ВВЕДЕНИЕ
t Актуальность темы исследования. Последнее десятилетие развития
российской экономики сопровождалось процессами передачи ряда полномочий от центра субъектам федерации. В этих условиях управление деятельностью предприятия с учетом особенностей территориальных рынков является связующим звеном между региональными экономическими интересами и целями отдельных хозяйствующих субъектов, способствует достижению ь территориальных экономических ориентиров естественным путем при
минимизации административных воздействий.
Ведущую роль в развитии регионов играет их финансовый потенциал, одной из базовых составляющих которого являются денежные средства домохозяйств. С этой точки зрения, расширение использования средств физических лиц представляет собой один из способов привлечения дополнительных ресурсов в реальный сектор экономики. Развитие этого процесса связано с повышением конкурентоспособности как банковских форм сбережений, так и самих кредитных организаций. Инструментом решения такой задачи служит стратегическое управление депозитными операциями * банков, эффективность методов которого будет тем выше, чем более в них
учтены особенности региональных сберегательных рынков. Поэтому, совершенствование методов стратегического управления деятельностью банков на региональных сберегательных рынках является актуальной задачей
Разработанность проблемы. Различные аспекты рассматриваемой проблемы широко освещены в трудах отечественных и зарубежных ученых.
Вопросам стратегического менеджмента посвящены работы Ансоффа И., Герчиковой И.Н., Котлера Ф., Мескона М.Х., Дойля П., Томпсона А.А. и Стрикленда А.Дж., Фатхутдинова Р.А., Эванса Дж. Р. и Бермана Б. В них основной акцент сделан на процесс разработки стратегии корпорации без относительно к какому-либо виду бизнеса и его пространственной привязке.
Особенности рыночного управления банковскими операциями рассмотрены в ряде трудов Бора М.З. и Пятенко В.В., Велисавы Т. Севрука, Синки Д.Ф. мл, Джозлина Р.В. и Хамфриза Д.К., Долана Э.Д., Егорова Е.В., f Жукова Е.Ф., Макаровой О.М., Питера С. Роуза, Усоскина В.М., Уткина Э.А., и
| других. Этими авторами подробно рассмотрена суть банковских операций и
| некоторые особенности маркетинга финансовых рынков. Однако, в них нет
детальной проработки процесса формирования стратегии, не рассмотрены региональные аспекты стратегического менеджмента в сфере депозитных * операций.
Моделированию экономических систем посвящены работы Баканова М.И. и Шеремета А.Д., Замкова О.О., Толстопятенко А.В., Карабановой Т.В.,
3
Кимбла Г., Петровича М.Л., Пугачева B.C., Бестужева-Лады И.В., Трошина Л.И. и многих других. Изложенные в них принципы могут быть использованы при изучении особенностей региональных сберегательных рынков, моделировании взаимодействия рыночной среды и стратегии на рынке сбережений региона.
Особенностям депозитных операций кредитных организаций, как инструмента преобразования сбережений населения в инвестиции, посвящены работы таких авторов как Белугин Ю.М., Гнутов А.П., Еремеева Г.Ф., Ковалев В.Г., Лимонаев В.И., Матяш С.С. и других.
Вопросам оценки инвестиционного потенциала домохозяйств в общенациональном масштабе в разрезе регионов посвящены работы Кейнса Дж. М., Гусевой К., Кашина Ю., Маршака В.Д., Назаровой О., Римашевской Н.М., Климовой Н.И., Хачатурова Т.С. и других. В этих трудах изложены подходы к определению величины инвестиционного потенциала населения, проведен анализ влияющих на нее факторов.
На основе этих научных работ в диссертационном исследовании предложены новые и усовершенствованы существующие методы стратегического управления применительно к депозитным операциям кредитных организаций во взаимосвязи с региональными особенностями сберегательного рынка.
Целью диссертационной работы является разработка новых и совершенствование существующих методов формирования элементов управленческой стратегии деятельности кредитных организаций на региональном сберегательном рынке.
