Введение
Актуальность темы исследования. В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т.д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства. Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Поэтому государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями.
Страхование в данном случае может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как причинителя вреда, так и потерпевшего.
Страхование профессиональной ответственности объединяет направления страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности способны нанести вред (ущерб) третьим лицам.
Страхование в странах с развитой рыночной экономикой рассматривается как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.
Страхование профессиональной ответственности - это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности - уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т.п.
В России с началом социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.
Страхование профессиональной ответственности в современной России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.
Учитывая, что страхование профессиональной ответственности становится важным направлением в страховом деле, обеспечивает потребности в финансовой защите широких слоев населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования профессиональной
ответственности имеет несомненное значение для юридической науки, страхового дела, правотворческой и правоприменительной практики.
Степень разработанности проблемы. До самого последнего времени страхование профессиональной ответственности не находило должного отражения в российской научной юридической литературе и не было предметом специальных диссертационных исследований.
В последние годы проблемы страхования профессиональной ответственности стали активно изучаться экономистами и юристами. Можно отметить работы таких ученых, как: М.И. Брагинский, В.Н. Григорьев, С.Л, Ефимов, А.В. Жук, А.С. Самохвалов, В.В. Шахов и др.
Как показывает анализ доступных работ и публикаций по исследуемой проблематике, диссертационных работ, специально посвященных теоретико-правовым и прикладным аспектам страхования профессиональной ответственности, не имеется. Указанные авторы касались лишь отдельных вопросов страхования профессиональной ответственности.
Отсутствие глубоких научных исследований проблем страхования профессиональной ответственности в российском гражданском праве, выявление и анализ наиболее существенных проблем имеющейся практики страхования позволяют на монографическом уровне рассмотреть предлагаемую тему.
В то же время комплексность, многоплановость исследуемых проблем не позволяют охватить в предлагаемой работе все без исключения вопросы страхования профессиональной ответственности. В связи с отмеченным, диссертант счел необходимым осуществить исследование наиболее значимых проблем общетеоретического и прикладного характера, а также предложить меры по совершенствованию действующего законодательства России в исследуемой сфере.
Объектом диссертационного исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.
Предметом диссертационного исследования выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.
Цель диссертации состоит в комплексном теоретическом исследовании норм о страховании профессиональной ответственности, а также в разработке научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в рассматриваемой сфере.
В исследовании основное внимание сосредоточено на решении следующих задач:
1. исследовать содержание и особенности страхования профессиональной ответственности;
2. проанализировать имеющуюся правовую базу страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации;
3. провести классификацию страхования профессиональной ответственности;
4. сформулировать на основе проведенного анализа понятие договора страхования профессиональной ответственности;
5. проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;
6. изучить складывающуюся практику в сфере страхования профессиональной ответственности;
7. исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации;
8. выработать предложения по совершенствованию правового регулирования страхования профессиональной ответственности.
Методологической основой диссертации являются следующие методы познания: историко-логический, сравнительно-правовой, диалектический, социологический и другие.
Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды ученых: Н.А. Баринов, М.И. Брагинский, А.А. Гвозденко, В.Н. Григорьев, Н.Б. Грищенко, С.Л. Ефимов, С.Э. Жилинский, А.В. Жук, М.Н. Малеина, Т.С. Мартьянова, А.А. Мохов, В.А. Ойгензихт, Е.В. Павлова, В.К. Райхер, В.Д. Рузанова, А.Я. Рыженков, А.С. Самохвалов, В,И. Серебровский, АЛ. Сергеев, Ю.Д. Сергеев, Т. Р. Сивак, Ю.К. Толстой, МК. Треушников, В.В. Шахов, А.К. Шихов, П.М. Филиппов, А.Е. Черноморец, A.M. Эрделевский, К,Б. Ярошенко и др,
Эмпирической основой диссертации послужили материалы судебной практики, а также практики отдельных страховых компаний, осуществляющих страхование профессиональной ответственности.
Научная новизна диссертационного исследования предопределена выбором темы и подходом к ее освещению. Это одно из первых монографических исследований, в котором страхование профессиональной ответственности рассматривается как самостоятельный вид страхования.
