Введение
Современный мировой страховой рынок ежегодно перераспределяет в целях управления различными рисками суммы страховых премий, превышающие 2 трлн долл. Основные факторы дальнейшего развития мирового рынка страхования включают: расширение географии деятельности страховщиков; устранение препятствий для страховых операций в рамках ВТО; либерализация государственного регулирования укрупнения страховых организаций путем их слияния и поглощения; расширение спектра страховых услуг и совершенствование методов оценки принимаемых на страхование рисков. Результаты деятельности мирового страхового рынка свидетельствуют о значительном ухудшении показателей работы страховых компаний. В этих условиях актуализируются проблемы выживания и управляемости страховых организаций, обеспечения роста их капитализации и рентабельности операций.
Общая численность основных профессиональных участников мирового рынка страхования приближается к 50 тысячам, включая компании, учрежденные на новых, развивающихся рынках, к числу которых относится Россия. В условиях глобализации деятельность страховых компаний претерпевает существенные изменения, затрагивающие организационную структуру и методы управления этими компаниями. Указанные процессы особенно характерны для крупных и крупнейших страховщиков, работающих на национальных страховых рынках и обеспечивающих свою коммерческую деятельность там через учреждение дочерних обществ или отделений им предоставление страховых услуг в режиме трансграничной торговли. Активизируются процессы приобретения упомянутыми страховщиками национальных страховых компаний, открытия ими новых филиалов и представительств на территории стран-членов СНГ и стран Балтии. Обсуждаются вопросы возможности продажи страховых услуг по медицинскому страхованию и страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, въезжающих в Россию и на территорию других стран.
Проведение операций на современном страховом рынке предполагает существенный рост капитализации страховщиков для соответствия международным требованиям, прежде всего органов страхового надзора США, ЕС, стран-членов СНГ. Кроме того, увеличение размера капитала страховых организаций является необходимым и жизненно важным условием дальнейшего развития этого сектора бизнеса. При этом в условиях усиливающейся в условиях глобализации конкуренции привлечение дополнительных средств должно сопровождаться повышением эффективности
управления страховой компанией, в том числе для того, чтобы сделать ее привлекательной для внешних инвесторов.
Исследование процесса формирования и деятельности страховых компаний в России и других странах с переходной экономикой требует изучения особенностей их организации. В том числе общих и специфических (национальных) черт процессов их учреждения и управления как субъектами предпринимательской деятельности. Учитывая, что в общей теории организации особенности страховых компаний как самостоятельных субъектов предпринимательской деятельности пока не получили достаточного освещения (имея при этом в виду специфику управления такими компаниями и влияния рьшочной среды и глобализации на процесс и результаты их деятельности). Упомянутые выше задачи исследования представляют определенный вызов и, вместе с тем, составляют научный и практический интерес для ученых и аналитиков, предопределяя новизну выбранного направления научного поиска и востребованность результатов работы практикой управления страховыми компаниями.
Степень разработанности научной проблемы. При написании работы автор опирался на капитальные труды по экономической теории и отечественной экономике, изучение которых являлось необходимым фундаментом конкретных исследований проблем развития страхового рынка в России. К числу таких трудов относятся, в первую очередь, работы известных российских ученых Л.И. Абалкина, B.C. Балабанова, Д.С. Львова, В.И. Маевского, Н.А. Новицкого и других. К работам, оказавшим значительное влияние на понимание автором теоретических и прикладных проблем мирового хозяйства, новых черт интернационализации экономической жизни в условиях глобализации, относятся труды О.Т. Богомолова, Р.С. Гринберга, Р.Н. Евстигнеева, А.Д. Некипелова и других ведущих ученых РАН. Вопросы общей теории организации рассматривались нами на основе изучения работ таких известных российских ученых, как А.А. Богданов, Д.М. Гвишиани, Б.З. Мильнер, А.И. Пригожий. Из капитальных исследований последних лет отметим труды В.Н. Буркова, И.Н. Герчиковой, С.Н. Ивашковского, СП. Кукуры, Л.Г. Зайцева, М.И. Соколовой. Что касается зарубежных авторов, соискатель опирался в своей работе на исследования эволюции фирм и управления фирмой в условиях динамичной бизнес-среды, глобализации мирохозяйственных связей, выполненные такими известными специалистами как: У. Баумоль, У. Баффет, П. Друкер, А. Маслоу, Р. Минитер, Р. Мэррис, А. Томпсон, О. Уильямсон и другие.
