3 ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. С переходом России к рыночным отношениям в жилищной политике государства произошел поворот от бесплатного предоставления жилья к рыночным механизмам решения данной проблемы. Одним из таких механизмов является ипотечное жилищное кредитование, основополагающий смысл которого заключается в разрешении противоречий между стоимостью жилья и текущими доходами граждан. Не имея достаточного количества денежных средств для приобретения собственного жилья, но, имея постоянную работу и стабильный заработок, гражданин получает возможность приобрести в собственность квартиру за счет кредитных средств. Приобретенное на кредитные средства жилье служит обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и в случае неисполнения заемщиком указанных обязательств удовлетворение денежных требований кредитора происходит за счет стоимости заложенного имущества.
Следует отметить, что до перехода к рыночным отношениям в России отсутствовал опыт правового регулирования отношений, возникающих при ипотечном жилищном кредитовании. В связи с этим, действующие сегодня в данной области правовые нормы имеют ряд недостатков, основным из которых, является недостаточное урегулирование гражданско-правовых интересов основных участников ипотечного жилищного кредитования. Между тем, интересы сторон имеют достаточно важное юридическое значение для возникновения, реализации и прекращения конкретных правоотношений. Применительно к ипотечному жилищному кредитованию, это обозначает, что возникновение интереса к участию в данном виде кредитования, как у заемщика, так и у кредитора, обуславливается объективными условиями такого кредитования, закрепленными в нормах действующего законодательства. От того, насколько эффективно будут защищены интересы основных участников
первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, в целом зависит развитие данного института. Изложенное свидетельствует об актуальности темы исследования и предопределяет его предмет и выбор методологической основы.
Предмет исследования. С учетом вышеизложенного предметом
(Ж/
настоящего диссертационного исследования являются отношения между
основными участниками первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, действующее законодательство, регулирующее указанные отношения, а также складывающаяся в данной области правоприменительная практика.
Цели и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования состоит в выявлении и решении наиболее значимых теоретических и практических гражданско-правовых проблем, касающихся обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного ^* жилищного кредитования. Указанная цель предопределила постановку и
решение следующих задач:
установление сущности ипотечного жилищного кредитования,
определение первичного и вторичного рынков ипотечного
жилищного кредитования;
выявление гражданско-правовых интересов участников
первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;
выявление специфики жилого помещения, как объекта
гражданских прав;
определение содержания конституционного права граждан на
жилище и установление через указанное определение факта
W
отсутствия нарушения конституционного права на жилище при обращении взыскания на заложенное жилое помещение; определение сущности права пользования жилым помещением; выявление вещно-обязательственной природы ипотечных правоотношений;
определение значения принципов государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним для защиты интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;
установление возможных путей реализации правового механизма обеспечения интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.
Теоретическая и нормативно-правовая основа. При написании настоящей работы и формировании ее теоретической основы автор основывался на теоретических положениях и выводах науки гражданского права, содержащихся, в частности в трудах дореволюционных российских ученых-цивилистов: И.А. Базанова, Е.В. Васьковского, Л.В. Гантовера, A.M. Гуляева, А.С. Звоницкого, Л.А. Кассо, Д.И. Мейера, Л.А. Петра-жицкого, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича, и многих других. Обращение к трудам дореволюционных российских ученых обусловлено глубиной разработки проблем гражданско-правового регулирования недвижимости и стремлением к преемственности правовых традиций России.
В работе были использованы труды советских и современных российских ученых: Т.Е. Абовой, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Б.М. Гонгало, В.П. Грибанова, B.C. Ема, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, П.В. Крашенинникова, В.Н. Литовкина, И.Б. Марткович, Л.Ю. Михеевой, В.А. Рахмиловича, П.И. Седугина, Б.М. Сейнароева, К.И. Скловского, В.Л. Слесарева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Б.Б. Черепахина, В.Л. Щенниковой, В.Ф. Яковлева и других.
