ВВЕДЕНИЕ
" Актуальность темы исследования. Основной задачей в банковском секторе
» России в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости
банковской системы. Это объясняется не только тем, что устойчивость российской банковской системы создаёт условия для устойчивости экономики, но и тем, что устойчивость российских банков была нарушена в результате системного банковского кризиса 1998 года. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные (2 - 3% ВВП) потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации.
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 году,
, поставлены задачи, направленные на модернизацию банковского сектора, а
( именно: укрепление финансового состояния действующих и выведение с рынка
банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня
капитализации банков и качества их капитала, расширение деятельности по
^ привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия
\ банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в
| деятельности кредитных организаций.
Переориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению её ¦ устойчивого развития на базе вливаний в неё банковских средств.
В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития
/ региональных банков прямо связана с их активным участием в кредитовании
производства, малого и среднего бизнеса, финансового обеспечения программ
экономического развития регионов.
Повышение устойчивости региональных банков предполагает проведение следующих мероприятий:
- усиление банковского надзора на базе совершенствования методики анализа финансового состояния банков, развития системы «раннего предупреждения» возможных проблем в банках, приведения его инструментария в соответствие с международными стандартами;
- развитие внутрибанковского управления устойчивостью банков;
- консолидация усилий региональных органов управления, территориальных управлений Банка России и региональных банков по обеспечению устойчивости банковского сектора региона.
Квалифицированное качественное управление устойчивостью региональных банков по указанным направлениям невозможно без теоретического исследования сути региональных банков, их устойчивости и основ функционирования в соответствии с законами и научно-обоснованными принципами. Только знание теоретических основ может позволить найти достоверные методы оценки устойчивости региональных банков и подобрать инструменты воздействия на неё, определяемые региональными особенностями.
Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во- первых, значимостью для современной российской экономики региональных банков, обладающих устойчивостью и надёжностью; во-вторых, отсутствием комплексного исследования теоретических основ функционировашю региональных банков, объединяющих их сущность, функции, роль, принципы и закономерности; в-третьих, неразработанностью проблем оценки и управления устойчивостью банков в региональном аспекте.
Степень разработанности проблемы. Региональный аспект исследования проблем банковского дела предопределяет использование знаний смежных наук: банковского дела и регионалистики.
По вопросам региональной экономики известны работы зарубежных и отечественных авторов: X. Армстронга, С.С. Артаболевского, А. Бендавид-Вала, О.П. Бурматовой, М.К. Бадмана, С. Вагенаара, B.C. Варламова, А.Г. Гранберга, С. Коэна, Т.Г. Морозовой, П. Нийкэмпа, Ф. Сникарса, Дж. Тейлора, М. Темпла и др. Но региональные банковские системы не являются предметом изучения региональной экономики.
Отечественная и зарубежная наука накопила систему знаний в области теории и практики банковского дела. Определённый вклад в разработку банковской теории внесли Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, Н.И. Валенцева, Д.Д. Ван-Хуз> Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, В.И. Колесников, Ю.И. Коробов, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, И.С. Левчук, И.Д. Мамонова, Р.Л. Миллер, М. Озиум, А.В. Молчанов, М.А. Пессель, Д. Полфреман, Б.Х. Путнам, В.В. Пятенко, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, В.И. Рыбин, Дж. Ф. Синки мл., Н.М. Тавасиев, У.К. Тимоти, М.М. Титарев, В.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и др. Но в рамках данной науки также не сформировалась как самостоятельная теория региональных банков и
региональных банковских систем. Известны лишь некоторые исследования отечественных авторов по проблемам региональных банков и региональных банковских систем: А.Ф. Бородина, С.Ю. Евсеева, О.Г. Иванченко, А.В. Колтырина, Ю. Карелина, P.M. Каримова, И.Р. Кощегуловой, СВ. Кугаева, М. Матовникова, Р.Х. Марданова, И.В. Пашковской, М.З. Позднякова, A.M. Полянцева, В.В. Попкова, В.В. Рудько-Силиванова, М.Ш. Сагитдинова, В.Ю. Тулиной, Е.Н. Чекмарёвой и др. Но ими не даются комплексные и развёрнутые характеристики региональных банков, а также основ их функционирования, включающих, наряду с принципами, закономерности развития.
