ВВЕДЕНИЕ
Современное положение в отечественном хозяйстве, характеризующееся кризисными явлениями во всех отраслях производства, а также социальной сфере, предполагает использование разнообразных экономических механизмов и мер для преодоления кризиса. Одним из факторов, в настоящее время участвующих в процессе реструктуризации отечественной экономики, является страхование, оказывающее влияние как на экономические характеристики, так и на социальные параметры общества.
Очевидно, что наряду с сохранением социального страхования, представляющего собой первый уровень страховой защиты жизни, здоровья и трудоспособности граждан \ в настоящее время необходимо всестороннее развитие всех видов страхования. Оно становится практически единственным и наиболее эффективным средством возмещения вероятного ущерба 2.
Продвижение к рыночной экономике обусловило появление в России новой системы страхования, к организации которой предъявляются качественно новые требования. Таким образом, в настоящее время чрезвычайно актуальна задача по эффективному использованию потенциала страхования, которая сводится к разработке концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующих методических и практических рекомендаций.
Уместно в связи с этим заметить, что если современные исследования зарубежных ученых в основном носят прикладной характер, то в отечественной экономической науке в целом анализ страхового дела до недавнего времени носил общеэкономический или юридический характер. В частности, юридическим вопросам страхования страховании посвящено большинство работ значительной группы отечественных ученых - В. А. Васильева, Ю. М. Журавлева, Е. В.
1. Финансы. Под ред. проф. В. М. Родионовой. М„ финансы и статистика. 1992, СД82
2. Общая теория финансов. Под ред. проф. чл.-корр. РАДШуГА. Дробозиной. М., "Банки и биржи". 1995, С. 187.
-5-
Коломина, В. С. Куликова, В. А. Рыбникова, В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, Е. В. Коломина, А. В. Плешкова, Л. А. Мотылева, В. И. Колбичева и других.
В разработку актуальных проблем современного отечественного страхования на микро- и макроэкономическом уровнях, его законодательной базы и роли государства в его развитии существенный вклад внесли такие исследователи, как В. В. Шахов, Ю. Бугаев, К. Турбина, В. Сухов, Е. Новосельская, Н. Галагуза, В. А. Батадеев, В. Головачев, и другие. Изменились взгляды ученых и практиков на страхование, изменилась оценка роли и функции страхования в экономике страны. В настоящее время страхование все более понимается как особая отрасль предпринимательства \ Подчеркивается ценность практического опыта зарубежного страхования для отечественного развивающегося страхового рынка.
В то же время приходится констатировать, что число исследований по вопросам адекватности отечественного страхования требованиям реформируемой экономики в нашей стране невелико. Мало работ, посвященных обсуждению аспектов инвестиционной деятельности СК, макроэкономических выгод от деятельности СК по накоплению и инвестированию, самому развитию страховой индустрии.
За последнее время в эксклавном регионе Калининградской области, наряду с общим для России ухудшением экономической ситуации, можно отметить, в то Же время, рост предпринимательской активности. Совершенствование и развитие финансовой инфраструктуры региона, одним из секторов которого является система страхования, является одним из ключевых элементов любого варианта будущего развития Калининградской области.
За последние годы в Калининградской области страхование изменилось коренным образом; на смену монопольному государственному страхованию, имеющего почти 50-летнюю историю в регионе, пришел страховой рынок. Его отдельные этапы развития характеризуются различными механизмами организации и методами деятельности страховых компаний.
1. Гришин Г. В. Взаимное и коммерческое страхование: вопросы теории и практики. Автореф. дис. канд. эк. наук. М., 1990, С. 9.
-6-
Характер и степень влияния страхования на экономику региона, механизмы функционирования страхового рынка, сравнение уровня объемов страховых операций, соотношения страховые выплаты/страховые премии, спектров страховой деятельности регионального и средне-российского страхового рынков, характер монополии какой-либо компании в различных секторах страхования в регионе, специализация, динамика развития региональных страховых компаний, развитие делового сотрудничества местных страховщиков с иностранными партнерами, процесс развития филиальной сети и страховой инфраструктуры в регионе - все это требует своего изучения.
С другой стороны, очевидно, что среди факторов, определяющих динамику регионального страхового рынка в настоящее время, есть факторы общероссийского характера и факторы, обусловленные спецификой эксклавного региона. Именно в рассмотрении этих факторов в совокупности с исследованием характеристик страхового регионального рынка существует возможность определения дополнительных резервов регионального страхования, выбора оптимального пути его дальнейшего развития. Все это представляет значительный практический и научно-теоретический интерес.
