3 ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. Проблема регулирования залоговых отношений не теряет своей актуальности на всем протяжении развития права, а возникающие противоречия между субъектами залоговых правоотношений требуют совершенствования средств правовой защиты их законных прав и интересов.
Институт залога был известен еще римскому праву, откуда и берет свое начало. Первоначальной формой залога являлся заклад, при котором залогодержателю передавалось во владение заложенное движимое имущество. Однако по мере развития и усложнения общественных отношений стали появляться различные сочетания залога, что привело к появлению залога недвижимого имущества, залога с оставлением имущества у залогодателя, а уже позднее - специальных форм залога, таких как залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде.
Современный институт залога формировался в условиях стремительного промышленного развития, появления высоколиквидного имущества, массовое производство которого позволило включить в круг залоговых правоотношений значительное число субъектов гражданского права.
Потребности экономического развития обусловили появление многообразия форм и видов залоговых правоотношений. Движимое имущество уже может передаваться в залог не только в форме заклада, но и с оставлением имущества у залогодателя с возможностью для залогодателя пользоваться заложенным имуществом» извлекая из него его полезные свойства.
Подобная конструкция залоговых отношений привела к подрыву той степени защищенности права залога, которая гарантировалась при закладе,
4
когда кредитор владел заложенным имуществом и таким образом мог осуществлять за ним постоянный контроль. Невозможность непосредственного контроля за использованием залогодателем предмета залога со стороны залогодержателя-кредитора приводит к тому, что права кредитора на предмет залога, а также права третьих лиц, которые приобретают обремененное залогом имущество, оказываются не защищены.
Острее всего проблема защиты интересов субъектов залоговых отношений проявилась с развитием системы банковского кредитования под залог транспортного средства. Сведения о количестве заключенных договоров о залоге транспортного средства свидетельствуют о динамичном росте в последние годы числа указанных договорных отношений. Статистика свидетельствует о том, что лишь в одном российском регионе количество заключенных договоров о залоге транспортного средства увеличилось с 2003 по 2005 год более чем в четыре раза. По данным, представленным Саратовской областной думой, в 2003 году было заключено 1751 договоров о залоге транспортных средств, в 2004 году уже 5660 договоров, а в 2005 году более 8,5 тысяч договоров о залоге транспортных средств1. Эта тенденция сохраняется и в последние годы — количество заключенных договоров о залоге транспортного средства неуклонно растет .
Однако, динамичный рост договоров о залоге транспортных средств влечет за собой увеличение споров, возникающих в результате реализации указанных залоговых отношений. Препятствия в популяризации данного обеспечительного института для использования его в банковской практике создает отсутствие официальных сведений об обременении имущества залогом, а также сложность процедуры обращения взыскания на предмет залога.
Досье на проект федерального закона N 284129-4 "О внесении изменения в статью 339 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Текст официально опубликован не был.
2 Саратовская область, занимающая среднестатистическое положение по основным показателям социально-экономического развития и может служить аналогом развития данных залоговых отношений во всех регионах Российской Федерации.
5
Помимо этого, зачастую от недобросовестных действий заемщиков страдают третьи лица, которые приобретают транспортные средства, обремененные залогом, не будучи осведомленными о наличии такого обременения.
В подготовленной Правительством РФ совместно с Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора РФ была отмечена необходимость упрощения и унификации процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, а также необходимость усовершенствования системы регистрации имущества и имущественных прав, в том числе, прав на предмет залога .
Попытку решения проблемы фиксации официальных сведений о наличии залогового обременения предпринимала Саратовская областная дума, которая внесла в Государственную Думу РФ проект закона о внесении изменений в статью 339 Гражданского кодекса РФ, предусматривающий обязательную регистрацию залога транспортного средства. К сожалению, на указанный законопроект было дано отрицательное заключение Правительства РФ, и вопрос остался не решенным на официальном уровне2.
Неурегулированность вопросов регистрации права залога транспортного средства порождает проблемы применения в банковской практике одного из оптимальных по своей правовой природе обеспечительных правовых институтов, каким является залог. Указанные правовые проблемы определили актуальность исследования правовой природы и правового регулирования залога транспортного средства как меры обеспечения кредитного договора и, соответственно, актуальность и значимость темы исследования, избранной автором.