Особое значение при написании диссертации имели исследования особенностей страховых организаций с точки зрения теории фирмы, принадлежащие перу В.Б. Гомелля, А.Н. Зубца, А.А. Зернова, Р.Т. Юлдашева, Н.П. Николенко. Эти работы являются
5
дальнейшим и весьма продуктивным развитием отечественной экономической науки в сфере страхования, основы которой были заложены в советское время Е.В. Коломиным, В.Ф. Коныпиным, Л.И. Рейтманом, а в современный период - Л.А. Орланюк-Малицкой, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, А.А. Цыгановым, Г.В. Черновой, В.В. Шаховым и др. В этих работах рассмотрены актуальные вопросы формирования целостной концепции теории страховой фирмы, включая понятие страхового фонда, определение совокупности факторов внешней среды, ценообразование в страховании, инвестиционную.политику, а также маркетинг и систему продаж.
Основная цель настоящего исследования - разработка методологии анализа и выявления ключевых факторов и тенденций изменений в организации и функционировании страховых компаний в современных рыночных условиях. Такая постановка цели диссертационного исследования предусматривает решение следующих научных задач:
(1) разработка методологии анализа изменений в организации и функционировании страховых компаний на основе адаптации и развития положений теории организации применительно к указанным компаниям;
(2) выявление факторов, изменений организационной структуры страховых компаний и анализ основных тенденций в этой сфере, включая изучение и оценку влияния цикличности страхового рынка на структуру страховых компаний;
(3) определение основных особенностей предпринимательской деятельности в страховании, систематизация (классификация) ключевых бизнес-процессов и выделение основных элементов организационной структуры страховых компаний;
(4) установление закономерностей и особенностей, включая основные противоречия развития и управления страховыми компаниями в условиях переходной экономики;
(5) разработка методов оценки эффективности деятельности страховой компании и ее отдельных организационных элементов, а также системы мер, повышающих эффективность их деятельности;
Объект и предмет исследования. Объектом исследования выступают страховые компании как ключевые субъекты предпринимательской деятельности и рыночные игроки в сфере страхования. Предмет исследования - современные тенденции и процессы в организации и управлении страховыми компаниями, складывающиеся под влиянием изменений условий ведения страхового бизнеса в ходе усиливающейся глобализации, а также специфических условий формирования страховых рынков в странах с переходной экономикой.
6
Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (1990-е годы - начало XXI в.) и предметом анализа (исследование национального страхового рынка России в свете опыта функционирования такого рынка и страховых компаний стран ЦВЕ, стран-членов СНГ и России, а также рынков экономических интеграционных группировок).
Методологическую базу исследования составляют перечисленные ранее труды ведущих зарубежных и отечественных учёных, раскрывающие сущность и закономерности развития страховых организаций и страхового рынка в условиях рыночной экономики, методы экономического анализа в целях эффективного управления ими. Использование этого интеллектуального капитала осуществлялось с применением известных общенаучных методов познания, таких как: диалектический, сравнительный, системный подходы, статистический анализ и др.