В результате проведенного исследования сформулированы и обоснованы положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Страхование профессиональной ответственности - это вид страхования, занимающий самостоятельное место в границах страхования гражданской ответственности.
Отличительными признаками, позволяющими выделить страхование профессиональной ответственности в отдельный вид страхования являются: особый объект страховой защиты и особый субъектный состав.
Объектом страхования выступают имущественные (возмещение причиненного другим лицам вреда) и отдельные неимущественные интересы (честь, достоинство, деловая репутация профессионального лица).
Страхователем по договору страхования профессиональной ответственности выступает только физическое лицо, лично занимающееся оказанием услуг или выполнением работ по заданию заказчика.
2. Доказывается, что страхование профессиональной ответственности -это разновидность страхования деликтной ответственности.
3. Страхование профессиональной ответственности может быть классифицировано по следующим основаниям: по профессиональному признаку (страхование адвокатов, арбитражных управляющих, юридических и налоговых консультантов, врачей, нотариусов, руководителей, провизоров, фармацевтов и др.); по видам рисков (риск причинения имущественного вреда, риск причинения вреда здоровью или жизни, риск причинения морального вреда, комплексное страхование).
4. Под договором страхования профессиональной ответственности следует понимать договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить третьему лицу (потерпевшему) причиненный при осуществлении страхователем профессиональной деятельности вред в обусловленной договором сумме (выплатить страховое возмещение), а другая сторона (страхователь) - обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.
Договор страхования профессиональной ответственности является возмездным, срочным, взаимным, алеаторным, реальным (по общему правилу).
5. Для страхования профессиональной ответственности больше, чем для других видов страхования выражена потребность в развитии обществ взаимного страхования в связи с чем требуется скорейшее принятие ФЗ «Об обществах взаимного страхования».
6. Во избежание коллизий и обеспечения возможностей не только профессиональных лиц, но и хозяйствующих субъектов по выбору наиболее оптимальной модели страхования возникающих в процессе общественного производства рисков, предлагается в действующем законодательстве сформулировать норму о страховании как альтернативную (предусмотреть как
8
возможность страхования профессиональной ответственности физических лиц, осуществляющих отдельные виды деятельности, так и возможность страхования гражданской ответственности юридических лиц).
7. Выявлена потребность в страховании не только имущественного и физического, но и морального вреда, т.е. всех видов деликтной ответственности, при условии законодательного за крепления методик оценки последнего из них.
8. Доказывается, что основанием выплаты страховой суммы по договору страхования профессиональной ответственности в установленных законом или договором случаях может выступать не только решение суда о возмещении вреда, причиненного третьему лицу страхователем, но и другие факты и обстоятельства (например, решение третейского суда, решение специально созданной комиссии и др.).
9. Аргументируется, что с целью упорядочения общественных отношений по страхованию профессиональной ответственности, исключения дублирования норм, а также устранения пробелов и противоречий, представляется необходимым создание Федерального закона - «О страховании профессиональной ответственности в Российской Федерации».
На основании проведенного исследования также сформулирован ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства.
Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что сформулированные в диссертации теоретические и практические выводы углубляют научную разработку вопросов правового регулирования страхования профессиональной ответственности в России, могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях, правотворческой и правоприменительной практике.
Отдельные положения диссертации могут быть использованы в учебном процессе при преподавании таких дисциплин, как: «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Страховое право».
Апробация результатов диссертационного исследования. Диссертация обсуждена и одобрена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии МВД России.
Основные положения диссертации были опубликованы в работах автора.
Структура работы и ее содержание обусловлены целью и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.
10
Глава 1. Понятие и общая характеристика страхования профессиональной ответственности
1.1. Социально-экономические и правовые основы страхования
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных условий и обстоятельств, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду наводнения, ураганы, землетрясения, пожары, засуха, эпидемии и эпизоотии, а также иные опасности, сопровождающие человечество всегда. Если в начале развития человеческой цивилизации это были, в основном силы природы, пред которыми человек ощущал себя уязвимым, то в условиях постиндустриального общества - это, в первую очередь, беды, вызванные самим Человеком (техногенные катастрофы, социальные конфликты, террористические акты, ошибки и упущения и проч.).