Информационной базой работы послужило действующее российское законодательство, относящееся к регулированию отношений в сфере ипотечного жилищного кредитования и правоприменительная практика. В работе отражены материалы практики Конституционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда
Российской Федерации, а также судов общей юрисдикции.
Методы исследования. В работе использованы такие частно-научные методы познания, как историко-правовой метод, метод сравнительного исследования, технико-юридический метод, метод системного подхода. В работе предпринята попытка дать обоснованную оценку положительных и отрицательных моментов изучаемого вопроса и отразить необходимость системного подхода к решению поставленных проблем.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно представляет собой первое комплексное изучение гражданско-правовых проблем обеспечения баланса интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.1 В настоящей работе на основе теоретического анализа предлагаются варианты решения основных правовых проблем защиты интересов участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.
Практическая значимость настоящей работы состоит в том, что сделанные в ней выводы могут быть использованы в нормотворческой деятельности, правоприменительной практике, а также в преподавании курса гражданского и жилищного права.
Отдельные положения диссертационного исследования были использованы Государственным комитетом Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу при подготовке законопроектов, направленных на развитие рынка доступного жилья.
Апробация работы. По теме диссертационного исследования опубликован ряд статей в журнале "Законодательство", Российской правовой газете "эж-ЮРИСТ". Основные положения исследования
1 Осуществленные ранее диссертационные исследования в области ипотечного жилищного кредитования не затрагивали рассматриваемых в настоящей работе вопросов (см. Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук, М. 2002 г., Кожина Ю.А. Договор ипотеки жилых помещений. Автореф. дис.... канд. юрид. наук, Волгоград. 2002 г., Орлова М.М. Некоторые проблемы регулирования ипотечного жилищного кредитования. Дис. ... канд. юрид. наук Волгоград 2001 г., Ратманов Л.Б. Правовое регулирование ипотечного кредитования. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М. 2001 г.) и были посвящены изучению других гражданско-правовых проблем, связанных с ипотечным жилищным кредитованием.
выносились на обсуждение на Первой междисциплинарной межвузовской конференции аспирантов, проходившей в г. Москве в апреле 2002 года, а также на Международный аспирантский форум в г. Калининграде в июне 2003 года.
Положения, выносимые на защиту.
1. Ипотечное жилищное кредитование представляет собой особый вид кредитных правоотношений, основной характеристикой которых является их тесная связь с возникающими между кредитором и заемщиком залоговыми и жилищными правоотношениями. Изложенное объясняется тем, что права и обязанности у сторон возникают в данном случае не только по поводу получения/предоставления кредита и его возврата, но также указанные отношения возникают в связи с приобретением заемщиком жилого помещения с использованием кредитных средств и передачи указанного жилого помещения в залог кредитору в обеспечение '~Щ' исполнения обязательств по кредитному договору. В результате,
возникающие при ипотечном жилищном кредитовании права и обязанности сторон становятся предметом регулирования не только гражданского, но и жилищного права.
2. Обращение взыскания на жилое помещение, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, прекращает субъективное гражданское право заемщика на конкретное жилое помещение, что не препятствует ему в будущем по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, реализовать свое право на жилище как путем приобретения иного жилья, так и путем заключения договора социального либо коммерческого найма. В связи с
^ этим обращение взыскания на заложенное жилое помещение не нарушает
конституционного права заемщика на жилище.
3. Право пользования жилым помещением членами семьи собственника указанного помещения является производным от прав собственника на жилое помещение и должно прекратиться с
8
прекращением у собственника жилого помещения прав на него. Изложенное объясняется тем, что прекращение права собственности на жилое помещение влечет прекращение всех правомочий собственника, включая правомочие на использование жилого помещения для собственного проживания, а также для проживания в нем членов его семьи. Указанное правомочие возникает у нового собственника жилого помещения. Данное правило защищает права и законные интересы приобретателя жилого помещения и членов его семьи от "затянувшегося" ограничения (обременения) их прав правами пользования членами семьи каждого из предыдущих собственников квартиры и придает прозрачность сделкам с жилыми помещениями.