Информационная база исследования. В работе использованы данные: Института всемирной вахты (The World Watch Institute); Организации экономического развития и сотрудничества (OECD); Комиссий Европейского Союза, Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS); Европейской Ассоциации страховщиков (СЕА); а также оперативные данные Агентства экономических исследований и консалтинга крупнейшей швейцарской перестраховочной компании (Swiss Re), компаний DRI-WEFAGroup, Datastream. Данные по отечественному страховому рынку почерпнуты в статистических ежегодниках, специальных изданиях российских страховых ассоциаций и отдельных страховщиков, в перечисленных ранее трудах российских специалистов, а также в Интернете.
Кроме того, проанализированы национальные и международные правовые базы, регулирующие страховое дело; Генеральное соглашение по торговле услугами, Директивы Европейского Союза в области страхования, и некоторые другие важные документы, определяющие условия и правила деятельности страховых организаций и рынка страхования в целом. '
Научная новизна. К положениям и выводам исследования, составляющим приращение научного знания в рассматриваемой области, относятся: развитие общей теории организации в части, относящейся к специфике страховой фирмы; выявление современных особенностей страхования как вида предпринимательской деятельности, влияния цикличности мирового страхового рынка, слияний и поглощений страховщиков, формирующейся рыночной среды в странах с переходной экономикой и других факторов на развитие страховых компаний. Впервые раскрыты закономерности, особенности и противоречия развития страховых компаний в условиях формирования страховых рынков
7
в странах переходной экономики, на примере России в сопоставлении с опытом других стран-членов СНГ и Центральной и Восточной Европы. Кроме того, систематизированы основные подходы и методы оценки эффективности страховых организаций по критерию рентабельности страховых операций; предложена более развернутая система показателей, используемых для анализа прибыльности как страховой организации в целом, так и ее отдельных звеньев.
К наиболее существенным результатам, выносимым автором диссертации на защиту, относятся:
- обоснование специфики организационной структуры, функциональных областей деятельности и подразделений страховой организации на основе детального исследования бизнес-процессов в страховых организациях;
- выявление особенностей трансформации страховых организаций, в том числе транснациональных страховых компаний, под влиянием глобализации, либерализации доступа на новые страховые рынки, цикличности, слияний и поглощений в условиях современного мирового страхового рынка;
- разработка и обоснование классификации страховых организаций по критерию специализации (массовые страховые услуги или страхование крупных рисков) и связанные с этим особенности организации и управления страховым бизнесом;
- разработка системы показателей оценки эффективности деятельности страховой организации, учитывающей результаты андеррайтинговой политики страховщика и управление компанией в целом; обоснование ее применимости к оценке отдельных подразделений страховщика;
- обоснование значимости и оценка влияния цикличности страховых рынков на развитие страховой организации и выделение основных факторов рентабельности операций в страховом цикле;
- систематизация данных и выявление основных тенденций в развитии страховых рынков России в сопоставлении с опытом других стран-членов СНГ и Центральной и Восточной Европы, закономерностей эволюции страховых рынков, специфика страхового бизнеса, основные противоречия развития на современном этапе.
Практическая значимость проведённого исследования. Основные положения и выводы работы, а также введенные впервые в научный оборот информационно-аналитические материалы представляют практически интерес для субъектов российского страхового рынка, в том числе компаний, органов государственного страхового надзора и других органов законодательной и исполнительной власти. В частности, при разработке стратегии развития страхового рынка России, решении задач формирования единого
8
страхового пространства и снятия неоправданных барьеров для создания благоприятных условий доступа отечественных страховщиков на национальные рынки других стран. Предложенная система качественных показателей оценки эффективности деятельности страховой компании и ее отдельных звеньев может быть полезна в текущей деятельности страховщиков, органов страхового надзора, рейтинговых агентств и обществ потребителей страховых услуг. Кроме того, материалы исследования могут использоваться в качестве методических пособий в учебном процессе экономических ВУЗов по специальностям, связанным со страховым делом, управлением страховыми фирмами, экономическим анализом их деятельности.
Апробация работы. Изложенные в диссертации положения и выводы отражены в опубликованных работах общим объемом 43,8 п.л., в том числе четырех монографиях и четырех учебных пособиях.
