либо иной смысловой нагрузки по сравнению с термином «банк». Систематическое получение юридическим лицом прибыли в процессе своей деятельности является одним из признаков того, что такое лицо осуществляет предпринимательскую деятельность. Деятельность некоммерческих организаций в хозяйственном обороте носит строго целевой характер. Предпринимательская деятельность не может являться профилирующей для некоммерческой организации, такая деятельность име-
дебная практика // Государство и право. 2001. №8.
23 Завидов Б.Д. Договорное право России. М., 1998. С.284; Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. №11.
24 Сарбаш СВ. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С.38.
25 Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации», утв. приказом Центрального банка Российской Федерации от 8 сентября 1997 г. № 02-390 // Вестник Банка России. 1997. 16 сентября. №59.

Получить работу