Достижение указанной цели потребовало решения следующих задач:
1) выявить особенности конкурентной среды регионального сберегательного рынка и на их основе разработать методы оценки:
•состояния регионального сберегательного рынка в зависимости от
характеристик региональной экономики; •величины изменений ресурсной базы кредитной организации в
зависимости от состояния регионального сберегательного рынка и
уровня процентных ставок;
2) разработать метод типологизации административно-территориальных образований региона в зависимости от состояния их локальных сберегательных рынков и сформировать для каждого типа рынков базовые элементы стратегии управления депозитными операциями;
3) провести классификацию городов и районов Республики Башкортостан в соответствии с разработанным методом типологизации;
4) разработать метод систематизации элементов стратегии управления депозитными операциями и технологию формирования на его основе
комплексной стратегии для любого типа сберегательного рынка, входящего в классификацию.
Объектом исследования в диссертационной работе является региональный сберегательный рынок, как элемент региональной финансовой системы.
Предметом исследования являются методы формирования элементов
управленческой стратегии, применяемые кредитными организациями в целях
достижения устойчивого конкурентного преимущества на региональном
• сберегательном рынке в процессе преобразования сбережений населения в
инвестиции.
Теоретическую и методологическую базу исследования составляют упомянутые ранее работы российских и зарубежных ученых и специалистов в областях стратегического менеджмента, банковского и сберегательного дела, экономико-математического моделирования, нормативные документы органов государственной власти и управления Российской Федерации, Республики Башкортостан и Банка Росии, отражающие различные аспекты исследуемой проблемы. Статистическую базу исследования составили официальные публикуемые материалы Государственного комитета Республики Башкортостан по статистике, результаты мониторинга ВЦИОМ, банковская статистика, формируемая Национальным банком Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации.
; Научная новизна исследования. В числе результатов, полученных
I лично соискателем и характеризующих научную новизну работы, могут быть
\ названы следующие:
1. С учетом выявленных особенностей регионального сберегательного рынка разработана региональная статистическая модель зависимости остатков средств на депозитных счетах физических лиц от емкости сберегательного рынка и процентных ставок, которая, в отличие от существующих, учитывает задержку в проявлении влияния одних экономических показателей на другие и позволяет определить величину и время изменения процентных ставок по ¦ депозитам, устраняющие негативные воздействия внешней среды.
: 2. Разработан метод типологизации административно-территориальных
* образований региона, основанный, в отличии от существующих, на
; сопоставлении абсолютных и относительных величин среднедушевых доходов,
г плотности населения, емкости и освоенности рынка, что позволяет
1 сформировать для каждого типа районов базовый набор элементов
1 # управленческой стратегии.
3. Проведена классификация административно-территориальных образований Республики Башкортостан по типу их локальных сберегательных рынков, с помощью которой установлено доминирующее положение городов с
высокой плотностью населения и низкими среднедушевыми доходами в формировании емкости сберегательного рынка республики.
4. Разработана технология формирования комплексной стратегии для любого типа сберегательного рынка, основанная на таких элементах, как тип сберегательного рынка по концентрации доходов, емкость и освоенность сберегательного рынка, характер зависимости остатков на депозитных счетах от емкости рынка и процентных ставок, которая позволяет оперативно устанавливать причинно-следственные связи между состоянием конкурентной среды регионального сберегательного рынка и стратегией управления депозитными операциями.
Практическое значение и внедрение результатов исследования. Основные результаты диссертационной работы были использованы при подготовке Методики анализа влияния особенностей региональной экономики на вклады населения в банковскую систему, применяемой в деятельности Национального банка Республики Башкортостан Банка России, что подтверждено справкой о внедрении результатов научного исследования.
Выводы, сделанные в диссертации, могут быть использованы в деятельности коммерческих банков на рынке розничных услуг, в работе Министерства финансов, Министерства по налогам и сборам, Госкомстата, а так же в учебных заведениях при преподавании дисциплин "Региональная экономика", "Финансы и кредит", "Банковское дело", "Менеджмент".
Структура и содержание работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.