В настоящее время в эксклавном регионе выдвинулась актуальная задача по эффективному использованию потенциала страхования, означающая разработку концепции механизма становления и развития страхового рынка, соответствующего решению задач стабилизации и развитию экономики эксклавного региона. Несмотря на положительные результаты, достигнутые страховыми компаниями, имеются резервы регионального страхования, которые должны быть реализованы в ближайшие годы в соответствии с Законом РФ "Об особой экономической зоне в Калининградской области" от 22.01.96.1 Качественно новый уровень регионального страхования позволит стабилизировать инвестиционный процесс и обеспечить привлечение инвестиций в экономику эксклавного региона, прекратить вымывание денежных средств, способствовать
1. Закон РФ "Об Особой Экономической Зоне в Калининградской Обласш"// Калининградская Правда. 1995. 1 февраля.
-7-
развитию всех сфер экономики, а также улучшить социальную ситуацию.
Вышеназванные обстоятельства обусловили как тему диссертации, так и круг рассматриваемых в ней проблем. Предметом данного исследования, таким образом, является исследование проблем становления страхового рынка и его влияние на развитие особой экономической зоны в Калининградской области. Объектом исследования выбран формирующийся страховой рынок Калининградской области, функционирующей в особом режиме эксклавной территории.
Исходя из предмета исследования, в работе поставлены следующие задачи:
- проанализировать роль и место страхования в современной рыночной экономике, тенденции его развития, современные организационные формы и методы деятельности, взаимосвязь институтов страхования и предпринимательства, эффектообразующие факторы страховой деятельности;
- исследовать динамику развития страхового рынка и степень его влияния на экономику и социальную сферу эксклавного региона, его количественные и качественные характеристики и на этой основе выявить общие и специфические, обусловленные эксклавным положением региона, проблемы локального страхового рынка;
- разработать пакет конкретных мер по совершенствованию страхового рынка эксклава Калининградской области.
В задачи работы входит также определение места и роли государственных органов в процессе развития регионального страхового рынка: Федерального органа по надзору за страховой деятельностью и его регионального отделения, областной администрации в лице ее руководства и соответствующих комиссий, областной налоговой инспекции, а также непосредственных исполнителей указанных программ - ассоциации Калининградских страховщиков и ее комиссий, страховых компаний, предприятий и частных фирм региона.
Решение поставленных в работе задач должно проводиться, очевидно, на основе рассмотрения ключевых аспектов института страхования в нашей стране, учета передового опыта страховой деятельности в развитых зарубежных странах и анализа характерных черт страхового рынка Кавднинградской области.
На защиту выносятся следующие результаты исследования:
-8-
1. Дан анализ процесса становления регионального страхового рынка, выделены временные этапы его формирования, проанализированы динамика и тенденции его развития по этапам в различных сегментах рынка; впервые определены качественные и количественные характеристики страхового рынка в эксклавных условиях Калининградской области; проведено их сравнение с аналогами зарубежного и лучшими результатами отечественного страхования; выделены специфические формы страховой деятельности (расширяющийся спектр обязательных видов страхования, координация работы страховых компаний с помощью органов, создаваемых самими страховщиками, а также развивающаяся страховая инфраструктура), проанализировано их влияние на социально-экономическую ситуацию в эксклаве Калининградской области.
2. Впервые выявлены общие и специфические, обусловленные дальнейшим реформированием экономики и обусловленные эксклавностыо региона, особенности и проблемы регионального страхового рынка: отставание в освоении актуальных видов страхования, прежде всего обязательных, слабое развитие страхования экономических и инвестиционных рисков, недостаточный уровень сервиса и квалификации местных страховщиков, активное проникновение на региональный страховой рынок страховщиков из-за рубежа. Выявлены резервы и сформулированы пути дальнейшего развития регионального страхования.
3. С учетом классификации видов страхования предложены новые методологические подходы к решению данной задачи, выделены факторы влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу. Дана оценка влияния страховой деятельности на экономику и социальную сферу Калининградского региона.
4. Разработан пакет мероприятий по совершенствованию страхового рынка Калининградской области в условиях режима особой экономической зоны, касающихся расширения спектра обязательных видов страхования, защиты экономических интересов региональных страховщиков, моделирования экономических рисков в регионе, страхования инвестиций, совершенствования страховых технологий и качества страхового продукта, повышения квалификации
-9-
кадров и улучшения качества страхового образования в регионе в целом, развития инфраструктуры региональных страховых компаний,
5. Предложена актуальная в условиях эксклавного региона концепция повышения качества страхового маркетинга, включающая практические рекомендации и методическое обеспечение по позиционированию, анализу сбыта страхового продукта и формированию стратегического портфеля компании, реализуемые на компьютере. На основе предложенного пошагового программного алгоритма решена задача оптимального позиционирования на страховом рынке эксклавного региона страхового продукта по страхованию жизни одной из региональных страховых компаний.