4. Основными принципами ипотечного жилищного кредитования являются принцип специальности и бесповоротности государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (принципы ипотечной системы) суть которых сводится к тому, что:
- из всего имущества должника заранее выделяется объект недвижимого имущества, специально предназначенный для удовлетворения требований кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должником его обязательств перед кредитом и на это имущество не может быть обращено взыскание по иным долгам должника (принцип специальности);
- государственная регистрация права собственности на недвижимое имущество исключает возможность истребования этого имущества от добросовестного приобретателя, зарегистрировавшего свое право собственности на него в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (принцип бесповоротности), в случае признания любой из предыдущих сделок с недвижимым имуществом недействительной.
5. Правовая природа согласия органов опеки и попечительства на совершение сделок с имуществом несовершеннолетних состоит в обеспечении прав и законных интересов несовершеннолетних, оставшихся без попечения родителей. Давая согласие на совершение сделки, органы
опеки и попечительства осуществляют контроль за деятельностью назначенных ими опекунов и попечителей. Распространение требования о получении согласия органов опеки и попечительства на сделки по распоряжению жилыми помещениями родителями несовершеннолетних, когда несовершеннолетние не являются собственниками жилых помещений, а родители не лишены родительских прав и над несовершеннолетними не установлена опека и попечительство, необоснованно ограничивает права собственников жилых помещений, презюмирует недобросовестность действий родителей по отношению к их детям, а также противоречит смыслу залога.
6. Значение прав залогодержателя в отношении заложенного имущества заключается в возможности залогодержателя удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Реализация указанной возможности не должна зависеть от соразмерности или несоразмерности требований залогодержателя по отношению к стоимости заложенного имущества. В связи с изложенным, правовое регулирование залоговых правоотношений, возникающих на стадии обращения взыскания на заложенное имущество, не должно основываться на использовании оценочных понятий, применение которых делает процесс обращения взыскания сложным и неопределенным и приводит к утрате смысла залога.
7. Обеспечение прав и законных интересов лиц, не являющихся собственниками жилых помещений, но имеющих в отношении указанных жилых помещений иные предусмотренные действующим законодательством права, в случае передачи жилых помещений в залог обеспечиваются получением от указанных лиц согласия на совершение сделки. В этом случае согласие на залог в первую очередь предполагает согласие на возможное будущее отчуждение предмета залога. В связи с изложенным, обращение взыскания на заложенное с согласия третьего лица имущество не должно зависеть от его воли на момент обращения взыскания.
10 Глава I. Содержание и сущность ипотечного жилищного кредитования.
1.1. Понятие ипотечного жилищного кредитования, первичный и вторичный рынки ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из основных сегментов банковского бизнеса и представляет собой выдачу потребителям - семьям, традиционно называемым в экономической литературе домашними хозяйствами, кредитов на приобретение жилья. Кредиты выдаются на длительный срок, обычно на 10-25 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат, а купленное жилье служит обеспечением возврата кредита. В случае неуплаты кредита удовлетворение денежных требований кредитора происходит за счет реализации заложенного жилья.
В условиях рыночной экономики ипотечное жилищное кредитование занимает уникальное положение. Его экономическая сущность заключается в разрешении противоречий между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями.1 У большинства семей, относящихся к так называемому среднему классу, основными источниками доходов выступает регулярно выплачиваемая заработная плата и иные постоянные доходы, и на первом этапе, как правило, отсутствуют значительные сбережения, что делает финансирование приобретения жилья, являющегося самой дорогой покупкой в структуре расходов любой семьи данной категории, невозможным. Привлечение кредитных средств под будущие ожидаемые доходы в данной ситуации является решением проблемы.
1 Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб: Питер, 2001. С.5.
