Введение
Актуальность исследования. Период более чем десятилетней рыночной трансформации экономики России породил острые дискуссии о самом существе проводимых реформ, об их эффективности и адекватности, о наличии альтернативных путей решения стоящих перед страной задач. При этом всё большее число специалистов считают, что усугубляющим фактором существенных экономических издержек этих преобразований выступает несовершенство банковской системы страны. Особенности становления и развития банковской системы РФ в 90-е годы XX века в значительной мере предопределили глубину кризисных явлений во всей российской экономике и масштабы ее деструктуризации. Поэтому проведение реформ в стране невозможно без поиска оптимальных путей решения проблем развития и функционирования банковской системы.
Необходимость экономико-географического исследования банковской системы России и ее регионов, с одной стороны, заключается в том, что возникает потребность отследить процессы ее территориальной организации в целом. В частности, выявить причины неравномерного размещения банковских учреждений, их филиалов и банковских центров, территориальной концентрации и рассредоточения банковской деятельности и банковского капитала по территории страны и в конечном счете соизмерить происходящие процессы в банковской системе и ее территориальной организации с интересами экономики и населения регионов России. А с другой стороны, необходимость географического исследования банковской системы России и ее регионов вызвана внутренними изменениями в самой социально-экономической географии, где рассмотрение финансовой, в том числе банковской сферы стало являться неотъемлемой составляющей комплексной оценки той или иной территории. Автор полагает, что необходимо обеспечить реальную оценку происходящих процессов в территориальной организации банковской системы России и ее регионов и привести научно-
методический инструментарий его оценки в соответствии с задачами реформирования экономики страны в целом.
Осуществление экономических реформ в Центрально-Черноземном регионе в значительной степени зависит от существующей региональной банковской системы. Актуальность данного диссертационного исследования предопределяется тем, что именно банковская система ЦЧР, тесно интегрированная со всей совокупностью других секторов его экономики, играет определяющую роль в экономическом развитии региона и его областей. В условиях постоянно сокращающегося финансирования из госбюджета региональных инвестиций, хроническом дефиците местных бюджетных средств и собственных средств предприятий для осуществления структурных преобразований практически единственным источником выживания остается банковская система ЦЧР, призванная стимулировать происходящие процессы посредством кредитного механизма. Очерченный круг проблем требует тщательного исследования процессов территориальной организации банковской системы ЦЧР, которые напрямую затрагивают интересы региона. Общим следствием этих процессов является утечка капитала из региона. В качестве единственного противовеса данной тенденции может выступить сильная региональная политика в отношении региональной банковской системы. Важность данного диссертационного исследования определяется, на наш взгляд, рядом обстоятельств: отсутствием работ, посвященных комплексному экономико-географическому исследованию банковской системы ЦЧР; слабой изученностью условий и факторов территориальной организации банковской системы России и самого региона; необходимостью поиска путей выхода из сложившейся в нем ситуации.
Объектом настоящего исследования является банковская система России и ЦЧР.
Предметом исследования выступает территориальная организация ан-ковской системы ЦЧР.
Цель работы: выявить основные черты, тенденции и проблемы разви-^ тия территориальной организации банковской системы ЦЧР для определе-
ф ния главных направлений её совершенствования. Для достижения этой цели
в работе решались следующие задачи:
выявить особенности банковской деятельности в системе социально-экономического развития России;
обосновать некоторые вопросы методологии экономико-
географического исследования территориальной организации банковской системы экономического района страны;
обосновать методику экономико-географического исследования про-^ цессов формирования и функционирования территориальной организации
,. банковской системы экономического района;
определить и проанализировать условия и факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;
исследовать характерные особенности современной территориальной организации банковской системы ЦЧР и основные тенденции её развития;
разработать типологические подходы в экономико-географическом исследовании банковских центров ЦЧР и районов их обслуживания; Ш разработать типологические подходы в экономико-географическом ис-
следовании областных банковских систем Центрального Черноземья по их деятельности;
* сформулировать принципиальные положения региональной стратегии в
области развития банковской системы ЦЧР.