-10-
Глава 1. Становление страхового рынка в РФ в условиях переходной экономики.
1.1. Страхование как элемент рыночной экономики.
Согласно одному из определений, характеризующих рыночную экономику -"рынок - это институт, или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг" . В реальной жизни существует множество рынков и множество их форм. Очевидно, что в ни одном из имеющихся и уже устоявшихся определениях рыночной экономики не удается достичь той степени полноты, которая позволяла бы
2
охватить все стороны столь сложного явления, как рынок .
Институт страхования содержит в себе, кроме множества конкурирующих между собой страховых компаний, громадное количество организаций, составляющих инфраструктуру страхового бизнеса - брокерские, консалтинговые, аудиторские фирмы и другие. Вместе с потребителями страховых услуг эти два образования составляют страховой рынок.
Основной организационной формой проведения страховых операций в мире являются акционерные общества открытого и закрытого типа. Практикой деятельности и одной из форм сотрудничества страховых компаний является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сострахование приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов.
В странах Европы получили распространение общества взаимного страхования, функционирующие в форме взаимопомощи и не ставящие перед собой цель получения прибыли. Подобные организации, но уже связанные с морским судоходством, страхуют ряд специфических морских рисков, не принимаемых на страхование обычными страховыми компаниями. Крупные
---,--------„^--------.---------,-----------_____
1. Макконелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. // Таллинн, 1995, Т. 1, С. 53.
2. Пезенти А. Очерки политической экономии кащггализма.// М., 1976, Т. 1, С. 114.
-11-
индустриальные и коммерческие концерны при страховании своих уникальных по величине и природе рисков прибегают либо к услугам Ллойда * или создают в своих структурах специальные фонды (по существу "карманные" страховые компании или самострахование) .
Страховое дело в рыночной экономике подвержено сильному государственному регулированию и стимулированию в сферах, где для страховых компаний нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.). Действительно, конкурирующие страховые организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском, а, следовательно, с высоким финансовым результатом. Существующий механизм государственного надзора обеспечивает выживание организаций, проводящих значимые для государства, но не доходные виды страхования.
Часть страховых компаний полностью принадлежат государству. Эти компании, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или предотвращения утечки валюты по каналам страхования или перестрахования (например, страхование экспортного кредита с целью поощрения экспорта).
Примером участия страхования в экономике государства является также и страхование крупными страховыми компаниями больших рисков, например рисков крупных аварий и технологических катастроф. Действительно, аварии и катастрофы техногенного, природного и природно-техногенного характера приводят к гибели людей и многомиллионным экономическим потерям, создают социально-экономическую напряженность и наносят невосполнимый ущерб окружающей среде, что затрудняет дальнейшее развитие национальных экономик. При этом в США, например, страховые выплаты на ликвидацию последствий
1. Ох уж этот Ллойд// Страховое ревю. 1995, № 4, С. 33-35.
2. Волков О. И. Предпринимательство: содержание, формы, тенденции. Лекция// Российская экономическая академия имени Г. В. Плеханова. Изд-во РЭА. М., 1994, С. 17.
-12-
стихийных бедствий с начала 90-х г. г. возросли уже вчетверо по сравнению с уровнем всех выплат за 80-е г. г., которые, в свою очередь, в 4 раза превышают аналогичные выплаты за 70- г. г. .
Заметим, что обозначенные проблемы чрезвычайно актуальны в настоящее время для России, относительные показатели техногенных аварий и катастроф в которой в настоящее время в 2-3 раза выше аналогичных показателей других промышленно-развитых стран 2.
Место страхования в экономике государства можно охарактеризовать, рассматривая практический опыт зарубежного страхования. Данный вопрос можно рассмотреть, во-первых, с точки зрения спектра видов страхования, актуальных сейчас за рубежом. С другой стороны, отдельный интерес представляет собой механизм реализации планов страховых компаний по продвижению своих продуктов на страховой рынок, иными словами - специфические механизмы деятельности зарубежных страховых рынков как таковых. Так, значительное место в деятельности западноевропейских страховых компаний занимает страхование гражданской ответственности. В частности, в настоящее время во многих странах наблюдается тенденция усиления ответственности изготовителя за качество продукции .