В отечественной литературе известны многочисленные исследования устойчивости и надёжности банков, представленные именами следующих учёных: Д.А. Артёменко, М.Х. Аушева, Л.Г. Батраковой, Л.П. Белых, А.В. Буздалина, П.В. Вержбицкой, И.В. Вишнякова, И.В. Волошина, М.Б. Диченко, В.Н. Живалова, В.В. Иванова, С. М. Ильясова, В. Карпенко, В. Кожинова, В. Коношенкова, В. Корнилова, В. Кромонова, И. Мамоновой, М. Матовникова, В.А. Москвина, В.В. Новиковой, B.C. Пашковского, А.Ю. Петрова, М.А. Помориной, В. Севриновского, И.М. Стребкова, В.Б. Тиханина, Г.Г. Фетисова, П.С. Чумакова, А. Юданова и др. Однако в них отсутствует региональный аспект изучения устойчивости банков: её оценки и путей обеспечения.
Актуальность и недостаточная научная разработанность теории региональных банков и проблем их устойчивости определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования региональных банков и путей обеспечения их устойчивости.
Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
• выяснить сущность регионального банка и отдельных его видов, опираясь на методологию исследования теоретического понятия, выделяющую общее, особенное и единичное в нём;
• обосновать функции и роль регионального банка, сформулировать закономерности и принципы его функционирования;
• основываясь на теории систем, раскрыть содержание устойчивости банка; определить региональные факторы и индикаторы, влияющие на устойчивость банка; разработать подходы к её оценке с региональных позиций;
• изучить сущность банковского мониторинга и опыт его организации в России в сравнении с зарубежной практикой, дать рекомендации по совершенствованию;
• систематизировать знания о зарубежных и отечественных системах мониторинга устойчивости банка;
• определить пути обеспечения устойчивости региональных банков с позиций их самоуправления и внешнего воздействия на них со стороны территориальных управлений Банка России.
Предметом исследования являются теоретические аспекты
функционирования региональных банков, система оценки и регулирования их устойчивости.
Объектом исследования выступают банки, официально зарегистрированные на территории субъекта РФ.
Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приёмы, как научная абстракция, индукция и дедукция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.
Теоретическую базу диссертации составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.
Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России и Центрального банка РФ, информация территориальных управлений Банка России по Самарской и Саратовской областям, Сызранского ЗАО АКБ "Земский банк", а также вторичная информация из периодической печати.
Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые проведено комплексное исследование теоретических основ функционирования региональных банков и реализован региональный аспект оценки и управления устойчивостью банков.
Конкретно это выразилось в следующих результатах:
• систематизированы признаки региональных банков с выделением двух главных, определяющих две трактовки региональных банков: 1) в широком аспекте - как официально зарегистрированных на территории субъекта РФ; 2) в узком - имеющих, в дополнение к этому, региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов; ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета;
• с целью научно обоснованного формирования моделей региональных банковских систем исследована сущность регионального банка и его видов (муниципального, инвестиционного, ипотечного) с применением комплексного подхода, который наряду с традиционным, учитывающим территориальный признак и специфику банка как хозяйствующего субъекта, принимает во внимание роль банка как органа экономического управления. В результате дана авторская редакция понятия регионального банка в узком аспекте как официально
зарегистрированного на территории субъекта РФ хозяйствующего органа, имеющего признаки особой региональной значимости и потенциально способного оказывать полный комплект банковских услуг, а также как органа внешнего экономического управления управления, преследующего преимущественно интересы данного субъекта РФ при участии в управлении социально-экономическим развитием регионов в местах своего расположения;
• разработана важная для формирования банковских систем конкретных регионов типовая модель регионального банка в узком аспекте в форме его характерных черт, выделенных по ряду критериев и отражающих особенности его пассивов и активов, состава клиентуры, типа управления и т.д.;
• с целью более полного использования потенциала региональных банков обоснованы следующие теоретические положения:
а) в отличие от традиционного подхода разработана система функций регионального банка как хозяйствующего субъекта и как органа экономического управления регионом;
б) дана авторская интерпретация роли регионального банка;
в) впервые в отечественной науке сформулированы закономерности размещения банков по регионам и обоснован в качестве ведущего закон самосохранения банков;
г) в дополнение к известным в отечественной литературе сформулированы и обоснованы авторские принципы функционирования банков - принципы саморазвития, целенаправленности, эффективности деятельности, максимального использования экономического потенциала регионов региональными банками по сравнению с инорегиональными филиалами;
