ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. Страхование в экономическом смысле представляет собой один из основных элементов национальной экономики. Со страхованием тесно связаны общественные отношения с участием так называемых страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров) и страховых актуариев. Содержанием этих отношений являются действия, обеспечивающие страховую деятельность страховщиков. Построение целостной и непротиворечивой нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, является одним из главных направлений развития национальной системы страхования.1
Центральное место в отношениях по страхованию принадлежит гражданско-правовому страховому обязательству. Отношения в рамках страхового обязательства относятся к числу наиболее сложных в предмете гражданско-правового регулирования. В значительной степени это обусловлено тем обстоятельством, что в страховом обязательстве, помимо сторон - страховщика и страхователя, могут участвовать еще два субъекта - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Между перечисленными лицами формируются нетипичные для иных гражданско-правовых обязательств договорные связи. Ряд возникающих в связи с этим вопросов требует теоретического осмысления: о необходимости наличия у страхователя страхового интереса при заключении договора имущественного страхования в пользу третьего лица, о возможности назначения получателем страхового возмещения лица, не обладающего страховым интересом, и уступки страхователем
1 См. п. 3.1.8.4 Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы), утвержденной Распоряжением Правительства РФ № 910-р от 10.07.2001г. (в ред. от 06.06.2002г.) // Собрание законодательства РФ. 2001. №31. Ст. 3295.
4
или выгодоприобретателем права требования такого возмещения, о круге лиц, способных выступать выгодоприобретателями по договору страхования имущества, и др.
Действующее отечественное законодательство о страховании формировалось после долгого периода существования государственной страховой монополии. В настоящее время на страховом рынке функционируют страховщики различных организационно-правовых форм. Значительную актуальность имеет выработка последовательного подхода к правовому регулированию деятельности обществ взаимного страхования. На рассмотрении Государственной Думы РФ находится проект федерального закона о взаимном страховании. Содержание проекта во многом не соответствует потребностям регулирования отношений в рамках этого вида страхования.
На законодательном уровне определяется также правовое положение субъектов, обеспечивающих страховую деятельность: страховых агентов, страховых брокеров и страховых актуариев. В связи с отсутствием в нашей стране традиций правового регулирования отношений с участием названных лиц их положение остается не до конца определенным. Отсутствуют четкие подходы к его пониманию и в юридической литературе. Вместе с тем законодательство многих зарубежных государств содержит подробную регламентацию статуса указанных субъектов, что вызывает необходимость его изучения в целях совершенствования отечественных нормативных правовых актов в этой области. Поскольку деятельность таких лиц значительно влияет на возникновение и динамику страхового обязательства, представляется целесообразным комплексно рассмотреть правовое положение участников страхового обязательства и лиц, обеспечивающих страховую деятельность.
Важное экономическое значение страховой деятельности обусловливает то обстоятельство, что национальный страховой рынок
5
традиционно является предметом законодательного протекционизма. С другой стороны, в этой области происходят активные процессы в рамках международно-правового сотрудничества. Россия является участником отдельных международных договоров, регулирующих порядок взаимного доступа сторон на национальные страховые рынки. Предполагаемое вступление России во Всемирную торговую организацию также обусловлено принятием ею на себя ряда международно-правовых обязательств в этой сфере. В связи с этим необходимо установить необходимые и достаточные меры защиты отечественного страхового рынка от воздействия на него в той или иной форме иностранного элемента.
По ряду названных вопросов в настоящее время отсутствует единообразная судебная практика (в частности, по вопросу о круге лиц, которые могут выступать получателями страхового возмещения по договору имущественного страхования, о праве страхователя и выгодоприобретателя по договору имущественного страхования уступать право требования страхового возмещения, возможности уступки страховщиком права требования о возмещении вреда, полученного им в порядке суброгации и др.).
Таким образом, нерешенные теоретические проблемы, противоречивость и пробельность законодательства, необходимость унификации судебной практики подтверждают актуальность выбранной темы.
Объектом исследования являются урегулированные нормами гражданского, финансового и административного права общественные отношения по страхованию, в первую очередь отношения в рамках гражданско-правового страхового обязательства с участием страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, а также общественные отношения с участием так называемых
6
страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров) и страховых актуариев.
Цель исследования заключается в выявлении проблем, связанных с регулированием правового положения участников страхового обязательства и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность, и разработке рекомендаций по совершенствованию законодательства и правоприменительной практики в этой области.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Исследовать действующие отечественные нормативные правовые акты, определяющие правовое положение участников страхового обязательства и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность.
2. Проанализировать и обобщить российскую судебную практику и практику органа страхового надзора по применению таких актов.