Таким образом, прогресс человеческой цивилизации не привел к исчезновению многих из традиционных проблем, однако вызвал собой появление новых. Поэтому во все времена с большей или меньшей остротой стояла проблема нивелирования соответствующих рисков, возможных убытков. Острота же была обусловлена наличием или отсутствием у индивидов как самих благ, которые могли быть утрачены, так и уровнем их культуры, в частности, правовой культуры.
В.К. Райхер, раскрывая значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух средств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий: «Одни направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их»1. Автор подчеркивает, что все это - превентивные (предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже
' Райхер В.К, Государственное страхование в СССР. М., 1938, С. 5-6.
11
возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Однако наряду в непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с превенцией и репрессией возникает потребность и восстанавливать в том или ином виде причиненные этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.
В.И. Серебровский выделил следующую сторону страхования: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»2.
В связи с переходом российской экономики на рыночные рельсы, ослаблением вмешательства государства во многие сферы жизнедеятельности общества, организаций и отдельных граждан, отказом от проводимой политики патернализма, интерес граждан, организаций и отдельных ученых к страхованию существенно возрос, о чем свидетельствуют научные работы и публикации последних лет.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М, 1999. С. 434.
12
Законодателем стали вводиться новые виды страхования, как обязательного, так и добровольного, активно обсуждаются проекты законов о страховании отдельных видов деятельности, страховании профессиональной ответственности3.
Страхование обычно связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Постоянный рост потребностей общества и его членов, необходимость их удовлетворения приводят к возобновлению и расширению производства материальных благ. Однако процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие разрушительного воздействия на него стихийных сил природы, иных негативных последствий техногенного (пожары, взрывы), эпидемиологического (инфекционные заболевания человека и животных), бытового (травматизм, причинение вреда противоправными действиями), а также вследствие социальных, политических и иных общественных явлений (забастовки, военные действия, террористические акты).
Подобные явления, в основе которых лежат непредсказуемые явления, ошибки, упущения, противоречия между обществом и государством, отдельными группами и общностями, создают объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в системе «человек-общество-природа» общественное производство носит рискованный характер4.
Причинение материального ущерба в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни или здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями5.
3 См.: Азаров А,В. Некоторые аспекты страхования профессиональной ответственности медицинских работников // Проблемы социальной гигиены. 2000. №3; Коротких Р.В., Жилинская Е.В. Страхование профессиональной ответственности как форма социальной защиты медицинских работников // Здравоохранение. 2000. №7.
4 См.: Ойгензихт В.А, Проблема риска в гражданском праве. Душанбе, 1972.
5 Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н, Григорьева, С.Л, Ефимова. М, 2003. С. 25.
13
Отмеченное выше порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещение причиненного ущерба. Совокупность данных общественных отношений объединяется особой экономической категорией страховой защиты.
Страховая защита характеризуется объективными и субъективными признаками.
К объективным признакам страховой защиты принято относить: случайный характер наступления отрицательных последствий; реальность нанесенного материального ущерба и вреда жизни или здоровью; необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба.
Совокупность указанных признаков свидетельствует о наличии страхового риска в процессе общественного производства6.
К субъективным признакам страховой защиты относят осознанную необходимость участников общественных отношений (государство, физические и юридические лица) принимать меры к осуществлению страхования.
В то же время, соответствующие потребности оформляются в запросы при наличии соответствующих экономических возможностей, достаточно высокого уровня правовой культуры предпринимателей, населения в целом. Так, на непонимание страхования субъектами предпринимательской деятельности обращает внимание Е. Коломин, что, на его взгляд, обусловлено спецификой формирования рыночных отношений в России7.
Страхование как самостоятельную категорию можно охарактеризовать в виде системы экономических отношений, в процессе которых происходит формирование, распределение и использование централизованных и
6 Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В, Шахова, В.Н. Григорьева, С,Л. Ефимова. М., 2003. С. 5,
7 См,; Коломин Е. Экономика и психология страхования//Финансовая газета, 1997. №11,
14
децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения условий расширенного производства.