1.' • «в русле теории систем дана авторская редакция устойчивости банка как
способности самосохраниться на основе обеспечения равновесия в изменяющейся среде; основываясь на идее равновесия, обоснованы частные виды устойчивости;
• впервые в отечественной науке разработан региональный аспект устойчивости банков: выявлены региональные факторы и индикаторы, подлежащие изучению при оценке устойчивости; предложен методологический подход к комплексной её оценке, включающей наряду с традиционным синтетическим коэффициентом устойчивости, определяемым по отчётности банка, оценку его конкурентоспособности в регионе, а также оценку рейтинговыми агентствами банка и региона, не выходящую за пределы рейтингов, соответственно - конкретного региона и страны;
• дана более расширенная по сравнению с имеющимися интерпретациями авторская редакция понятия банковского мониторинга как совокупности форм управления (банковского самоуправления, управления экономикой со стороны банков, управления банковской деятельностью внешними органами управления), предусматривающей сбор и анализ информации для текущего управления и прогнозирования параметров банковской деятельности и экономики разных
« уровней;
• предложены меры по совершенствованию мониторинга предприятий и t мониторинга банковской политики, проводимых Банком России, доказана „ необходимость организации ежедневного мониторинга территориальными
управлениями Центрального банка РФ устойчивости банков, особенно проблемных, ежеквартального мониторинга коммерческими банками * деятельности своих клиентов на основе ведения их паспортов;
• с целью использования возможностей конкурентоспособности в повышении устойчивости региональных банков в качестве нового для отечественной практики направления предложена их консолидация для организации системы оценки конкурентоспособности на основе конкретизированной информации банков данного консорциума;
• рекомендована система мер по совершенствованию образования фонда обязательных резервов, предусматривающих его частичную "работоспособность" на банк, дифференцированный подход к регионам с различной степенью стабильности и к банкам, принимающим различное участие в реализации региональных программ;
• разработан комплекс мер по усилению управленческого воздействия территориальных управлений Банка России на устойчивость банков региона: через создание региональных клубов банковских аналитиков, систему
л1 кураторства с ведением паспортов банков, лимитирование и регулирование
лимитов риска на субъект РФ и муниципальные образования, установление эмпирических норм регулирования для банков региона, консолидацию банков в
*! рамках федерального округа и др.;
• даны рекомендации по совершенствованию ликвидационных процедур *< обанкротившихся банков, обеспечивающие эффективность санирования
региональной банковской системы;
• для повышения конкурентоспособности и организации эффективного управления устойчивостью банков предложена как более оптимальная в условиях жёсткой конкуренции банков на территории региона модель дивизиональноЙ организационной структуры регионального банка, ориентированной на клиента; обоснована целесообразность выделения в организационной структуре банка отдела, координирующего усилия разных служб банка по обеспечению его устойчивости.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанную в экономической науке теорию региональных банков,
ч включающую сущность, функции, роль, закономерности и принципы их
функционирования, а также содержит пути решения проблемы оценки и обеспечения устойчивости региональных банков, имеющей важное
^ народнохозяйственное значение.
i Выдвигаемые в диссертации теоретические положения могут быть
использованы при разработке в регионах концепций развития региональных
банковских систем. Рекомендации по оценке с региональных позиций устойчивости банка и по инструментам, её обеспечивающим, могут быть реализованы на практике как банками, так и органами надзора. Практическую значимость для органов банковского надзора имеют рекомендации по совершенствованию банковского мониторинга, объединяющего мониторинг предприятий, мониторинг банковской политики и мониторинг устойчивости банка, а для банков - разработанная модель дивизиональной организационной структуры, ориентированной на клиента.
Апробация работы. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в 3 публикациях автора объёмом 4,9 п.л., докладывались на конференции в Уральском государственном экономическом университете в 2002 году.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, используются в учебном процессе кафедрой денег и кредита Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.
Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой.
В первой главе диссертации "Теоретические основы функционирования регионального банка" рассматриваются вопросы теории регионального банка, комплексно объединяющие сущность, виды, функции, роль, закономерности и принципы функционирования.
Вторая глава работы "Устойчивость регионального банка и способы её оценки" посвящена теоретическому обоснованию понятия устойчивости банка в рамках теории систем, обобщению мирового опыта по мониторингу устойчивости банков и способов её оценки, а также изучению опыта рейтинга региона.