Теоретической и методологической основой диссертации являются научные принципы, концепции и методические разработки ученых и специалистов в области социально-экономической географии, экономики и социологии. При разработке теоретических и методических подходов изучения территориальной организации банковской системы России и региона использовались научные труды выдающихся экономико-географов: Н. Н. Баранского,
Н. Н. Колосовского, Ю. Г. Саушкина, А. Т. Хрущева, С. Б. Лаврова, Н. М. Маергойза, Б. С. Хорева, Э. Б. Алаева и экономистов: И. Фишера, О. И. Лав-рушина, А. В. Молчанова, а также многих других исследователей.
Методы исследования. Представленная работа выполнена прежде всего на основе системно-структурного метода. Автором были использованы и другие методы исследования: сравнительно-типологический, картографический, исторический, графоаналитический, математический, методы экономического и статистического анализа.
В качестве информационных источников в работе были использованы: 1.Финансовая отчетность по банковской системе РФ и регионов, опубликованная в бюллетенях банковской статистики ЦБ РФ и Сбербанка РФ и на их серверах. 2. Информация в СМИ: рейтинги российских банков, аналитические и деловые статьи о банковской системе. 3. Информация и заключения специализированных агентств, мнения профессионалов банковского дела.
Научная новизна исследования. Автором выполнено комплексное социально-экономико-географическое исследование территориальной организации банковской системы ЦЧР и его областей. Работой такого плана на диссертационном уровне вообще никто не занимался. В диссертации впервые:
проведён комплексный экономико-географический анализ банковской системы ЦЧР, ее территориальной организации;
исследована и уточнена сущность самого понятия «территориальная организация банковской системы» и выделены его структурные элементы;
исследованы экономические, финансовые и социальные условия и процессы как факторы формирования территориальной организации банковской системы ЦЧР;
изучены процессы формирования банковской системы ЦЧР в аспекте изменений её социальной, организационно-функциональной и территориальной структуры;
8
выделены и проанализированы этапы формирования и перераспределения собственности в социальной структуре банковской системы ЦЧР;
выявлены и охарактеризованы ведущие группы банков, сложившиеся в организационно-функциональной структуре региона;
установлены основные тенденции и внутрирегиональные различия в территориальной структуре банковской сети и банковской деятельности ЦЧР;
разработана типология банковских центров ЦЧР и выделены районы их обслуживания на примере Воронежской области;
разработана типология областных банковских систем ЦЧР по их деятельности;
предложены принципиальные положения для региональной стратегии в области развития банковской системы ЦЧР.
Практическое значение работы. Содержащийся в диссертации материал, выводы и рекомендации могут быть использованы финансово-экономическими органами управления при разработке и проведении государственной финансовой региональной политики для совершенствования банковской системы Центрального Черноземья и его областей. Представленная работа может быть использована на географических и экономических факультетах вузов региона для учебно-методических целей, при составлении пособий по курсам для студентов и учителей средних школ. Методические положения, разработанные в диссертации, могут быть использованы для исследования других регионов страны.
Апробация результатов исследования и публикации. Основные положения диссертации докладывались на V Всероссийской научно-практической конференции (Воронеж, 2002 г.), обсуждались на ежегодных отчетных научных конференциях факультета географии и геоэкологии Воронежского госуниверситета. По теме диссертации автором опубликовано четыре печатные работы.
Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст содержит 183 страницы машинописного текста, включая 10 таблиц и 25 рисунков. Список литературы включает 131 наименование. Приложение составляют 27 таблиц и 10 рисунков.
10
Глава 1. Основы методологии и методики географического исследования территориальной организации банковской системы России и её регионов.
1.1. Банковская деятельность в системе социально-экономического развития России.