Страхование ответственности за качество продукции является, как правило, добровольным страхованием. К такому виду страхования чаще всего прибегают компании, производящие товары широкого спроса, потенциально опасные для
1. Остановить катастрофы. Бюллетень РФ по чрезвычайным ситуациям. Национальная комиссия России по МДУОСБ.// № № 3-4, 1994. С. 18.
2. ВИНИТИ. Итоги науки и техники. Серия; йриродные и техногенные катастрофы: проблемы безопасности. Т. 1.: ГНТП "Безопасность населения и народнохозяйственных объектов с учетом риска возникновения природных и техногенных катастроф". Концепция и итоги работы 1991-1992 г. г.// М., 1993, С. 4.
3. Новосельская Е. Страхование ответственности за качество продукции// ЭЖ. 1993. №11, С. 12.
-13-
жизни, здоровья и имущества граждан. Практика страхования ответственности за качество продукции в промышленно развитых странах показывает, что чем выше стандарт качества продукции, выпускаемой фирмой, тем ниже страховая премия, которую запрашивает страховая компания.
Проблема страхования ответственности за качество имеет не только национальный, но и международный аспект. Новые тенденции в системе ответственности за качество и страхование этой ответственности неизбежно должны сказаться как на конкуренции между странами ЕЭС, так и на конкуренции с другими странами, в том числе и Россией, которая пока такой режим ответственности не ввела.
Такой вид страхования, как страхование кредитов, давно известен в мировой экономике. Он возник в Европе после 1-й мировой войны в качестве обособленного вида страхования. Часто под этим понимается страхование на случай смерти или утраты трудоспособности лицом, оформившим что-либо в кредит. В случае смерти или иных оговоренных договором страхования случаев выплата кредита и процентов по нему производится за счет страховой суммы. Такое страхование часто является обязательным.
Известные сложности, связанные с данным видом страхования (проверка банком уплаты заемщиком премии, оговорка в договоре об уплате премии в два этапа, уплата премии другим юридическим лицом и др.) приводят к тому, что, согласно данным специальной комиссии межправительственной группы ЮНКТАД, ежегодно в сфере страхового бизнеса страховым организациям заявляются убытки в размере свыше 1 млрд. долларов, связанные с умышленными злоупотреблениями для получения страхового возмещения'.
Тем не менее, страхование активно участвует в кредитных операциях. Практикой работы по страхованию кредита за рубежом также является страхование риска неплатежа, целью которого является погашение задолженности по торговым
1. Болтов Ю. От страхования кредитов к страхованию риска неплатежа// ЭЖ. № 33, С. 12.
-14-
операциям в обусловленные сроки .
В настоящее время страхование активно участвует в сфере экспортных коммерческих кредитов, приобревпшх большое значение в 50-х г. г. благодаря высокому разделению труда в области внешней торговли .
Значение экономических рисков для экономики государства привело к тому, что в 1979 г. в США было создано Федеральное агентство по управлению в чрезвычайной обстановке: сбор и обработка информации, разработка и выполнение рекомендаций по уменьшению риска3. Исследования в этой области ведутся также в развитых странах - Германии, Японии, Нидерландах, Великобритании, Франции, а также под эгидой международных организаций - ВОЗ, МАГАТЭ, Юнидо.
В рыночной экономике представляется необходимым страхование банковских рисков. Действительно, именно страхование является самым надежным средством минимизации убытков банков от заметного роста неустойчивости валютных курсов, процентных ставок, увеличения кредитного риска и риска ликвидности. Развивается методика страхования таких видов экономического риска, как страхование интеллектуальной собственности.
При том, что страховой бизнес до настоящего времени смог сохранить большую национальную обособленность и в Западной Европе, например, можно говорить о трех основных типах организации страхового бизнеса - германо-австрийском, швейцарско-итальянском и английском, значение страховой деятельности для экономики государств приводит к встречному движению в развитии страхования с приходом в перспективе к некоторым общим базовым принципам организации страхового дела. Примером этого является отражение в новейшем законодательстве развитых стран, а также в их судебной практике,
1. Баскин Ю. Страхование риска невозврата кредита// ЭЖ, 1994, №6, С. 14.
2. Аленичев В. В., Аленичева Т. Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов/ М., 1994, "Ист-сервйс", С. 24-25.
3. Внукова Н. Система управления экономическим риском// Страховое дело. 1995, № 3, С. 62-63.
-15-
общих положений, касающихся некоторых видов страхования .