Содержание третьей главы "Пути обеспечения устойчивости регионального банка в России" составляют инструменты внешнего и внутреннего воздействия на устойчивость регионального банка с выделением в качестве важнейшего из них мониторинга Банка России.
10
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКА
1.1. Региональный банк: сущность, функции, роль
Изучение отечественной и зарубежной литературы показывает, что отсутствует должным образом разработанная теория регионального банка и его устойчивости. На наш взгляд, справедливым кажется высказывание Н.Г. Чернышевского: "Без истории предмета нет теории, без теории предмета нет мысли о предмете". Поэтому исследование в части регионального банка и его устойчивости следует начать с теоретических вопросов, прежде всего с выяснения сущности регионального банка.
При этом будем руководствоваться следующим методологическим приёмом: будем проводить исследование с применением критериев "всеобщности", "особенности", "единичности". Сам по себе этот приём не нов. В литературе известны установки такого рода: "понятие как таковое содержит три момента: момент всеобщности, момент особенности и момент единичности".1 Из этого исходит и системный анализ, который предполагает выделение элементов системы; того общего, что роднит элемент с системой и с другими её элементами; того, что отличает данный элемент; а также того, что единично, имманентно присуще только этому элементу и никакому другому. На наш взгляд, выделение трёх вышеуказанных моментов характерно для понятия категориального плана, а банк, по мнению большинства, - экономическая категория.
Известно, что региональный банк относится к разряду банков, а последние входят в состав региональной банковской системы, являющейся, в свою очередь, органичной частью национальной банковской системы. Поэтому как элемент банковской системы региональный банк может иметь с ней общее при своей специфичности и определённой степени самостоятельности и независимости.
Но что такое региональная банковская система? Существуют неоднотигшые определения региональной банковской системы, различающиеся степенью полноты и разными подходами: институциональным (система структурируется по учреждениям и организациям), организационным (с выделением форм и видов кредита, в которых участвуют учреждения банковского типа), функциональным, иерархическим, ориентационным и т.д.
Узким и сформулированным с позиций институционального подхода является понятие, даваемое СЮ. Евсеевым: "Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:
1 Косицина Ф.П. Отражение сущности экономических явлений в политической экономии. М., 1979. С. 138.
и
- обеспечение потребности в наличных денежных средствах в необходимом объёме;
- бесперебойное ведение безналичных расчётов и платежей;
- кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
- стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
- кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций."1
Более широким по сравнению с толкованием региональной банковской системы СЮ. Евсеевым, но также с институциональным аспектом, представляется понятие A.M. Полянцева. A.M. Полянцев определяет "региональную банковскую систему как совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой" . Этим автором в состав региональной банковской системы включаются не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.
Ряд авторов в региональной банковской системе, наряду с субъектами, выделяют и функциональные элементы. По их мнению, "региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков; банковскую корпоративную культуру"3. Имеются и более расширительные трактовки региональной банковской системы.
В рамках задач нашего исследования, а именно с целью выяснения сущности регионального банка, важен институциональный подход к структурированию банковской системы, т.к. он позволяет выделить в ней интересующий нас элемент -банки.
По принципу всеобщности банки действуют по законам, по которым функционирует банковская система, имея сходство с другими её элементами, но по критерию "особенного" отличаются от них. Отличаются банки и от других субъектов экономики. В чём же суть банка, его "родовые признаки" по сравнению с другими субъектами?
Существуют различные подходы к характеристике сути банка. Одни авторы определяют сущность банка как такового независимо от того, к какому уровню он
1 Евсеев СЮ. Тенденции развития региональных банков в переходный период/ Дисс. на соиск. учёной степ, канд. экон. наук. М., 1998.
Полянцев А.М. Организация деятельности региональных коммерческих банков/ Автореферат дисс. на соиск. учёной степ. канд. экон. наук, Саратов, 2001. С. 14.
Кугаев СВ., Калтырин А.В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы//Бизнес и банки, март 2000, №10. С.1.
12
относится (будь то центральный или коммерческий банк), что, на наш взгляд, методологически верно. Так, О.И. Лаврушин определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной формах"1. Унисон ему В.В. Митрохин2 сущность банка видит "в его способности организации денежно-кредитного процесса и эмитирования денежных знаков". М.М. Ямпольский рассматривает банк "как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платёжными средствами"3.