11
Имея определенную уверенность в будущих доходах, семья предпочитает высокий уровень текущего потребления будущему, таким образом, дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами обусловливают необходимость привлечения финансовых ресурсов извне - с финансового рынка. В связи с изложенным, ипотечное жилищное кредитование для приобретателя недвижимости является способом разрешения противоречия между потребностью в жилье и уровнем доходов, а для финансового рынка - способом разрешения известного противоречия между доходом и риском. Благодаря особенности недвижимого имущества, прочно связанного с землей, ипотека является наиболее надежным способом обеспечения исполнения обязательств. Что касается жилья, то жилье в силу присущих ему характеристик - недвижимого характера, определенной стандартизованности, легкой оценки, наличием ликвидного рынка недвижимости — выступает идеальным обеспечением по всем обязательствам домашних хозяйств. Кроме того, обеспечение финансовых обязательств семьи собственным жильем и потенциальная угроза его потери является сильнейшим мотивирующим фактором своевременного исполнения обязательств.
В юридической литературе отмечался экономический эффект обременения индивидуума собственностью - "...речь идет о мощной "отдаче" в экономической и социальной жизни вещной сути права собственности, той решающей ее особенности, которая через механизм "своей власти и своего интереса" позволила в условиях формирующегося гражданского общества именно вещам как объектам права собственности стать основой главного стимула к интенсивному труду, импульсом к собственным инвестициям, вложениям доходов в модернизацию производства, фактором ответственности за свое хозяйское дело".1
С.С. Алексеев. Гражданское право в современную эпоху. М.: Изд. Юрайт. 1999. С. 36.
12
Ипотечное жилищное кредитование, способствуя обретению гражданами собственности в виде жилья, также оказывает огромное влияние на мотивацию человека и общественные процессы, происходящие в обществе. Если человек берет кредит на несколько лет, у него формируется иное мышление, он в большей степени нацелен на достижение максимального результата в своем деле и стремится к успеху своего предприятия. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в данном случае обеспечивает удовлетворение конкретной материальной потребности - потребности в жилье, "...закрепленная в
правовой форме возможность удовлетворения своих......материальных
потребностей... воздействуя на сознание и волю......становится фактором
активного поведения, движущей силой, направленной на обеспечение надлежащего исполнения хозяйственно-договорных обязательств".1
Ипотечное жилищное кредитование представляет собой систему ^ отношений, возникающих по поводу выдачи, обслуживания, продажи и
секьюритизации кредитов, выданных под залог приобретаемых на кредитные средства жилых помещений. Указанные отношения образуют рынок ипотечного жилищного кредитования, который в экономической литературе принято делить на первичный и вторичный. На первичном рынке ипотечного жилищного кредитования происходит выдача кредитов под залог приобретаемых на кредитные средства жилых помещений. В результате предоставления кредитов на приобретение жилья у кредиторов возникают долгосрочные активы в виде обеспеченных залогом
1 Б.М. Сейнароев. Правовые проблемы материального стимулирования исполнения хозяйственно-правовых обязательств в СССР. Автореферат на соискание ученой степени доктора юридических наук. М. 1989. С.9.
2 Под секьюритизацией (securitization) в экономической зарубежной и отечественной литературе принято понимать три вида явлений: 1) процесс повышения роли различных видов ценных бумаг как формы заимствований по сравнению с банковскими кредитами; 2) трансформацию банковских кредитов и других активов в фондовые ценности (securities) для продажи инвесторам; 3) стирание грани между рынком банковских кредитов и рынком ценных бумаг. См.: Федоров Б. Англо-русский банковский энциклопедический словарь. С.365. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. С.27.
В данном случае секьюритизация понимается во втором значении.
13
недвижимости имущественных прав требований, однако в результате возникновения таких активов снижаются объемы денежных ресурсов кредитора. Возникает проблема привлечения свободных денежных ресурсов, то есть проблема рефинансирования механизма ипотечного жилищного кредитования в целом. В этой связи возникает вторичный рынок ипотечного жилищного кредитования. Ипотечный кредитор должен искать пути для привлечения на долгосрочной основе кредитных ресурсов. Практика показала, что таких пути два - первый, привлекать средства за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, второй, уступать права требования по ипотечным кредитам специализирующимся на этом юридическим лицам, снимая с себя таким образом все риски и предоставляя вопросы привлечения средств с рынков капитала этим юридическим лицам. Такого рода сделки образуют вторичный рынок ипотечного жилищного кредитования.1
Таким образом, первичный и вторичный рынки ипотечного кредитования необходимо взаимосвязаны: на первичном рынке ипотечного кредитования производится выдача ипотечных кредитов, т.е. образуется имущество, необходимое для обеспечения прав кредиторов по ценным бумагам на вторичном рынке ипотечного кредитования, а на вторичном рынке ипотечного кредитования привлекаются средства, необходимые для выдачи ипотечных кредитов на первичном ипотечном рынке. Разделение рынка ипотечного кредитования на первичный и вторичный существует объективно, предполагает осуществление различной по своей природе экономической деятельности и обусловливает различия в опосредующих эти ^.^ рынки правовых механизмах.