Значительное внимание в научной литературе уделяется теоретическим разработкам, связанным с банковской деятельностью. Банковская деятельность - это предпринимательская деятельность, связанная с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [14]. Некоторые авторы называют банковскую деятельность «искусством управления рисками» - кредитным, риском ликвидности и риском процентных ставок. В банковском законодательстве признаком банковской деятельности наиболее часто считаются прием депозитов и выдача ссуд, осуществляемые в форме профессиональной предпринимательской деятельности.
Однако в экономической литературе наиболее часто встречается понятие «банковское дело», которое шире понятия «банковская деятельность» и включает не только прием вкладов и выдачу кредитов, но и покупку ценных бумаг, осуществление платежей и расчетов, а также оказание других видов финансовых услуг деловым предприятиям, государственным организациям и физическим лицам (населению) [104].
Резюмируя выше сказанное, отметим, что в раскрытии понятия «банковской деятельности» в науке сложились два подхода: юридический и экономический. В юридическом подходе исходное значение приобретает понятие «банковские операции», которые в соответствие с законодательством относятся к банковской деятельности. В экономическом подходе к пониманию банковской деятельности важным теоретическим вопросом исследования банковской деятельности выступает выявление ее сущности, которая полнее раскрывается через анализ понятия банка. По мнению О.И. Лаврушина, это требует ответа не на вопросы о том, чем банк занимается, какие операции
11
выполняет или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность и обособленность [72]. Автор считает, что в экономико- географическом подходе к исследованию банковской деятельности необходим вначале анализ основных теоретико-методологических подходов, сложившихся в экономике, поскольку они формируют базовые представления о банковской деятельности, а затем получают пространственную проекцию в географии.
Под банком понимают финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег [29]. О.И.Лаврушин определяет банк как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах [23]. Авторы банковской энциклопедии характеризуют (именуют) банк как специализированное учреждение [20], авторы российской банковской энциклопедии - как денежно-кредитный институт [104], а В.И.Колесников и Л.П.Кроливецкая - как кредитную организацию [21]. Однако все исследователи признают банк в качестве основного финансового посредника в экономике. Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности [104]. Под структурой банка О.И. Лаврушин понимает такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает банковский капитал, банковскую деятельность, группу людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления и производственный блок. Банк как специфическое предприятие производит товар в виде денег, платежных средств [23]. По мнению А.В.Молчанова, банки отличает от всех прочих субъектов экономи-
12
ки одно качество - специализация на рыночных денежных отношениях или операциях [90].
Банк выступает основным структурным элементом банковской системы как отрасли народного хозяйства. В статье 2 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» указывается, что банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В экономической науке сложились две трактовки в определении понятия «банковская система» - «узкая» и «широкая». В узком понимании - банковская система -это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма [101]. В широком понимании - под банковской системой понимают совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой [104]. Г.А.Тосунян, придерживаясь широкой трактовки банковской системы, также считает, что «в состав нижнего уровня кредитно-банковской системы входит и ряд элементов банковской инфраструктуры» [125]. Однако, по мнению А.В.Молчанова, необоснованным является включение в состав банковской системы банковского законодательства и банковского рынка. Этот исследователь в банковской системе выделяет ее основные элементы: банки и кредитные учреждения и вспомогательные -специализированные организации, обеспечивающие деятельность основных элементов [90]. О.Г.Лаврушин пишет, что помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов [23]. В международной практике наиболее распространенным является мнение о том, что банковская система
13
- это совокупность банковских и небанковских финансовых учреждений, выполняющих отдельные банковские операции [24].
Таким образом, необходимо отметить, что в отечественной экономической науке пока не сложилось единого мнения по поводу определения банковской системы и этот вопрос остается дискуссионным. Банковскую систему страны автор рассматривает как совокупность разных видов взаимосвязанных банков, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Поскольку экономика Россия находится на начальном этапе развития рыночных отношений, то использование более ёмких формулировок банковской системы должно объяснятся уровнем зрелости экономической системы.