В первой главе «Инструментарий стратегического управления на региональном сберегательном рынке» определена сущность регионального стратегического менеджмента на рынке сбережений, выявлены особенности рыночной среды регионального сберегательного рынка и установлена ее связь со стратегией управления деятельностью кредитных организаций, сформирована система показателей оценки рыночной среды и стратегии применительно к региональному сберегательному рынку, разработаны методики расчета показателей ее составляющих, выявлены основные факторы экономики региона, влияющие на рынок сбережений, сформулированы основные подходы к сбору, обработке и систематизации экономической информации, являющейся базой для принятия решений в области стратегического менеджмента.
Во второй главе «Моделирование и анализ регионального сберегательного рынка» на основе известных экономико-математических методов анализа экономической информации предложена процедура моделирования регионального сберегательного рынка, на основе которой создана модель
6
рынка сбережений Республики Башкортостан и проведен ее всесторонний анализ.
В третей главе «Формирование стратегии управления деятельностью банка на региональном сберегательном рынке» на основе анализа модели сберегательного рынка Республики Башкортостан и разработанного матрично-секторального метода сегментации регионального рынка предложена технология формирования региональной стратегии управления деятельностью банка на региональном рынке сбережений.
7
ГЛАВА I. Инструментарий стратегического управления на региональном сберегательном рынке
1.1. Особенности стратегического управления депозитными операциями на региональном сберегательном рынке
7.7./. Сущность стратегического управления на региональном рынке сбережений
Согласно классическому определению управление (менеджмент) - это процесс планирования, организации, мотивации и контроля, необходимый для того, чтобы сформулировать и достичь целей организации [44].
В более конкретизированном виде менеджмент представляется как совокупность принципов, форм, методов, приемов и средств воздействия на производство и персонал, главная цель которой - достижение высокой эффективности производства, рационального использования ресурсов организации [99].
При внимательном изучении этих определений становится очевидно, что они отражают прежде всего исполнительскую, тактическую часть процесса управления, то есть процесс реализации принятых стратегических решений. Такой подход к менеджменту имел право на жизнь в относительно устойчивых экономических условиях. В настоящее время, организации, действующие в условиях неустойчивости среды, не могут дожидаться изменений и затем на них реагировать. Их руководители должны действовать как предприниматели, то есть люди, которые берут на себя риск, связанный с организацией нового предприятия, разработкой новой продукции или вида услуг, новой идеи [44] и механизмов ее реализации. Все эти компоненты и составляют стратегию компании.
Стратегия - это обобщенная модель действий, необходимых для достижения поставленных целей путем координации и распределения ресурсов компании [83]. По существу стратегия есть набор правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в своей деятельности. В более поздних работах [61] стратегия определяется как комплекс принимаемых менеджментом решений по размещению ресурсов предприятия и достижению долговременных конкурентных преимуществ на целевых рынках. Иными словами, стратегия определяет направление, в котором движется компания. В центре стратегии - решения в области маркетинга и инноваций. Наиболее
8
важное стратегическое решение при этом - выбор рынков, на освоение которых будут направлены основные усилия. Второе по значимости - решение о позиционировании, о том, какие конкурентные преимущества обеспечат организации лидирующее положение на рынке. Эти решения определяют необходимые компании основные деловые способности, набор ее товарных линий и производственную и распределительную инфраструктуру.
Стратегический менеджмент - это деятельность, связанная с постановкой целей и задач организации и с поддержанием ряда взаимоотношений между организацией и огружением, которые позволяют ей добиться своих целей, соответствуют ее внутренним возможностям и позволяют оставаться восприимчивой к внешним требованиям, с ростом уровня нестабильности условий предпринимательской деятельности возрастает потребность фирм в ориентации на стратегическое управление. [83].
Стратегический менеджмент по существу представляет собой постоянный и систематизированный анализ внешней и внутренней среды, выводящий на разработку эффективных стратегий, создающих организации устойчивое конкурентное преимущество [105].
I Для понимания роли стратегического менеджмента на региональном
' уровне необходимо определиться с понятием региональной экономики.
Региональная экономика - это область научных знаний, изучающих i развитие и размещение производительных сил, социально-экономические
I процессы на территории страны и ее регионов в тесной увязке с природно-
экологическими условиями [106].