Страхование представляет собой сферу перераспределения отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явлений.
В общественной практике экономическая категория страхования проявляется в различных формах формирования и использования страхового фонда. Например, централизованный способ связан с прямым законодательным выделением из национального дохода резервных фондов в денежной и натуральной форме. До перехода к рыночной экономике этот способ был для СССР основным. Создавались значительные запасы продовольствия, оружия и специальной техники, а также золотовалютные резервы.
Децентрализованные фонды (фонды самострахования) формируются хозяйствующими субъектами самостоятельно за счет внутренних резервов (прибыли) и предназначены для покрытия убытков, связанных с недостатком собственных средств (в первую очередь - оборотных средств). Этот способ малоэффективен в силу необходимости выведения из оборота значительных средств, а также сложностью формирования резервов, способных обеспечить адекватное покрытие в случаях гибели или порчи объектов с высокой стоимостью.
В условиях масштабного обособления имущества расширяется сфера использования такого способа страховой защиты и формирования страхового фонда, как страхование.
Специфика этого метода образования страхового фонда состоит в том, что он создается за счет объединения взносов страхователей (юридических и физических лиц) и находится в управлении специализированных организаций - страховых компаний.
15
Страхование, таким образом, характеризуется рядом специфических признаков:
1) возникновением денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска;
2) вероятностью наступления страховых случаев, влекущих нанесение материального ущерба имуществу, а также вреда жизни или здоровью;
3) с разложением нанесенного ущерба между страхователями или застрахованными лицами;
4) перераспределение ущерба во времени и пространстве (в силу неизвестности и вероятности наступления страхового события);
5) возвратностью мобилизованных в страховой фонд средств. Таким образом, страхование представляет собой совокупность особых
замкнутых перераспределительных отношений, возникающих между его участниками в связи с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения причиненного ущерба участвующим в этих отношениях лицам при с наступлении страховых случаев.
Говоря о страховании, принято указывать на его функции, которые проявляются в той или иной мере в его отдельных видах.
Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховая организация вправе использовать временно свободные денежные средства страхователей на проведение мероприятий по уменьшению степени риска. Для этих целей формируется фонд, средства которого направляются на организацию безопасности того или иного рода деятельности (безопасности движения, противопожарной и т.п.).
Страховые компании, занимающиеся, скажем, страхованием профессиональной ответственности медицинских работников, напрямую заинтересованы в снижении дефектов, ошибок в деятельности медицинского корпуса, влекущих за собой неблагоприятные последствия для жизни или здоровья пациентов. Однако напрямую они повлиять на поведение врачей и
16
пациентов не могут. Здесь используются косвенные методы: контроль качества медицинской помощи; анализ дефектов помощи, проводимых экспертами страховых компаний; поддержка мероприятий, направленных на повышение квалификации медицинских работников; финансирование отдельных научных исследований в этой сфере; реклама здорового образа жизни, необходимости соблюдения рекомендаций врача, отказа от самолечения и т.п.
Восстановительная функция состоит в том, что при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба, причиненного застрахованному лицу, за счет страхового фонда,
Проявляет себя данная функция в отдельных видах страхования по-разному. Связано это как с особенностями страховых рисков, так и субъектным составом страхового правоотношения.
Например, страхование профессиональной ответственности, как правило, преследует две основных цели. Первая - защита интересов потребителей услуг (клиентов, пациентов и других заказчиков услуг). Вторая - защита интересов исполнителей услуг (услугодателей).
Сберегательная функция проявляется в накоплении страховых взносов конкретного страхователя с целью получения накопленной суммы при наступлении указанного основания (даты, события, явления).
Контрольная функция заключается в государственном контроле за целевым формированием и использованием средств страхового фонда, реализацией имеющихся функций страхования.
В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхователей, оснований возникновения страховых отношений однородные и взаимосвязанные понятия и категории нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возможным определить правила поведения сторон - участников страховых отношений, удовлетворения их прав и интересов.
Классификация страхования осуществляется по разным признакам и основаниям,
17
|