Одним из наиболее важных моментов при определении качественной специфики банковской системы, ее свойств является структура, которая для экономик рыночного типа, как правило, является двухуровневая. Первый уровень - центральный банк (ЦБ), второй уровень - система коммерческих банков. Она основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали - отношение между ЦБ и подчиненными ему коммерческими банками как низовыми звеньями; по горизонтали - отношения между различными низовыми звеньями как равноправными партнерами. В настоящее время двухуровневая банковская система России представлена верхним (первым) уровнем - Банком России и нижним (вторым) - в основном широкой сетью коммерческих банков, специализированными кредитными учреждениями [22].
В рамках функционирования административно-командной экономики финансы, кредит и банки играли подчиненную роль, а товарно-денежные отношения носили формальный характер. Роль банковской системы в рыноч-ной экономике состоит в том, что она является основным каналом предложения денежных ресурсов, определяющим покупательную способность экономических агентов. Величина предложения денег в экономике представляет собой количество обращающихся денег в ней, т.е. денежную массу и измеря-
14
ется с помощью денежных агрегатов. Основная часть денежной массы в странах с рыночной экономикой представлена агрегатом М2, который включает сумму наличных денег, депозитов до востребования, сберегательных и мелких срочных депозитов. При этом доля наличной денежной массы (банкнот и монет, находящихся в обращении, т.е. вне банковской системы) в агрегате М2 в США составляет чуть более 7%, тогда как в России - свыше 1/3 денежной массы, что свидетельствует о более низкой степени зрелости отечественной банковской системы, так как скорость обращения (т.е. количество оборотов, которое проходит в среднем за год одна денежная единица) оезна-личных денег выш?, чем наличных. А чем выше скорость обращения денег в стране, тем выше уровень объема реального ВВП и тем меньшая денежная масса нужна для обслуживания годового производства ВВП. Это иллюстрирует в упрощенном виде уравнение обмена (уравнение количественной теории денег) И.Фишера: MV=PY, где М - количество денег в обращении (денежная масса),У - скорость обращения денег, Р- общий уровень цен, Y - реальный ВВП [79]. Факт низкой степени зрелости отечественной банковской системы подтверждает и низкий уровень монетизации (отношения денежной массы, как правило, агрегата М2 к объёму ВВП) экономики в целом. Принимая во внимание высокий удельный вес наличной денежной массы в РФ, по мнению автора, в исследовании проблем скорости обращения денег на переходном этапе развития страны необходимо учитывать не только теоретические положения рыночной экономики, но и общую географическую специфику страны - огромные слабо освоенные территории, традиционный образ жизни населения.
Специфическим признаком банковской системы является набор функций, которые она выполняет: аккумулирование и перераспределение денежных средств населения, предприятий, организаций в кредиты и инвестиции, регулирование спроса и предложения денег в экономике, гармонизация платежей в экономике [74]. Эти функции банковской системы привязаны к её
15
элементам и осуществляются в рамках присущей ей структуры. Поэтому функции банковской системы есть результат деятельности центрального и коммерческих банков.
Центральный банк выполняет функции эмиссионного центра страны, обладая монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е. пассивами Центрального банка). Выступая банкиром правительства, ЦБ обслуживает его финансовые операции, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в ЦБ в виде депозитов, а, в свою очередь, ЦБ отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы. ЦБ, являясь банком банков, хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность (счета коммерческих банков являются обязательствами, т.е. пассивами ЦБ и активами коммерческих банков) и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг. ЦБ выступает также в качестве межбанковского расчетного центра. Одна из его функций — хранителя золотовалютных резервов страны - заключается в обслуживании международных финансовых операций страны, контроле состояния платежного баланса. ЦБ также выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках. Баланс ЦБ состоит из обязательств (пассивов): наличные деньги, депозиты коммерческих банков (до востребования, сберегательные, срочные), депозиты правительства и активов (направления использования средств): кредиты коммерческим банкам, правительству, облигации государственных займов, государственные краткосрочные ценные бумаги, золото и иностранная валюта [79].