3. Изучить деловую практику страховщиков, страховых посредников и страховых актуариев.
4. Изучить зарубежный опыт правового регулирования деятельности страховщиков, страховых посредников и страховых актуариев.
Методологическую основу исследования составляет комплекс методов научного познания. В основу исследования положен диалектический метод. В процессе исследования диссертантом применялись также догматический, сравнительно-правовой, историко-правовой, социологический, системный и другие методы.
Теоретическую основу исследования составляют труды специалистов в области страхового права: Агапеева В.Е., Брагинского М.И., Вицына А.И., Граве К.А., Идельсона В.Р., Клоченко Л.Н., Корниловой Н.В., Кривошеева И.В., Крюкова В.П., Ли О.В., Лиона С.Е., Лунца Л.А., Мартьяновой Т.С., Мусина В.А., Ноткина О.А., Пылова
7
К.И., Райхера В.К., Савкина Д.В., Серебровского В.И., Степанова И.И., Ульянищева В.Г., Фогельсона Ю.Б., Хохлова СИ., Чебунина А.В., Шиминовой М.Я. и др.
Выводы по общим вопросам гражданского права основаны на работах Агаркова М.М., Алексеева С.С., Братуся С.Н., Грибанова В.П., Иоффе O.G., Ковалевской H.G., Красавчикова О.А., Мейера Д.И., Новицкого И.Б., Нолькена А., Победоносцева К., Покровского И.А., Синайского В.И., Толстого B.C., Толстого Ю.К., Шершеневича Г.Ф., Яковлева В.Ф и др.
Нормативную и эмпирическую базу исследования составили дореволюционное отечественное страховое законодательство; нормативные правовые акты периода существования СССР; действующее законодательство России; отдельные правовые акты субъектов РФ; международные нормативные правовые акты, касающиеся страховой деятельности, и акты ряда зарубежных стран (ФРГ, КНР, Латвии, Украины, Казахстана, Азербайджана, Узбекистана); проект федерального закона о взаимном страховании; современная и дореволюционная судебная и деловая практика.
Научная новизна исследования заключается в том, что диссертантом впервые предпринята попытка комплексного исследования гражданско-правового положения участников страхового обязательства и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность.
Научная новизна отражается в следующих основных положениях, выносимых на защиту:
1. Для приведения используемых в законодательстве о страховании терминов в соответствии с содержанием обозначаемых ими отношений предлагается использование следующих определений. Под страховой деятельностью (страховым делом) следует понимать систематическое осуществление страхования, которым вправе заниматься только страховщики (субъекты страховой деятельности).
8
Страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров) и страховых актуариев следует именовать субъектами, обеспечивающими страховую деятельность. Для обобщенной характеристики страховщиков и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность, целесообразно использовать термин «профессиональные участники страхового рынка».
2. Страховщики, осуществляющие взаимное страхование исключительно своих членов, должны создаваться в организационно-правовой форме потребительского кооператива, так как такое юридическое лицо служит для удовлетворения интересов его членов, которые в связи с этим обладают некоторыми обязательственными правами на его имущество (право на получение части прибыли, на получение части имущества при выходе и др.). Общества взаимного страхования, осуществляющие также страхование интересов лиц, не являющихся их членами, могут быть созданы в организационно-правовой форме коммерческой организации, имеющей участников или членов (хозяйственные товарищества, хозяйственные общества или производственный кооператив).
Обществам взаимного страхования должна быть предоставлена возможность осуществлять любые виды имущественного страхования (в том числе перестрахование) и личного страхования.
В учредительные документы и правила страхования общества взаимного страхования не должны включаться нормы, регулирующие отношения по страхованию между обществом и его членами иначе, чем это предусмотрено ГК, поскольку страховые обязательства, возникающие между членами и обществом, однородны с «обычными» страховыми обязательствами. В связи с этим предлагается исключить из п. 3 ст. 968 ГК соответствующее указание.
Вновь принятые в общество и выбывшие из общества в течение соответственно первого или последнего календарного года члены
9
должны участвовать в исполнении любых возникших в период их членства обязанностей общества пропорционально продолжительности членства.
3. Необходимо снять законодательное требование наличия у страхователя имущественного интереса при заключении договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя, которое представляется излишним и без достаточных оснований сужает предусмотренную ст. 430 ГК возможность заключения договора в пользу третьего лица. Страховым интересом при заключении договора имущественного страхования в его пользу должен обладать выгодоприобретатель.
4. При переходе риска убытков, возмещаемых по любому договору имущественного страхования, от лица, в интересах которого заключен договор, к другому лицу, к последнему должны переходить права и обязанности по договору страхования. Во всех видах имущественного страхования вопрос о судьбе договора страхования при перемене заинтересованного лица должен решаться единообразно.