Предметом региональной экономики является изучение социально-экономического регионального размещения производительных сил России и i * развитие отраслей ее экономики, важнейших природно-экономических,
демографических и экологических особенностей регионов, а так же межрегиональных, внутрирегиональных и межгосударственных экономических связей [106].
Исходя из содержания предмета региональной экономики региональный стратегический менеджмент представляет собой элемент системы общегосударственного управления, связующее звено между менеджментом общегосударственного уровня и менеджментом предприятий (фирм, организаций), позволяющее осуществить практическое согласование интересов ^ хозяйствующих субъектов различных уровней в рамках едитного коридора
целей. В России необходимость регионального стратегического управления обусловлена процессами передачи ряда функций управления от центра на места (что характерно для подобных процессов и в мироваом масштабе).
Функциональная роль стратегического регионального управления сводится к обеспечению оптимального экономического развития региона (с учетом его места в общественном разделении труда). С помощью регионального стратегического менеджмента создается среда, в которой функционируют предприятия, фирмы, граждане и которая стимулирует их действовать в общем направлении к стратегической цели без административного принуждения [99].
Определившись с понятием регионального стратегического управления, необходимо адаптировать его к рынку сбережений. Сбережения вообще - это часть денежных доходов населения, не использованных на текущие потребительские нужды [99]. Сбережения населения могут принимать различные формы, при этом наиболее продуктивная их часть с точки зрения региональной экономики аккумулируется кредитными организациями региона. Наличие сбережений, желание их приумножить со стороны населения и потребность в ресурсах для получения прибыли со стороны кредитных организаций и составляют в совокупности рынок сбережений.
Основной целью банка, как коммерческой организации, является получение прибыли путем реализации функций, относящихся к банковской деятельности.
В литературе на сегодня выделяют четыре основные функции банковской системы [26]:
^посредничество в кредите;
2) посредничество в платежах;
3) мобилизация денежных доходов и сбережений и преобразование их в капитал;
4) создание кредитных инструментов денежного обращения.
Если разобраться в сути указанных функций коммерческих банков, то очевидно, что 1, 3 и 4 из перечисленных функций тесно взаимосвязаны и опираются на вполне материальную категорию - ресурсная база кредитных организаций. Действительно, ведь посредничество в кредите осуществляется банками благодаря мобилизации различных по объемам, срокам и стоимости ресурсов их усреднении и перераспределении между функционирующими капиталистами. Создание кредитных инструментов денежного обращения является лишь технической стороной перераспределения капитала. Кроме перечисленных в [26] функций современные кредитные организации активно занимаются брокерскими и трастовыми операциями, а так же осуществляют хеджирование и предоставляют гарантии. Во всех этих операциях банки выступают в роли финансовых агентов.
10
Таким образом, стоит выделять три базовые функции банковской системы - посредничество в платежах, финансовое агентирование и перераспределение капитала. При этом последняя функция имеет две составляющие -мобилизация денежных доходов и сбережений и инвестирование, которые находят свое отражение соответственно в пассивных и активных операциях банков. Исходя из указанных функций банковской системы депозитные операции банков представляют собой инструмент (механизм) трансформации | сбережений населения в инвестиции.
Если рассматривать обособленно пассивные операции, то предпосылкой для максимизации прибыли при реализации функции по перераспределению капитала является увеличение объема привлеченных депозитов при повышении их стабильности и сокращении стоимости. Кроме этого, кредитные организации при проведении депозитных операций обязаны обеспечить выполнение обязательных нормативов и резервных требований Банка России, оплату налогов и другие требования, установленные действующим законодательством. При этом банки должны обеспечить конкурентоспособность своих услуг, то есть предложить условия по депозитам, *¦ соответствующие указанным выше целям и при этом по возможности
максимально удовлетворяющие потребительский спрос.
Управление деятельностью кредитной организации на региональном рынке сбережений является составной частью банковского менеджмента, который представляет собой управление деятельностью банка, направленное на максимизацию прибыли. Оно основываясь на анализе показателей финансового рынка, прогнозировании экономической ситуации и минимизации банковских рисков. Главными направлениями банковского менеджмента являются: банковский маркетинг, управление активами, * управление пассивами, управление собственными средствами, управление
рентабельностью, управление рисками, управление кадрами.