1 П. 50 Заявления Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. №№ 983п-П13, 01-01/1617 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России от 13 апреля 2005 г. №19.
2 Досье на проект федерального закона N 284129-4 "О внесении изменения в статью 339 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Текст официально опубликован не был.
6
Степень научной разработанности темы исследования.
Теоретические представления в области регулирования залога развивались вместе с развитием хозяйственных отношений. В дореволюционном российском гражданском праве вопросы залога исследовались в трудах Г.Ф. Шершеневича, И.А. Покровского, К.П. Победоносцева, Д.И. Мейера, К.И. Анненкова, В.И. Синайского, Л.А. Кассо и др.
Существенный вклад в развитие российского залогового права внесли исследования залога в римском праве, изложенные в трудах Д.Д. Гримма, В.М. Хвостова, Ф.М. Дыдынского, Д.В. Дождева и др.
Советский период развития гражданского права обогатил теорию залога. Залоговые отношения исследовались в трудах ученых-правоведов, посвященных общим вопросам гражданского права, и, в том числе, залогового права: М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, Б.М. Гонгало, А.А. Вишневского, О.С. Иоффе, О.А. Красавчикова, И.Б, Новицкого и др.
Современные исследователи гражданского права продолжают развивать теорию залога, в том числе залога движимого имущества, и большинство из них обращают внимание на существующие проблемы реализации залога транспортного средства. Указанные проблемы, в частности проблемы государственной регистрации права залога транспортного средства, рассматривались в работах МИ. Брагинского, В.В. Витрянского, Т.Е. Абовой, О.Н. Садикова, В.В. Чубарова, Ю.К. Толстого, В.А. Рахмиловича, В.А. Белова, В.А. Егиазарова, B.C. Ема, П.В. Крашенинникова, Ю.В. Романца, СВ. Сарбаша, Е.А. Суханова, A.M. Эрделевского, В.Ф. Яковлева и др.
Важно отметить, что в целом проблемы обеспечения публичности залога, которая может быть обеспечена с помощью регистрации залогового права, исследовалась в работах и дореволюционных авторов, в частности Д.Д. Гримма, Г.Ф. Шершеневича, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, В.А. Васьковского и др.
7
Правовое регулирование залоговых отношений постоянно привлекает внимание ученых и практиков, широко исследуется в юридической и экономической литературе. Общим вопросам залога и различным его аспектам посвящены монографии, статьи в периодических изданиях. Институт залога исследовался в диссертационных работах по экономическим и юридическим специальностям.
В то же время, постоянное развитие залоговых отношений заставляет вновь обращаться к исследованию вопросов залога. Залог транспортного средства как разновидность залога движимого имущества с присущей ему спецификой ранее не рассматривался на уровне монографических и диссертационных исследований, что, наряду с практическими проблемами реализации права залога транспортного средства, вызвали интерес автора к исследованию заявленной темы.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при залоге транспортного средства в качестве обеспечения исполнения кредитного договора.
Предметом исследования являются нормы российского гражданского законодательства, регулирующие залог транспортного средства, доктринальные положения гражданского права и практика реализации права залога транспортного средства.
Целью настоящего диссертационного исследования является определение эффективного гражданско-правового механизма использования залога транспортного средства в банковском кредитовании с целью снижения рисков при использовании института залога в банковской практике и защиты участников залоговых отношений и третьих лиц, на основе современных достижений юридической науки, современного законодательства, анализа судебной практики, а также разработка теоретических выводов и предложений по совершенствованию норм российского законодательства в указанной сфере исследования.
8 Указанная цель определила необходимость решения следующих задач:
- определить значение и функции залога как обеспечительной меры в банковском кредитовании;
- исследовать правовую природу залога движимого имущества;
выявить особенности залога транспортного средства как разновидности залога движимого имущества;
- рассмотреть порядок заключения и содержание договора залога транспортного средства;
- выявить практические проблемы осуществления залога транспортного средства, в том числе проблемы обращения банками взыскания на заложенное имущество;
- рассмотреть вопросы защиты прав добросовестного приобретателя заложенного транспортного средства;
- предложить меры по обеспечению публичности залога транспортного средства в российском законодательстве;
- выявить актуальные проблемы правового регулирования и практики применения залога транспортного средства, а также сформулировать предложения и рекомендации, способствующие повышению эффективности применения норм законодательства, используемых в регулировании данной разновидности залога.