Большинство авторов характеризуют банк как предприятие, имея в виду прежде всего, видимо, коммерческий банк. Л.Н. Красавина призывает уточнить понятие банка как предприятие особого рода, работающего с денежным капиталом.4 В качестве аргумента для обоснования тезиса "банк-предприятие" приводят наличие у банка признаков предприятия, определённых российским законодательством. А Ю.И. Коробов считает банк предприятием в связи с тем, что право на существование имеет термин "банковская отрасль", первичным звеном в которой является предприятие (по аналогии с любой отраслью).
Критерий "особенного" следует применять не только при сравнении банка и предприятия, но и при сопоставлении банка с другими кредитными организациями, финансовыми институтами. Это позволяет выделить новые особенности коммерческого банка.
В качестве особенностей банка по сравнению с другими кредитными учреждениями называют:
1) его первичность и главенство на финансовом рынке из-за универсального характера деятельности и исключительного права выпускать и изымать деньги из обращения (А.В. Молчанов5);
2) неограниченную возможность предоставления коммерческих ссуд и законное право создавать чековые депозиты (Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз6);
3) потенциальную способность оказывать полный набор финансовых услуг любому предприятию в экономике (П. С. Роуз7).
Первый аргумент, наряду с сущностными особенностями, делает акцент на оценку количественной роли банка, а второй и третий - на юридически оформленную практику банковского дела в США. При этом третий аргумент в большей мере отражает современную практику, а второй - предшествующий современному этап в развитии банков США. Поэтому предпочтение следует отдать третьему аргументу.
1 Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1998. С. 294.
2 Митрохин В.В. Формирование и развитие банковской системы субъекта Федерации (на примере Республики Мордовия)/Дисс. насоиск. учёной степ. канд. экон. наук. Саранск, 1998. С. 158.
3 Ямпольский М.М. Особенности деятельности коммерческого банка// Деньги и кредит, 1994, №2. С. 36.
4 Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола)// Деньги и кредит, 2000, №11. С. 76.
5 Молчанов А.В. Коммерческий банк современной России: теория и практика, М., 1996. С. 15-17.
6 Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М., 2000. С. 126.
7 Роуз П.С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го изд. М., 1995. С. 35.
13
На наш взгляд, нужно выделить "единичное", характерное для банка, и не столько с позиций банковского продукта, сколько из-за исключительности его производства банком. Существует мнение, что "банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платёжных средств"1. Однако уникальным может быть продукт и в другой отрасли, но его может кто-то произвести ещё. Отличие же банка по сравнению с другими предприятиями и финансовыми институтами состоит в том, что по закону производство денег и платёжных средств - исключительная прерогатива банка. Этого не может делать никакое другое предприятие или учреждение. В этом плане у банка нет ни родственных предприятий, ни конкурентов. Уникальность части его основного продукта - денег (но не все банковские продукты связаны с деньгами) - и монопольное его производство банком - вот то "единичное", что характеризует банк.
В приведённых выше определениях банка не указывается ещё на такое его особое предназначение, как быть внешним по отношению к другим субъектам экономики управляющим независимо от того, центральный он или коммерческий. Никакое другое производственное предприятие не имеет такой роли: оно может выполнять только функцию самоуправления. Поэтому, на наш взгляд, более полным определением банка следует считать понятие, данное B.C. Былинкиной: "... банк - двуединство: с одной стороны, хозяйствующий субъект, оказывающий полный комплект финансовых услуг и имеющий социальную направленность своей деятельности, с другой - орган внешнего экономического управления, прежде всего орган, регулирующий платёжный оборот страны"2.
Важным в таком определении банка является признание за ним роли внешнего управляющего, что позволяет использовать его возможности в управлении экономикой на национальном, отраслевом, региональном уровнях и в управлении первичной ячейкой экономики - предприятием. При таком подходе возможно выделение и управленческих функций банка, что обычно игнорируется при исследовании функций банка в узком сущностном плане.
Но при этом нужно сделать следующее пояснение. Роль внешнего управляющего могут выполнять и другие органы: общей компетенции и функционального назначения (финансовые, налоговые, комитет по ценообразованию и т.д.). Таким образом, роль банка как внешнего управляющего отражает "особенное" по сравнению с производственными предприятиями, а не "единичное", уникальное свойство банка.
Выяснив сущность банка, перейдём к характеристике регионального банка. В качестве "всеобщего" понятие "региональный банк" вбирает в себя сущность банка, но имеет специфичное, диктуемое критерием "особенного". Для выяснения
1 Банковское дело: Учебник. 2-е изд. перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 16.