Принятие решений в области стратегического управления подразумевает взаимодействие кредитной организации с внешней средой, которому предшествуют ее всестороннее изучение и анализ.
1.1.2. Особенности внешней среды регионального сберегательного рынка
Внешняя среда - это совокупность субъектов и сил, действующих за 4 пределами кредитной организации, и отношений, складывающихся между
ними и кредитной организацией, воздействующих на ее возможность поддерживать с контрагентами отношения успешного сотрудничества [36, 81].
11
Иными словами, внешняя среда представляет собой совокупность факторов, с учетом которых кредитная организация должна разрабатывать и реализовывать свою стратегию управления.
По общепринятому определению внешняя среда подразделяется на микро-и макросреду. Микросреда состоит из совокупности субъектов и сил, имеющих непосредственное отношение к самой кредитной организации, ее возможностям по обслуживанию клиентов, а так же отношений, складывающихся внутри самой кредитной организации.
Схему взаимодействия кредитной организации через стратегию управления с внешней средой можно представить следующим образом (см. рис 1.1).
ВНЕШНЯЯ СРЕДА
МАКРОЭЛЕМЕНТЫ (ЭКОНОМИКА РЕГИОНА)
МИКРОЭЛЕМЕНТЫ (СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ РЫНОК)
КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
Рис.1.1. Взаимосвязь внешней среды и стратегии
На схеме вектор х представляет собой совокупность показателей, характеризующих макроэлементы региональной внешней среды и влияющих на ее микроэлементы (рынок депозитных услуг), у - вектор влияния участников рынка сбережений на стратегию управления кредитной организации, d - вектор влияния стратегии кредитной организации на участников регионального сберегательного рынка и микро составляющие внешней среды, о - вектор эффективности работы банка на рынке сбережений.
Применительно к сберегательному рынку основные субъекты внешней микросреды можно определить следующим образом.
12
Поставщики - это организации и отдельные лица, обеспечивающие кредитные организации и ее конкурентов ресурсами, необходимыми для производства конкретных банковских продуктов. В части потребления ресурсов, необходимых для создания банковских продуктов, кредитные организации имеют одно существенное отличие, обусловленное спецификой используемых в производстве ресурсов: для создания большинства банковских продуктов основным ресурсом являются деньги. Поставщиками этого ресурса, в зависимости от вида операций, являются депоненты, владельцы расчетных и корреспондентских ЛОРО счетов, векселедержатели, другие кредиторы. Применительно же к сберегательному рынку поставщиками будут являться депоненты - физические лица, влияние поведения которых на микросреду и будет определяющим.
Маркетинговые посредники. Согласно определению Котлера маркетинговые посредники - это фирмы, помогающие компании в продвижении, сбыте и распространении ее товаров среди клиентуры. К ним относятся торговые посредники, фирмы - специалисты по организации товародвижения, агентства по оказанию маркетинговых услуг и кредитно-финансовые учреждения [36]. Для кредитных организаций такими маркетинговыми посредниками могут выступать дочерние финансово-инвестиционные компании, позволяющие предлагать клиентам более гибкие формы работы на финансовых рынках. Применительно же к рынку сбережений не представляется возможным персонифицировать такие организации, поскольку депозитные операции подразумевают проведение их без посредников, исключительно самой кредитной организацией, ее филиалом или дополнительным офисом. Здесь могут фигурировать только рекламные агентства, помогающие банкам проводить рекламные кампании своих банковских продуктов.
Клиентурой или потребителями банковских продуктов, применительно к депозитным операциям, являются депоненты-физические лица.
Конкуренты. Банковским продуктам, предлагаемым кредитными организациями на сберегательном рынке, приходится взаимодействовать с множеством разнообразных конкурентов (см. рис. 1.2.), первым видом которых являются желания-конкуренты, то есть желания, которые потенциальный депонент возможно захочет удовлетворить взамен покупки депозита. Вторым видом конкурентов выступают товарно-родовые конкуренты, то есть другие основные способы удовлетворения потребности сберегать. Сделав выбор формы сбережений в пользу депозитов, клиент сталкивается с целым рядом товарно-видовых конкурентов, то есть разновидностей депозитов. И, наконец, четвертым видом конкурентов являются марки-конкуренты, то есть депозиты с
! *
одинаковыми организациями.