Основные результаты докладывались на научно-практических конференциях, международных семинарах.
Состав и структура работы. Цель и задачи исследования предопределили структуру работы. Она состоит из введения, двенадцати глав, объединенных в четыре раздела, заключения и списка использованной литературы.
В диссертационном исследовании 35 таблиц, 26 графиков и гистограмм, 3 рисунка.
Раздел I. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
Глава 1. Специфика страховой организации с позиций теории фирмы
Страховые организации - профессиональные участники рынка - обеспечивают удовлетворение индивидуальной, коллективной и общественной потребности в страховой защите. Понятие «страховая защита» подробно исследовано в научной литературе. Страхование - одна из форм организации защиты, наряду с самострахованием и централизованным формированием бюджетных резервных фондов на страховые цели1. Соотношение различных форм организации такой защиты определяется уровнем развития рыночных отношений. Чем более развиты рыночные отношения, основанные на имущественном и экономическом обособлении отдельных хозяйствующих субъектов, тем большую роль в обеспечении общественной защиты играет страхование. Страховая защита состоит из суммарного показателя эффективности использования всех трех форм ее организации.
Формирование и развитие страхового рынка как экономической системы, призванной обеспечить удовлетворение потребностей в страховой защите на различных уровнях иерархии общественных интересов2, сложный процесс. Опыт стран с переходной экономикой показывает, что принятие набора законов и законодательных актов для полноценного функционирования страхового рынка недостаточно. Формирование рыночных экономических отношений по страхованию связано с наличием платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны потребителя, с осознанностью потребности в приобретении страховой услуги и предложением со стороны страховщиков.
Для формирования страхового рынка должно появиться достаточное множество конкурирующих между собой профессиональных субъектов, готовых предоставить необходимые виды страховых услуг по ценам, приемлемым для потребителя. Кроме того, с целью обеспечения необходимой массовости страхования необходимо сформировать систему продаж страховых услуг и страховую инфраструктуру.
Страховая услуга - разновидность финансовых услуг - включает в себя: услуги по договорам прямого страхования; услуги по договорам перестрахования; посреднические услуги, предоставляемые страховыми агентами и страховыми брокерами;
' Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Анкил, 1993. С. 30.
2 Теория и практика страхования; Уч. пособие // Под ред. К.Е.Турбиной. М.: Анкил, 2003. С. 13-15.
10
вспомогательные услуги: оценка актуарного риска, урегулирование страховых убытков и т.д.
Развитый страховой рынок как единая система имеет и развитые подсистемы предложения страховых услуг по всем указанным ниже видам. Ключевой элемент формирования страхового рынка - наличие множества конкурирующих между собой страховщиков, имеющих право на предоставление страховых услуг. Наличие более 300 млн страхователей к концу 80-х годов в СССР, не позволяет утверждать о существовании. Монопольное право на предоставление страховых услуг принадлежало только двум национальным компаниям (Росгосстраху - для проведения страховых услуг внутри страны, и Ингосстраху — для страхования в связи с осуществлением внешнеторговой деятельности). Они ограниченно удовлетворяли лишь индивидуальную потребность в страховой защите населения и предприятий колхозно-кооперативного сектора.
С точки зрения видового разнообразия услуг страховой рынок неоднородная и сложная структура. Формирование видов страхования происходит под влиянием индивидуальных потребностей людей в страховой защите тех или иных имущественных интересов. Совокупность видов страхования или страховых услуг как объектов купли-продажи на страховом рынке порождается множественностью имущественных интересов и видов рисков, им угрожающих. В основу отраслевого деления страхования положено выделение интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением (личное страхование); владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование); возникновением обязательств из причинения вреда имущественным интересам третьих лиц (страхование ответственности).