Методологическую основу исследования составляет совокупность методов научного познания, среди которых ведущее место занимает
диалектический метод.
Также автором были использованы основные методы, способы и приемы исследовательской деятельности, применяемые в правовых науках. Среди них общенаучные методы познания, к которым, прежде всего, следует отнести формально-логические методы (анализ, синтез, индукция, дедукция, гипотеза, аналогия), а также специальные юридические методы (историко-
9
правовой, формально-юридический, метод сравнительного правоведения и системного анализа юридических явлений).
Историко-правовой метод позволил проследить развитие института залога в конкретно-исторических условиях, а также определить предпосылки появления и популяризации залога транспортного средства на современном этапе.
Сравнительно-правовой метод позволил проанализировать вопросы обеспечения публичности залога транспортного средства с точки зрения положительного опыта иных правовых систем. Метод системного анализа позволил определить место залога транспортного средства в системе залоговых отношений, существующих в российском гражданском праве.
Теоретическую основу исследования составили научные труды в области регулирования залоговых отношений. Для решения поставленных перед автором задач также потребовалось изучение литературы по конституционному и гражданскому праву, истории государства и права, римскому праву, а также публикаций ученых теоретиков и практикующих специалистов в научных журналах и периодической печати, материалов гражданских дел в архивах районных судов и обобщенной судебной практики, публикуемой Верховным судом Российской Федерации и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.
Нормативную базу исследования составляют: Конституция
Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «О залоге» и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», другие федеральные законы и подзаконные нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования, а также нормативно-правовые акты зарубежных государств.
Эмпирическую базу исследования составили материалы опубликованных и неопубликованных решений арбитражных судов и судов
10
общей юрисдикции различных инстанций по гражданским делам, а также практическая деятельность банков в сфере кредитования под залог транспортного средства.
Многосторонняя оценка полученных сведений позволяет полагать, что предложения, выводы и результаты исследования являются достаточно обоснованными и достоверными.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в комплексном анализе особенностей залога транспортного средства, используемого в качестве обеспечения кредитного договора. Залог транспортного средства с присущими ему особенностями рассмотрен как самостоятельная разновидность залога, исследованы проблемы его реализации и обеспечения публичности залога транспортного средства.
Более конкретно новизна сформулированных автором выводов и рекомендаций представлена в основных положениях, выносимых на защиту:
I. Обоснована авторская позиция, что залог транспортного средства представляет собой разновидность залога движимого имущества, поскольку имеет специальный правовой режим регулирования, включающий в себя особенности основания возникновения, формы договора залога транспортного средства, а также потребности в государственной регистрации права залога транспортного средства, в целях обеспечения его публичности.
2. Исследование используемого в банковской практике залога транспортного средства, предполагающего обязательную передачу на хранение банку паспорта транспортного средства (ПТС), без которого собственник заложенного транспортного средства не может снять его с учета и передать транспортное средство в собственность другого лица, показало, что указанные действия банка по изъятию паспорта транспортного средства на хранение не мотивированы требованием законодательства, однако в силу диспозитивности гражданского права не могут рассматриваться как
и
нарушение норм о залоге. Подобное правоотношение следует рассматривать в качестве разновидности твердого залога с оставлением предмета залога у залогодателя с передачей правоустанавливающих документов залогодержателю.
В целях защиты законных прав и интересов залогодержателей и третьих лиц от возможных злоупотреблений со стороны залогодателя необходимо дополнить п. 2 ст. 338 ГК РФ абзацем следующего содержания: «Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с передачей правоустанавливающих документов залогодержателю».
3. Анализ практической реализации договора о залоге транспортного средства выявил отсутствие правовой защиты законных интересов третьих лиц, приобретающих транспортные средства, обремененные залогом. Это связано с тем, что третьи лица, приобретающие транспортные средства не имеют свободного доступа к официальной информации о наличии залоговых обременении имущества.