ЦБ определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику в стране - регулирование денежного рынка (прежде всего денежной
16
массы) с целью стабилизации экономики. В западной экономической теории существуют две основные концепции денежно-кредитного регулирования: кейнсианская и монетаристская. Первая акцентирует внимание на совокупном спросе, а вторая - на предложении денег или денежной массе. Согласно экономической теории Дж.М.Кейнса, монетарная (денежно-кредитная политика) играет вспомогательную роль, сопровождая фискальную (налогово-бюджетную) политику ограничения спроса и снижения инфляции. В соответствии с доминирующим на Западе с конца 70-х годов XX века либеральным течением экономической мысли (в России оно стало господствующим с начала 90-х годов) команда российских реформаторов первой волны отдавало предпочтение монетарной политике ограничения денежной массы в обращении и борьбы с инфляцией.
К инструментам монетарной политики, дающим возможность ЦБ контролировать величину денежной массы, относятся: изменение нормы обязательных резервов, учетной ставки процента (в России она называется ставка рефинансирования) и операции на открытом рынке. Обязательные резервы -это часть депозитов коммерческих банков, которую они не имеют право выдавать в кредит и должны хранить в виде беспроцентных вкладов в ЦБ. Норма обязательных резервов устанавливается ЦБ в виде процента от общей суммы депозитов коммерческого банка. Для каждого вида депозитов (до востребования, сберегательные, срочные) устанавливается своя норма обязательных резервов, причем, чем выше степень ликвидности депозита, тем выше эта норма. Повышая норму обязательных резервов, ЦБ России сокращает предложения денег в стране. Этот инструмент регулирования финансовых потоков редко используется в развитых странах для целей текущего контроля над предложением денег в стране. Изменение нормы обязательных резервов в стране происходит лишь в случаях, когда ЦБ намерен добиться значительного расширения или сжатия денежной массы [79].
17
Ставка рефинансирования - это ставка процента, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Посредством изменения ставки рефинансирования ЦБ воздействует на ставки межбанковского рынка, ставки по кредитам и депозитам, предоставляемые кредитным организациям, физическим и юридическим лицам. Чем выше учетная ставка, тем меньше займов берут коммерческие банки у ЦБ и поэтому тем меньше величина резервов, которые они могут выдавать в кредит. А чем меньше кредитные возможности коммерческих банков, тем меньший объем кредитов они предоставляют и, следовательно, тем меньше денежная масса. Изменение учетной ставки также не является гибким и оперативным инструментом монетарной политики. Это связано с тем, что в развитых странах объем кредитов, получаемых коммерческими банками путем займа у ЦБ, относительно невелик (например, в США он не превышает 2-3% общей величины банковских резервов). Это связано с тем, что ЦБ предоставляет средства только в том случае, если по оценкам экспертов коммерческий банк действительно нуждается в помощи, а причины его финансовых затруднений являются объективными. Кроме того, кредиты, полученные у ЦБ, коммерческие банки не имеют права выдавать своим клиентам [80]. В России же за последнее десятилетие изменение ставки рефинансирования происходило с регулярной частотой и являлось оперативным инструментом ЦБ РФ.
Наиболее важным и самым оперативным инструментом монетарной политики являются операции на открытом рынке. Они представляют собой покупку и продажу ЦБ государственных ценных бумаг на вторичных рынках ценных бумаг. Объектом операций на открытом рынке служат преимущественно казначейские векселя и краткосрочные государственные облигации. ЦБ покупает и продает государственные ценные бумаги коммерческим банкам, другим юридическим лицам и населению. В целях борьбы с инфляцией центральный банк уменьшает предложение денег, начиная продавать госу- |