Российское законодательство выделяет следующие основные виды страхования, подлежащие лицензированию:
1) страхование жизни;
2) пенсионное страхование;
3) страхование с условием периодических выплат рент;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
11
10)страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование;
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных; средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организации, эксплуатирующей опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование финансовых рисков;
23) страхование предпринимательских рисков3.
Услуги, предлагаемые на страховом рынке, не ограничиваются вышеперечисленными видами страхования. С учетом индивидуализации имущественных интересов в рамках однородных групп страховщики разрабатывают условия самостоятельных, но широко используемых правил страхования. Последние - основные условия, формирующие индивидуальный договор страхования. В рамках медицинского страхования страховщики предлагают услуги, реализуемые в обязательной и добровольной формах. Основанием для выделения индивидуального и группового медицинского страхования как самостоятельных видов услуг, предлагаемых на рынке, служат индивидуальные или групповые имущественные интересы. Дальнейшая структуризация имущественного интереса - объекта страхования и риска, на случай наступления которого проводится страхование, - дает основание для выделения более дробных страховых услуг: страхование на случай смертельных заболеваний; страхование
3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 10.12.2003 г. №172-ФЗ // Страховое право. 2004. №1. С. 68.
12
на случай стационарного лечения; страхование детей и др. Аналогичное «дерево» видов страхования может быть предложено и в отношении каждого из видов страхования, являющихся базовыми и представленными в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».
Клиентами страховых организаций являются как индивидуальные потребители -граждане, так и различные юридические лица - хозяйствующие субъекты (подробнее сегментация страхового рынка и ее влияние на организационную структуру страховщика рассмотрены во второй главе настоящего раздела). Страховая организация - сложный организм, обеспечивающий эффективное ведение страхового бизнеса, - как одна из разновидностей предпринимательской деятельности. Усложнение бизнеса, появление новых видов рисков, расширение перечня видов страховых услуг, выход на новые рынки, затрудняют эффективное ведение страхового бизнеса.
Организации, созданные для предоставления потребителям-страхователям страховых услуг, выступают субъектами предпринимательской деятельности и в своем развитии подчиняются теории фирмы, или теории организации . Однако общие знания и закономерности теории организации должны быть адаптированы к экономике страхования, налагающей особенности на формирование организационной структуры, выбор стратегии и менеджмент страховщиков. Особенность экономики страхования, которая должна учитываться в теории организации страховщика, в том, что работа в этой области сопряжена с риском, как и любая другая предпринимательская деятельность. Главные цели предпринимательской деятельности страховщиков: принятие рисков, присущих жизни или деятельности различных хозяйствующих субъектов или граждан; управление ими. Страхование - вид предпринимательской деятельности построенной на применении закона больших чисел. То есть развитие страхового бизнеса возможно, если страховщик имеет дело с большим числом рисков, «переданных» ему страхователями. Для целей теории организации это означает: сущность страхования предопределяет множественность транзакций, выполняемых страховщиком при ведении страхового бизнеса.
Теория организации подробно исследована в экономической науке, особенно зарубежной, но особенности ее применения к страховому бизнесу носят общий и фрагментарный характер, т.е. касались отдельных сторон страховой деятельности. Значительный вклад в разработку теории организации (фирмы) внесли П. Друкер, Ф. Тейлор, Г. Файоль, М. Вебер, К. Найт, Ф. Махлуп, В. Леонтьев и др. В последние годы российские исследователи С. Н. Ивашковский, И. Н. Герчикова, Б. 3. Мильнер, С. П.
4 Мильнер Б. 3. Теория организации. М.: ИНФРА-М, 2004. 558 с; Коуз Р. Г. Природа фирмы: В кн. Теория фирмы / Под ред. В. М. Гальперина. СПб.: Эконом, шк., 1995. (Вехи экономической мысли. Вып. 2). 534 с.