Для решения указанной проблемы обоснована необходимость создания правового механизма государственной регистрации вещного права залога транспортного средства, которая будет выполнять правоустанавливающую и информационную функцию,
В связи с этим ст. 339 ГК РФ, регулирующая форму и регистрацию договора о залоге, должна быть дополнена положением следующего содержания: «Законом может быть установлена государственная регистрация права залога отдельных видов движимого имущества». Таким законом, предусматривающим государственную регистрацию права залога транспортного средства должен выступить Закон о залоге.
4. Определено, что обязанность по государственной регистрации права залога транспортного средства следует возложить на залогодержателя, поскольку он является заинтересованным лицом в случае реализации залоговой сделки, то есть в случае необходимости обращения взыскания на
12
заложенное имущество. Последствием неисполнения залогодержателем указанной обязанности должен стать установленный в залоговом законодательстве запрет действовать против третьего лица при обращении взыскания на предмет залога, в случае, если при отсутствии сведений о регистрации транспортного средства третье лицо не могло было быть надлежащим образом проинформировано о том, что имущество обременено залогом.
5. Обосновано, что заключение договора о залоге в отношении будущего имущества возможно только при наличии правового основания приобретения залогодателем имущества, которое будет им передано в залог, поскольку нельзя индивидуализировать закладываемую вещь до тех пор, пока на нее не приобретены определенные права. Таким правовым основанием при кредитовании на покупку транспортного средства должен выступать предварительный договор купли-продажи, заключенный залогодателем с продавцом транспортного средства, в котором четко определяется приобретаемое имущество. Именно это индивидуально определенное имущество и будет выступать предметом договора о залоге.
6. Установлено, что договор о залоге в отношении будущего имущества относится к категории договоров с отлагательным условием, поскольку, несмотря на действительность заключенного между сторонами договора о залоге в отношении будущего имущества, права и обязанности по этому договору возникнут только при условии, что имущество будет приобретено в собственность залогодателя. Подобное условие, в принятой в теории гражданского права классификации договоров, относится к отлагательному условию, а сам договор должен быть определен как условный.
В то же время в ст. 341 ГК РФ момент возникновения права залога определяется моментом заключения договора о залоге, а в отношении залога
13
имущества, которое подлежит передаче залогодержателю - моментом передачи этого имущества.
В связи с этим необходимо дополнить п. 1 ст. 341 ГК РФ абзацем следующего содержания: «право залога в отношении вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем, возникает у залогодержателя только с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества».
7. Обоснована необходимость предусмотреть в отношении залога движимого имущества правила, аналогичного установленному в п. 2 ст. 33 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»1, в соответствии с которым, если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, залогодержатель вправе использовать способы защиты, предусмотренные ст. 12 Гражданского кодекса РФ, от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов.
Указанное положение, содержащееся в специальном Законе об ипотеке не нашло своего отражения в общих положениях о залоге, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, однако, являясь продолжением права абсолютной защиты, которым пользуется залогодержатель, может быть распространено и на залог движимого имущества.
Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование механизма реализации залоговых отношений, в том числе залога транспортного средства как одной из наиболее востребованных разновидностей залога, используемых в банковском кредитовании. Таким образом, данное исследование вносит определенный вклад в развитие российской правовой науки, может
1 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г. № 29 ст. 3400
14
способствовать совершенствованию законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться в научной работе и преподавании курса гражданского права.
Апробация результатов исследования осуществлялась путем изложения основных положений и выводов диссертации в докладах и выступлениях на научных и научно-практических конференциях, а также в процессе работы автора в сфере банковского кредитования. Диссертация подготовлена и обсуждена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.
Структура диссертации обусловлена целью исследования и вытекающими из нее задачами. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.
15
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ЗАЛОГА
ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА КАК ОБЕСПЕЧИТЕЛЬНОЙ МЕРЫ В
БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ
1.1. Использование обеспечительных мер в банковском кредитовании
Предоставление кредитов являются одной из основных активных банковских операций, которые приносят банку большую часть его доходов. В то же время кредитование представляет для банка операцию с достаточно высокой степенью риска.
Использование обеспечительных мер в банковском кредитовании служит целью минимизации рискованных последствий неполучения от должника сумм в счет возврата долга по кредитному договору, а также стимулируют должника к надлежащему исполнению обязательства, упорядочивая, таким образом, хозяйственных оборот.