Следует отметить, что первичный рынок ипотечного кредитования -необходимая первая ступень существования вторичного ипотечного рынка. Именно здесь закладывается основа функционирования ипотечного
1 Рогова Е.А. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования. Канд. дис. канд. юр. наук. М. 2002. С.21.
14
жилищного кредитования в целом. От того, насколько качественными будут выданные на первичном рынке кредиты, зависит процесс их рефинансирования на вторичном рынке. Чтобы быть рефинансированными на вторичном ипотечном рынке ипотечные кредиты должны отвечать определенным требованиям. В первую очередь это относится к обеспеченности кредитов, порождающей уверенность инвесторов вторичного рынка в том, что эмитент ипотечных ценных бумаг сможет выполнить свои обязательства. «...Главная притягательная сила для капиталистов в деле поземельно-хозяйственных операций заключается не столько в какой-либо особой, исключительной их выгодности, сколько, главным образом, — в их обеспеченности».1 «Одним из важнейших требований всякого кредита, как личного, так и поземельного, является, без всякого сомнения, скорость взыскания. Чем более скорость эта гарантирована законодательством, чем более капиталисты могут рассчитывать на быструю выручку в случае просрочки ссуженных ими капиталов, тем охотнее они вступают в кредитные сделки, тем выгоднее условия этих сделок для должников».2
Ипотечный кредитор может поступить с активом в виде выданного ипотечного кредита двояко: он может оставить его у себя, и тогда ипотечный кредит составит часть портфеля ипотечного кредитора, или же он может переуступить права требования по ипотечному кредиту другому лицу. В связи с изложенным, существует две основные модели организации рынка ипотечного жилищного кредитования -одноуровневая и двухуровневая. Одноуровневая модель базируется на выпуске кредиторами, осуществляющими выдачу гражданам кредитов на приобретение жилья под его залог, ценных бумаг, обеспеченных правами требования по соответствующим кредитным договорам.
1 Гантовер Л.В. Залоговое право. Объяснения к положениям главы IV раздела I проекта Вотчинного устава. СПб, Государственная типография, 1890. С А.
2 Гантовер Л.В. . Залоговое право. Объяснения к положениям главы IV раздела I проекта Вотчинного устава. СПб, Государственная типография, 1890. С. 89.
is , . • : . ¦.;;
При одноуровневой модели организации ипотечного жилищного кредитования .кредитор, оставив требования по кредитному договору в собственном портфеле, привлекает средства путем выпуска и размещения ценных бумаг, используя при этом в качестве средства обеспечения исполнения собственных обязательств по данным бумагам имеющиеся у него требования по кредитным договорам. При двухуровневой модели организации ипотечного жилищного кредитования кредитор уступает права по кредитному договору другому лицу взамен на получение денежной суммы. Благодаря такому механизму вторичные ипотечные рынки объединяют первичные рынки ипотечного жилищного кредитования с рынками долгосрочного ссудного капитала, как бы выступая в роли посредника. Вторичные рынки ипотечного жилищного кредитования объединяют потоки денежных средств с потребностью в них кредиторов, осуществляя тем самым регулирование спроса и предложения на кредитные средства.