13
Кукура, Л. Г. Зайцев, М. И. Соколова в значительной мере адаптировали теорию организации к особенностям российской экономики и методов анализа. В более узкой области - страховое предпринимательство - отметим работы А. А. Зернова и А. Н. Зубца, Р. Т. Юлдашева, Н. П. Николенко5. В этих работах рассматриваются: общие проблемы и аспекты деятельности страховщика; функции страхования в экономике (распределительная, рисковая, контрольная); цели и основные подсистемы деятельности страховой организации (страховая и инвестиционная). Сущностные основы организации страховщика как особенного субъекта предпринимательской деятельности в них не затрагиваются.
Остановимся на систематизации общих понятий, присущих теории фирмы в связи с исследуемой темой. Б. 3. Мильнер рассматривает организацию как объект, обладающий упорядоченной внутренней структурой6. Организация как объект: целостный комплекс взаимосвязанных элементов (свойство организационной сложности); особое единство с внешним миром; предмет междисциплинарного изучения - теории организации, теории управления, психологии, социологии, социальной психологии, антропологии, экономики, права, информатики.
Л. Г. Зайцев и М. И. Соколова считают, что «организация представляет собой сознательное объединение людей, деятельность которых планомерно координируется для достижения общей для всех цели и системы целей»7. Главные характеристики организации - ее целевое назначение, правовой статус, система взаимосвязей с внешней средой.
В теории микроэкономики «фирма рассматривается как определенная организация, экономический и правовой субъект, занимающийся производством экономических благ и обладающий хозяйственной самостоятельностью в решении вопросов, что, как и для кого производить, где, как, кому и по какой цене продавать»8.
С. П. Кукура полагает, что «организация характеризуется наличием определенной совокупности элементов внутренней структуры, которые соподчинены и связаны в единое целое» . Обязательное условие существования организации наличие внутренней структуры. Основой управленческой деятельности любого предприятия, являются внутриорганизационные структуры. Структура - совокупность элементов системы, тесно взаимосвязанных между собой. Важный фактор, влияющий на конфигурацию
5 Николенко Н. П. Реинжиниринг во имя клиента. М: Страховое Ревю, 2003, 180 с.
6 Мильнер Б. 3. Указ. соч. С.21.
7 Зайцев Л. Г., Соколова М. И. Стратегический менеджмент. М: Экономист, 2003. С. 24.
8 Ивашковский С. Н. Микроэкономика. М.: Дело, 2002. С. 192.
9 Кукура С. П. Теория корпоративного управления. М.: Экономика, 2004. С. 53-54
14
организационной структуры, - нормативно-правовая система, в рамках которой действует корпорация.
И. Н. Герчикова10 под фирмой понимает любую организационно-хозяйственную единицу, осуществляющую предпринимательскую деятельность в области промышленности, торговли, строительства, транспорта, преследующую коммерческие цели и пользующуюся правами юридического лица. Для обозначения фирмы в менеджменте часто используется термин «организация»».
В приведенных выше определениях организация рассматривается как субъект хозяйственной, экономической деятельности, тогда как сущность организации как самостоятельного субъекта национальной и международной экономики осталась не раскрытой. Главным с точки зрения организации как самостоятельного субъекта экономической деятельности, следует считать следующее. Самостоятельность любого субъекта экономической деятельности определяется наличием имущества, обособленного от других субъектов экономической деятельности имущества, и обособленной системы управления. Все остальные признаки систематизации организации (фирмы) в экономике -вторичны. К их числу относятся:
организационно-правовая форма, закрепляющая правовые принципы наделения
организации имуществом учредителями в момент создания и его обособления в
дальнейшем и основные принципы управления организацией;
отрасль экономической деятельности;
цели экономической деятельности;
структура организации.
Таким образом, организация (фирма) - это обособленный имущественный комплекс, управляемый на единой, обособленной (самостоятельной) основе для достижения поставленных целей в определенной отрасли экономики. Формирование структуры организации подчиняется достижению поставленных в рамках управления целей и позволяет необходимым для этого образом распределить материальные и трудовые ресурсы. В дальнейшем мы сосредоточимся на исследовании структуры организации, поскольку именно структура обеспечивает управляемость имущественного комплекса для достижения поставленных целей в определенном секторе экономики.