Банковская деятельность относится к разновидности предпринимательской деятельности. Риск в предпринимательской деятельности традиционно определяется как вероятность недостижения запланированного или ожидаемого положительного результата, а также возможность отрицательных последствий тех или иных действий, в чем бы они не состояли1. В свою очередь банковский риск проявляется в вероятности наступления у банка финансовых потерь. Таким образом, избежание кредитного риска возможно только при полном отказе от совершения банковских операций.
Исследования в банковском сфере показывают, что, с экономической точки зрения, степень риска банка при проведении различных банковских операций не одинакова. При привлечении банком средств, то есть при
1 См., например: Гущин В.В. Дмитриева Ю.А. Российское предпринимательское право: Учебник. М., 2005. С, 15; Российское предпринимательское право: учебник. / Отв. Ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. М., 2006. С. 18; Ершова И.В. Предпринимательское право: учебник. М., 2005. С. 5.
]6
совершении пассивных операций, когда денежные средства поступают во владение банка, степень риска объективно ниже, чем при совершении активных операций, при которых банк временно лишается владения денежными средствами.
Совершение активных операций по кредитованию выгодно банку, поскольку временно свободные денежные средства передаются банком на условиях возвратности, срочности и платности, и таким образом приносят банку доход. Однако именно такие операции и представляют наиболее высокий риск для банка, поскольку вероятность получения банком дохода не исключает вероятности появления у него убытков вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В случае выдачи кредита, убытки банка могут наступить в результате невозврата или частичного невозврата суммы кредита и процентов, составляющих прибыль банка, в результате признания кредитного договора или договоров обеспечения исполнения основного обязательства недействительными, а также в результате утраты способов обеспечения (залога, поручительства). У банка могут возникнуть и иные расходы, которые могут быть связаны, например, с судебными процедурами по взысканию долга или обращением взыскания на имущество, переданного в залог1.
Помимо этого, существуют риски, связанные с противоправными действиями заемщиков, как, например, получение заемщиком кредита без цели его возврата. Заемщики при этом умело используют несовершенство действующего законодательства. Только немногие уважаемые крупные банки тщательно изучают потенциального заемщика и, в случае сомнений в возврате кредита, отказывают в его выдаче. Значительно же число более мелких коммерческих банков, борющихся за клиентов-заемщиков, оформляют кредиты в максимально короткие сроки без тщательного
1 Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах // Законы России. Опыт, анализ, практика", N 6, декабрь 2006 г. С. 26.
17
изучения всех документов, предоставляемых заемщиком, без получения всеобъемлющей информации о потенциальном клиенте, его поручителях и его имуществе, которое может быть передано в залог.
Все это приводит к тому, что невозврат кредитов стал массовым явлением, а в средствах массовой информации заговорили о банковском кризисе, связанном с не возвратом потребительских кредитов1.
Таким образом, банковский, в том числе, кредитный риск объективно присутствует в банковской деятельности, и банки не могут его избежать полностью, могут лишь удерживать его в определенных рамках, то есть минимизировать. Как справедливо отметил В.В. Кресс, деятельность банка при совершении кредитных операций объективно носит рисковый характер, а необходимость обеспечения собственной ликвидности и защиты интересов клиентов, предоставляющих в распоряжение банка свои временно свободные денежные средства, требует от банка принятия комплекса мер по минимизации риска в процессе осуществления кредитования заемщиков2.
Источники погашения банковского кредита могут быть разделены на первичные, к которым относится выручка от реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, а также вторичные, к которым может быть отнесено обеспечение кредита в форме залога, поручительства, уступки требования, страхования и т.п.3.
Безусловно, основные усилия банка при изучении кредитной заявки должны быть направлены на изучение кредитоспособности и платежеспособности клиента, то есть на исследование достаточности первичных источников погашения заемщиком банковского кредита. При этом основное внимание уделяется анализу денежных потоков клиента, перспективам развития отрасли и бизнеса данного клиента, состоянию отношений клиента с поставщиками и покупателями и т.п. Однако доход
1 Там же. С. 27.
2 Кресс В.В. Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения: Дис. канд. юрид. наук. Томск, 1999. С. 27-28.
3 МетелеваЮ.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита //Закон, № 12, декабрь 2006 г. С. 1Z.
|