Какое желание
необходимо удовлетворить ?
т
ЖЕЛАНИЯ-КОНКУРЕНТЫ:
увеличить (сохранить) свои сбережения;
получить платное образование;
съездить на Средиземное море;
купить недвижимость.
условиями,
13 предлагаемые
различными кредитными
Каким образом
увеличить
(сохранить) свои
сбережения ?
т
ТОВАРНО-РОДОВЫЕ КОНКУРЕНТЫ:
открыть депозит; купить валюту;
купить ценные бумаги;
купить недвижимость;
Какой тип
депозита
предпочесть ?
т
ТОВАРНО-ВИДОВЫЕ КОНКУРЕНТЫ:
до востребования; до 3-х месяцев; до 6-ти месяцев; до года; свыше года.
В каком банке
открыть депозит ?
(Какой банк
(марка)
заспуюсивает
доверия?)
МАРКИ-КОНКУРЕНТЫ:
Сбербанк РФ;
БашКредитБанк;
Социнвестбанк;
Межпромбанк;
Газпромбанк;
КБ "Недра".
Рис. 1.2.Классификация конкурентов.
При анализе конкурентной составляющей региональной внешней среды сберегательного рынка кредитные организации сталкиваются прежде всего с необходимостью выявить альтернативные направления расходования денег потенциальными клиентами. При этом, в отличие от товарных рынков, желания-конкуренты могут помочь в борьбе за клиента. Для этого банку необходимо создать условия, при которых потенциальные вкладчики откажуться от текущего потребления благ не только с целью накопления как такового, но и для накопления средств и приобретения в будущем аналогичных благ с более высокими потребительскими свойствами. Это выступает одной из важных особенностей внешней среды сберегательного рынка.
Другой, не менее важной отличительной чертой является присутствие на различных этапах принятия решений клиентом одних и тех же конкурентов, выступающих в различных ролях. На приведенном рисунке это видно на примере покупки недвижимости, которая представляет собой как отдельное самостоятельное благо, обладающее определенными потребительскими свойствами, так и средство накопления и сохранения сбережений. Таким образом, правильное выявление мотивов приобретения населением благ играет неоценимую роль в формировании стратегии управления. Так, в случае, если
14
недвижимость выступает в качестве желания-конкурента, кредитная организация может предложить различные виды депозитов, способствующих исполнению этого желания и, таким образом, привлечь дополнительные средства на вполне определенный срок. С другой стороны, если недвижимость рассматривается клиентом как средство накопления и сохранения сбережений, кредитной организации необходимо показать все ее недостатки в таком качестве по сравнению с банковским депозитом. Это совершенно разные задачи и решать их необходимо с учетом целевых сегментов, на которые направлено воздействие.
Третьей важной особенностью конкурентной составляющей внешней среды сберегательного рынка является тот факт, что клиенты зачастую выбирают прежде всего банк, а затем наиболее подходящий для их целей депозит, предлагаемый этим банком. Иными словами, более важную роль, чем вид услуги, на рынке депозитов играет имидж торговой марки.
Контактные аудитории - это группы, которые проявляют реальный или потенциальный интерес к кредитной организации или влияют на ее способность достигать поставленные цели [36].
В этой части внешняя среда сберегательного рынка полностью совпадает с контактными аудиториями любого другого вида деятельности. Ее составляющими являются [81]:
финансовые круги; средства массовой информации; государственные учреждения; общественность; собственные служащие.
Поскольку кредитные организации действуют в тех же социально-экономических условия что любые другие организации, то элементы их макросреды будут такими же как и для любого хозяйствующего субъекта. Таким образом к элементам макросреды сберегательного рынка относятся следующие [36]:
демографическая среда; экономическая среда; природная среда; научно-техническая среда; политическая среда;
15 культурная среда.
Поскольку каждый регион России имеет присущие ему природные ресурсы, особенности их размещения, национальные и исторические черты, свои структуру хозяйства, уровень экономического развития, специализацию, то состояние макросреды тесно связано с показателями региональной экономики.