Выделяют две основные теории организации: универсальную, утверждающую, что существует единственный рациональный способ построения организации и
10 Герчикова И. Н. Менеджмент. - М.: Юнити, 2004, - 511 с.
15
ситуационную, согласно которой оптимальная структура должна изменяться в зависимости от факторов (технология и внешняя среда).
Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой. Страховщик заключает договоры страхования со страхователями, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков аджастеров и юристов и совершает множество иных бизнес-операций. Общее число транзакций за год на национальном страховом рынке превышает несколько сотен миллионов операций. Приведем пример страхового рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. Он начал формироваться после вступления в силу с 1 июля 2003 г. Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»11. По состоянию на 1 мая 2004 г. общее число страхователей составило около 20 млн человек, каждому из них выдан страховой полис. По заключенному договору страхования осуществлена уплата страховой премии, т.е. произведено около 20 млн платежей. Ожидаемое число страховых случаев 600 тыс. То есть страховщики получат как минимум 600 тыс. заявлений от страхователей и произведут 600 тыс. страховых выплат. Каждая выплата требует привлечения независимого эксперта для оценки причиненных повреждений; общее количество операций увеличивается еще как минимум на 600 тыс. Только перечисленные выше бизнес-операции требуют совершения 42 млн действий. Если принять во внимание внутренние действия ведения бухгалтерии, учета, информационных систем, занятости юристов и другого вспомогательного персонала, число бизнес-операций увеличится вдвое и составит 84 млн или 250 тыс. в расчете на каждого страховщика, участвующего в проведении этого вида страхования в России, или 1000 операций в день. Настоящая оценка произведена для вида страхования, на долю которого приходится лишь 15% поступающей страховой премии за год, т.е. минимальное число бизнес-операций на страховом рынке за год, составляющее не менее 280 млн, или 787 тыс. операций в день. Большинство этих операций осуществляется во внешней среде.
На экономическую среду ведения бизнеса влияет государственное регулирование и конкуренция на страховом рынке, как в целом, так и на отдельных его сегментах. Путем лицензирования и контроля над платежеспособностью страховых организаций государство устанавливает определенные ограничения на свободу предпринимательской
'' ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 10 апреля 2002 г. №40-ФЗ.
16
деятельности в этой области. Главная причина более активного влияния государства на регулирование развития страхового рынка, чем на другие отрасли экономики, заключается в социальной значимости страхования и необходимости обеспечения защиты интересов страхователей.
Страховые организации (компании) - открытые системы. Их деятельность в значительной мере зависит от изменений во внешней среде.
Следуя методологии анализа типов организаций, предложенной Л. Г. Зайцевым и М. И. Соколовой, проанализируем современный страховой рынок Российской Федерации и его динамику за последние годы рыночных реформ.
(1) По признаку формализации выделяют формальные и неформальные организации.
Все страховщики - формальные организации. Этот вывод сделан на основе анализа действующего российского законодательства. В случае отсутствия формализации страховщик не может быть наделен необходимым уставным капиталом, зарегистрирован, получить лицензию на право осуществления страховых операций12.
(2) По признаку права собственности выделяют частные и государственные фирмы, в качестве самостоятельного типа - иностранные организации (строка 2 в табл. 1.1).
В Российской Федерации законодатель, принимая первую редакцию закона «О страховании» в 1992 г., ограничил возможность иностранных инвестиций в страховые организации, установив максимальный уровень доли иностранного участника 49%. Поэтому в российском страховании сформировалась доля не иностранных организаций, а организаций с долей в капитале иностранного участия.
12 ФЗ «Об организации страхового дела...» ст.ст. 6, 28,35.
17

 Часть из работы     Получить работу