В настоящей работе не будут рассматриваться гражданско-правовые проблемы, возникающие между ипотечными кредиторами и инвесторами на вторичном рынке ипотечного жилищного кредитования. Указанные проблемы будут существовать до тех пор, пока не будут решены проблемы, возникающие на первичном рынке. Это не случайно. Вторичный рынок производен от первичного, поэтому во многом, залогом его функционирования является отлаженный механизм правового регулирования отношений, возникающих на первичном рынке. Пока не будут решены проблемы, существующие на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования, вторичный рынок не заработает.
16
1.2. Участники первичного рынка ипотечного жилищного кредитования.
На первичном рынке ипотечного жилищного кредитования, прежде всего, участвуют два субъекта - банк (иная кредитная организация) и
"<> заемщик. Для банка кредитование - это разновидность профессиональной
предпринимательской деятельности. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью - получением прибыли. Для заемщика - это чаще всего способ решения своих финансовых проблем. Заемщик в принципе готов нести дополнительные расходы в виде процента за пользование кредитом, но, разумеется, этот процент и срок кредита должны быть посильными, дающими возможность осуществить свои цели.
^г Каждый из перечисленных субъектов имеет свой интерес при
вступлении в правоотношения по ипотечному жилищному кредитованию. Следует отметить, что интересы сторон имеют достаточно важное юридическое значение для возникновения, реализации и прекращения конкретных правоотношений. Рассматривая категорию интереса в гражданском праве, СВ. Михайлов отмечает, что интерес является необходимым структурообразующим звеном и элементом правоотношения, предпосылкой (условием) динамики обязательственного правоотношения, в связи с чем содержание обязательственных правоотношений не может быть ограничено только связью субъективных
-----—прав и обязанностей.1 "Во-первых,- категория интереса непосредственно
воздействует на процесс возникновения обязательства. Обязательство не может возникнуть, если у субъектов нет интересов, которые могли бы быть опосредованы данным правовым средством. Второй момент — сцепляющей
1 СВ. Михайлов. Категория интереса в гражданском (частном) праве: Автореф. дис. ...канд. юрид. наук. М. 2000. С. 23.
17
и движущей силой динамики относительных правоотношений являются встречные интересы управомоченного и обязанных лиц.1 В-третьих, фактическое прекращение субъективного права зависит от реализации интересов субъектов конкретных правоотношений. Если интерес субъекта реализован, то субъективное право, как средство реализации интереса (уже реализованного) становится безразличным и, так или иначе, прекратиться. Наоборот, если интерес субъекта не реализован, то даже при прекращении субъективного права субъект стремится его вновь установить или найти какое-то другое адекватное средство (другое субъективное право в рамках другого института). Содержание субъективного гражданского права представляет только юридико-техническое средство реализации интересов субъектов права".2
По нашему мнению, позиция СВ. Михайлова достаточно точно определяет место интереса в относительном правоотношении. В этой связи большое значение приобретает вопрос о сочетании интересов в правоотношении как объективной основе прав и обязанностей.3 В юридической литературе отмечалось, что сочетание прав и обязанностей проявляется в том, что "...права служат средством удовлетворения материальных, культурных и иных потребностей граждан, их разнообразных интересов", "...обязанности средством укрепления общественной дисциплины, законности, правопорядка", а "строгое выполнение гражданами возложенных на них обязанностей есть залог успешной реализации возложенных на них прав". Применительно к ипотечному жилищному кредитованию, это обозначает, что заемщики, вступая в правоотношение с банком, имеют намерение реализовать свое
1 B.C. Ем. Категория обязанности в гражданском праве: (Вопросы теории). Дисс. на соискание степени канд. юрид. наук. М. 1981. С. 28.
2 СВ. Михайлов. Категория интереса в гражданском (частном) праве: Автореф. дис. ...канд. юрид. наук. М. 2000. С. 23.
3 Сочетание интересов как объективную основу единства прав и обязанностей граждан рассматривали Байсенов Б.С., Сабекинов С. Категория интереса в праве // Советское государство и право. 1971. № 12..
4 Байсенов Б.С, Сабекинов С. Категория интереса в праве // Советское государство и право. 1971. № 12. С. 112.

Получить работу