Таким образом, основной особенностью внешней среды регионального сберегательного рынка является ее отраслевое отличие на микроуровне от внешней среды прочих рынков и региональное отличие от финансовых рынков других регионов.
После выяснения сути стратегии управления и особенностей внешней среды регионального сберегательного рынка, необходимо определиться с инструментарием и структурой процесса формирования стратегии на нем, а так же причинами, обуславливающими необходимости формирования региональной управленческой стратегии банка на сберегательном рынке.
1.1.3. Необходимость разработки стратегии управления деятельностью банка на региональном сберегательном рынке
Усиление конкуренции на российском рынке банковских услуг в последнее десятилетие требует значительных изменений в способах управления структурой пассивов кредитных организаций. Дефицит длинных и относительно дешевых денег в реальном секторе неизбежно должен привести к изысканию банками новых источников средств, пересмотру структуры и стоимости депозитов и не депозитных обязательств. При этом реструктуризация источников средств должна происходить в соответствии с определенными, четко обозначенными целями [62]:
1. Необходимо использовать те источники, которые минимизируют издержки привлечения средств, что оставляет в распоряжении банка пассивы, способствующие увеличению его прибыли и капитала.
2. Необходимо выбирать оптимальные пропорции между величиной депозитов и их сроками так, чтобы банк мог позволить себе держать высокодоходные активы, которые обычно требуют инвестиций на более длительные сроки при более высоком уровне риска.
Способом достижения указанных целей должна стать стратегия, результатом реализации которой будет установление контроля над источниками средств банка. На пути решения этой глобальной задачи кредитная организация может столкнуться с рядом серьезных проблем.
Деятельность на рынке банковских услуг в условиях конкуренции связана
16
с постоянно возникающими угрозами в виде изменений внешней среды, влияющих на базовые предпосылки ведения бизнеса. При возникновении таких угроз появляются так называемые стратегические окна [100], которые позволяют банкам-аутсайдерам завоевать доминирующие позиции в тех или иных сегментах рынка за счет банков-лидеров. Таким образом, своевременное обнаружение стратегических окон является важной задачей для всех кредитных организаций: лидерам необходимо «захлопнуть окно» прежде чем конкуренты используют открывшиеся возможности, а задача аутсайдеров -максимально быстро использовать представившийся шанс.
К основным причинам появления стратегических окон относятся следующие [61]:
• новые технологии. Появление новых банковских технологий часто приводит к потере конкурентоспособности традиционных банковских продуктов, предлагаемых лидерами рынка на основе устаревших технических процессов. Например, традиционные сберегательные книжки, предлагаемые в качестве документарной формы вклада до востребования, в настоящее время в значительной степени вытеснены дебетовыми пластиковыми картами, позволяющими проводить операции по счету не только в отделении банка, в котором открыт депозит, но и во всех других отделениях и даже в других кредитных организациях.
• новые сегменты. Новые сегменты рынка предлагают окна для «проницательных» кредитных организаций, когда основные конкуренты недооценивают их перспективность. Так, обращение банковских векселей среди физических лиц долгое время оставалось без внимания со стороны Сберегательного банка, тогда как большинство крупных коммерческих банков практиковали такие операции, что позволило им привлечь значительные средства. Однако, Сберегательный банк, опираясь на свою громадную филиальную сеть и клиентскую базу, очень быстро занял доминирующую позицию в этом сегменте вексельного рынка одним лишь изменением внутренних регламентирующих документов, разрешающим филиалам продавать векселя физическим лицам. Другим ярким примером завоевания нового сегмента финансового рынка является создание Башкредитбанком крупнейшего в Башкортостане депозитария по учету республиканских налоговых обязательств (РНО) Министерства финансов Республики Башкортостан. Это позволило сконцентрировать подавляющую часть держателей РНО вокруг банка и создало предпосылки для предложения им различных операций с этим финансовым инструментом, что привело к захвату более 90% этого сегмента финансового рынка республики.
• новые каналы распределения. По мере развития рынка стратегические окна открываются и при появлении новых каналов распределения товаров.

Получить работу