2 Былинкина B.C. О сущности банковской политики и методологических подходах к её познанию// Вестник СГСЭУ, 2001, №2. С. 42.
14
"особенного" определим прежде всего, по каким критериям выделяется региональный банк из состава банков. Возможно выделение банков по разным признакам: предмету воздействия, характеру и разнообразию операций, типу собственности, масштабам деятельности, сфере обслуживания, способу устройства и т.д.
По мнению О.И. Лаврушина, по сфере обслуживания банки подразделяют на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.1 Следовательно, он отождествляет региональные банки с местными. К региональным относит банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов одного региона. Принадлежат к разряду региональных, на его взгляд, и муниципальные банки, удовлетворяющие потребности определённого региона (города). Итак, О.И. Лаврупгин признак региональности банка соотносит с обслуживанием клиентуры одного региона, а принцип муниципальности - со значением деятельности банка для определённого региона, города, местности.
Отличный от выше приведённого подход к характеристике местного и регионального банков применяют зарубежные авторы. Так, американский учёный Дж. Синки мл.2 по ориентации деятельности в сочетании с географией различает:
1) местный или общинный банк (розничный банк, работающий с широкой клиентурой, по сравнению с оптовым, ведущим операции с банками), который действует на местных рынках;
2) региональный банк (оптово-розничный), который действует на региональных рынках.
Таким образом, данный автор делает различия между местным и региональным банком по особенностям клиентуры. Региональный банк по сравнению с местным считает универсальным по клиентуре. Но Синки объединяет региональный и местный банк по их деятельности на местных, региональных рынках. Однако при этом не указывает границы регионального рынка, не уточняет: совпадают ли они с административными границами региона. В России, например, условно границами региона считают границы субъекта Федерации, поскольку границы региональных рынков не сложились, и их определить сложно.
При проведении исследований в России к региональным банкам относят банки, зарегистрированные на территории субъекта РФ. Это диктуется тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам РФ.
При более глубоком качественном анализе банковской деятельности на региональном уровне региональность банка определяют и по другим критериям, например, по контрольному пакету акций банка у региональных властей (Ю.Ю.
1 Банковское дело: Учебник. - 2-е год., перераб. и доп./ Под ред О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 21.
2 Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработ, изд./ Под ред. РЛ. Левиты, Б.С. Пискера. М.: Catallaxy, 1994.
15
Русанов) \ В составе элементов институциональной схемы банковской системы РФ он выделяет "государственные банки", которые осуществляют банковскую деятельность, хотя и под достаточно жёстким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии, являясь, по сути, правительственными агентами (разного уровня - наша ред.). В их компетенцию входит работа с бюджетными счетами параллельно с казначейством, со средствами спецфондов льготного кредитования; кредитование инвестиционных проектов, в т.ч. из средств Бюджета развития РФ, края, области (наша ред.), операции с государственными займами, обслуживание программ гарантии сохранения сбережений населения и т.д.
По его мнению, держание контрольного пакета акций региональными властями предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль, специфику. Исходя из общей трактовки "государственных" банков, деятельность региональных банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, с государственными займами, региональными программами. Роль таких банков сводится к тому, чтобы быть агентами регионального правительства, а особенность - к использованию гарантий регионального правительства, в противоположность другим банкам, зарегистрированным на территории субъекта РФ, которые этой гарантии не имеют.
Встречаются и иные взгляды на региональный банк. При этом, обособляя его из состава других банков, авторы, накладывают друг на друга несколько критериев региональности, например: 1) официальную регистрацию в регионе и региональное значение; 2) региональное значение и степень активности воздействия на экономику региона; 3) региональное значение и большой (или малый) размер банка, и т.д.
Допускают одновременное сочетание двух таких критериев, как региональное значение и преимущественная доля в уставном капитале банка средств регионального бюджета. При этом территориальная расположенность в расчёт не принимается. Так, М.Ш. Сагитдинов, Р.Х. Марданов, И.Р. Кощегулова2 разъясняют свою позицию по поводу регионального банка следующим образом: "Мы под региональным банком понимаем достаточно крупную кредитную организацию, принимающую активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющую в рамках банковского законодательства определённые функции экономического регулирования региона и имеющую в своём капитале значительную долю средств регионального бюджета. Сферой деятельности регионального банка является не только территория конкретного административного образования, а экономическое пространство, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и интересы региона, на территории которого располагается данный региональный банк."