Так, в странах Европейского экономического сообщества в соответствии с директивой ЕЭС от 25 июля 1985 г. №85/374 по сближению законов, правил и административных актов государств - членов ЕЭС, в частности, по страхованию ответственности за выпуск недоброкачественной продукции данной директивой определен и минимальный общий объем ответственности, который может быть застрахован одним производителем (70 млн. экю) для всех стран ЕЭС.
Масштабы мирового страхового бизнеса в настоящее время значительны. Сбор страховых платежей по всем видам страхования в 1989 г. составил по официальным данным 1209.4 млрд. американских долларов. В том же году на душу населения страховых платежей приходилось по всем видам страхования в Швейцарии 2375.6, в США 1817.1, в СССР 103, в Польше и КНР 2.4 американских доллара. Доли сумм страховых платежей в валовом внутреннем продукте некоторых стран мира в 1989 г. представлены на Диаграмме 1.1.2.
Существен масштаб перераспределения денежных средств посредством страхования в Российской Федерации на сегодняшний день. Так, при суммах в 21.89 трлн. р., поступивших в страховые компании России за 1995 год в качестве страховых взносов от страхователей - физических и юридических лиц, около 15.76
1. Особенности страхования имущества на примере страхового рынка Швейцарии// Страховое дело. 1995, № 4, С. 33-41; Батадеев В. А. Страхование промышленных предприятий в ФРГ// Финансы СССР. 1990, № 7, С. 60; Новосельская Е. Страховая система Германии// ЭЖ. 1995, № 3, С. 12; Веселков А. Системы электронной обработки данных для страховых компаний. Проблемы и перспективы// ЭЖ. 1994, № 7, С. 14; Мюллер Г. Надзор за деятельностью частных страховых обществ в Германии// Финансы. 1993, № 3, С. 56-64; Андреев А. Брокерская деятельность и законодательство Великобритании// Страховое дело. 1995, № 1, С. 25-29.
2. Страховое дело/ Под ред. проф. Л. И. Рейтмана. М., 1992, С. 465.
-16-
Диаграмма 1.1. Доли сумм страховых платежей в ВВП некоторых стран мира в 1989 г.
Ирландая Великобритании
США
СССР
Польша
трлн. р. было выплачено как страховое возмещение 1. В то же время тот факт, что в настоящий момент в России показатель собранных на душу населения страховых платежей по всем видам страхования, приближающийся к 300 американским долларам, составляет не более одной пятой от суммы от аналогичного показателя развитых стран, говорит о том, что страхование в Российской Федерации имеет большие резервы. Об этом свидетельствует также динамика поступления сумм страховых взносов к стоимости ВВП в Российской Федерации в 1991-1995 г. г., представленная на Диаграмме 1.2.
Очевидно, рассмотрение места страхования в рыночной экономике было бы не полным без рассмотрения его взаимосвязи с институтом предпринимательства, являющегося краеугольным камнем рыночной экономики, ее необходимым и важнейшим элементом2.
1. Сухов В. Структура страховых взносов стабилизировалась. Но возможны изменения// ЭЖ. 19%, № 5, С. 12.
2. Учебник по основам экономической теории, (экономика).// М: "ВЛАДОС", 1995, С. 49.
-17-
Диаграмма 1.2. Доли страховых сумм в ВВП РФ в 1991-1995 г. г.
1991
1995
Предпринимательство в настоящее время стало общедоступным делом - в США и Германии оно обеспечивает рабочими местами свыше 60% всех занятых. Развитию предпринимательства за рубежом, кроме разграничения власти и управления на предприятиях благодаря широкому распространению акционерной собственности, а также поощрению и поддержке предпринимательства государством , способствует наличие широкого спектра организаций, составляющих его инфраструктуру: аудиторские и консалтинговые фирмы, рекламные агентства, адвокатские конторы. Значительную роль в инфраструктуре предпринимательства играют банковские и иные кредитные учреждения, финансовые советники, брокерские фирмы, а также страховые компании, составляющие в совокупности финансовую инфраструктуру предпринимательства.
Реформирование политической и экономической систем Российского государства во второй половине 80-х г. г. привело к созданию предпосылок для полуофициально разрешенной частной предпринимательской деятельности. В свою очередь, процесс возрождения предпринимательства, сопровождавшийся резким увеличением числа отечественных предпринимателей и расширения сфер
1. Ляшенко В., Толмачева А. Малый бизнес рынок и общество. Под ред. проф. Л. В. Бабаева. М., 1992, С. 11. |