1 Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. М: Издательский дом ЯИНФРА-МИ: Изд-во "Весь мир", 2001. С. 29-34.
2 Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России//Деньги и кредит, 2001, №7. С. 25-26.
16
Эти авторы считают региональными башкирские банки, которые имеют филиалы в Казахстане, Тюменской области, т.е. в местах добычи нефти Республикой Башкортостан. С данным выводом можно частично согласиться, поскольку башкирские банки, открывая филиалы за пределами Башкортостана, преследуют интересы своего региона. В то же время в таком случае все московские банки, открывающие свои филиалы в регионах для выкачивания оттуда средств с целью использования в Москве, следует считать региональными. Но это неверно. На наш взгляд, к региональному банку можно отнести только те банки с инорегиональными филиалами, когда головной офис банка и головной офис предприятий, обслуживаемых филиалами этого банка, зарегистрированы в одном регионе. Кроме того, к разряду региональных в местах расположения основного офиса следует отнести банки с инорегиональными филиалами, если число филиалов в регионе, где зарегистрирован банк, больше, чем за его пределами. Иными словами, в расчёт нужно принимать преимущественно региональную значимость деятельности банка в местах его регистрации. Так, официально зарегистрированный в Саратове АКБ "Экспресс-Волга" имеет филиал в Волгограде, но основная деятельность банка сосредоточена в Саратовской области. Поэтому по значимости его следует признать региональным для Саратовской области. Аналогично такому подходу АКБ "Солидарность" Самарской области можно считать региональным.
Обобщив различные точки зрения на критерии обособления регионального банка из состава банков, можно выделить ряд подходов:
1) регионально-рыночный, согласно которому характерной чертой региональных банков является работа на региональных рынках;
2) центристский, выделяющий банки центра - в Москве и провинциальные (региональные) - за пределами Москвы;
3) статистическо-административный, определяющий региональность по зарегистрированности банка на территории субъекта Федерации, что соответствует современному статистическому учёту в РФ;
4) управленческий, соотносящий региональность с держанием контрольного пакета акций банка у региональных властей и отсюда большими их возможностями в управлении региональными банками;
5) учредительский, предполагающий учреждение банка региональными властями;
6) узко региональный по территории обслуживания, предполагающий работу только в одном регионе;
7) сугубо региональный по значению, исходящий из превалирующей значимости банка для региона несмотря на открытие филиалов в других регионах;
8) комбинированный, предполагающий комбинацию из нескольких критериев и подходов, а именно:
17
а) клиентурно-рыночный, который наряду с работой банка на региональном рынке предусматривает его специализацию как оптово-розничного по сравнению с местным, розничным;
б) работа банка на территории, где зарегистрирован, с сочетанием регионального значения;
в) региональное значение деятельности банка с филиалами в других регионах при регистрации на территории одного субъекта РФ головных офисов банка и предприятий, обслуживаемых филиалами этого банка в других регионах;
г) значительная доля в уставном капитале банка средств регионального бюджета и региональное значение банка;
д) учреждение банка региональными властями и обслуживание их;
е) держание контрольного пакета акций (долей в уставном капитале банка) региональными властями и работа банка на нужды региона;
ж) и т.д.
Приведённая выше разработанная нами классификация критериев отнесения банков к разряду региональных позволяет упорядочить взгляды на сущность регионального банка.
При всём многообразии критериев региональное™ банков, на наш взгляд, из них следует выделить два ведущих: 1) регистрацию на территории субъекта РФ; 2) региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов; ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.
Первый критерий учитывает особенность территориального расположения головного офиса регионального банка и место официальной регистрации банка. Он удобен для проведения статистического анализа по совокупности банков, зарегистрированных на территории региона (субъекта РФ). Поэтому в широком толковании под региональным с позиций региона будем понимать любой банк, официально зарегистрированный в регионе. Но в данном случае в расчёт не принимается региональное значение банков, особое их предназначение в регионе. Этот дополнительный критерий для обособления регионального банка приводит к толкованию регионального банка в узком аспекте.
В узком плане региональным можно считать банк на территории субъекта РФ, который имеет региональное значение. Такой банк удовлетворяет ряду критериев. Прежде всего он расположен на территории этого субъекта. Следовательно, подпадает под понятие регионального банка в широком плане. Благодаря наличию дополнительных признаков региональности банк имеет региональное значение и активно участвует в регулировании экономики региона.

Получить работу