5. Необходимо наделить страхователя по договору имущественного страхования возможностью страховать в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) собственный интерес и интерес иного лица (застрахованного лица). В качестве условия назначения выгодоприобретателем лица иного, нежели застрахованное, замены выгодоприобретателя и уступки страхователем или выгодоприобретателем, не являющимся застрахованным лицом, права требования страхового возмещения должно являться согласие застрахованного лица.
6. Отношения между страховщиком и страховым агентом регулируются договором поручения или агентским договором, в соответствии с которым агент принимает на себя обязанность совершать по заданию и от имени принципала юридические действия, а также
10
фактические действия, направленные на заключение и исполнение договоров страхования. Работник страховщика вправе выступать в качестве его страхового агента на основании трудового договора для совершения исключительно фактических действий либо на основании договора поручения или агентского договора для совершения юридических действий.
В целях предотвращения коллизии интересов нескольких страховщиков необходимо в Законе об организации страхового дела установить запрет страховому агенту одновременно представлять нескольких страховщиков.
Предлагается в Законе об организации страхового дела закрепить лицензионный порядок деятельности страховых агентов, определенные квалификационные требования к кандидатам на должность страхового агента, а также правила об обязательном страховании ответственности страховых агентов, об обязательном ведении страховщиками реестра своих страховых агентов, в том числе перечень сведений, подлежащих обязательному включению в такой реестр.
7. Для перевода долга страховщика при передаче страхового портфеля (прав и обязанностей по нескольким договорам страхования) необходимо исключить согласие застрахованного лица. Требование такого согласия не соответствует общим положениям гражданского законодательства, в соответствии с которыми для перевода долга необходимо согласие лишь контрагента (п. 1 ст. 391 ГК). Вместе с тем в целях защиты интересов участников страхового обязательства для всех случаев передачи страхового портфеля необходимо установить требование согласия органа страхового надзора.
8. Арбитражная практика, признающая недействительными сделки уступки страховщиком права требования, полученного в порядке суброгации, является неверной, поскольку право требования о
11
возмещении имущественного вреда не связано неразрывно с личностью кредитора.
9. При наступлении страхового случая в период, когда страховая защита отсутствовала (договор страхования не был заключен или прекратился) или предоставлялась на условиях худших, чем согласованные между страховым брокером и клиентом, по обстоятельствам, за которые брокер отвечает, последний обязан возместить страхователю убытки, не возмещенные страховщиком. Если страховой случай вызван событием или действиями третьих лиц, за которые они не отвечают, ответственность несет страховой брокер (п. 1 ст. 401 ГК). Если вред причинен действиями третьих лиц, за которые они отвечают, ответственность, страхового брокера следует считать субсидиарной.
10. Правом осуществлять деятельность страхового актуария должны обладать не только физические, но и юридические лица. При этом ко всем актуариям, оказывающим услуги в области страхования, следует предъявлять единые аттестационные требования. Полномочиями по аттестации страховых актуариев необходимо наделить единый орган — орган страхового надзора.
Практическая значимость исследования. Материалы исследования могут быть использованы в работе по совершенствованию законодательства, регулирующего страховые отношения, а также отношения с участием страховых посредников и страховых актуариев, в правоприменительной деятельности органа страхового надзора, судебных органов, практике страховых организаций, а также в преподавании дисциплины «Гражданское право» и спецкурса «Страховое право».
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена и обсуждена на кафедре Гражданского и семейного права Московской государственной юридической академии. Некоторые
12
теоретические положения и научно-практические рекомендации изложены в докладе на межвузовской конференции студентов и аспирантов «Актуальные проблемы современного российского права и перспективы его интеграции в систему мирового права» (г.Москва, 11-12 апреля 2003г.), и в трех статьях, а также использованы в процессе проведения автором семинарских занятий по гражданскому праву на дневном и вечернем факультетах Московской государственной юридической академии.
Структура работы определяется целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, вступления, трех глав, включающих семь параграфов, и списка использованных источников.
13 ВСТУПЛЕНИЕ
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г. (в ред. от 07.03.2005г.)1 (далее -Закон об организации страхового дела) определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2).
Экономические отношения страхования имеют различное содержание, в связи с чем составляют предмет регулирования нескольких отраслей права: гражданского (отношения в рамках страхового обязательства), финансового (например, отношения по формированию и размещению страховщиками страховых резервов), административного (отношения надзора за страховой деятельностью). С учетом этого страховое право можно рассматривать как комплексную отрасль законодательства.
Закон об организации страхового дела к участникам регулируемых им отношений относит страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (орган страхового
1 Российская газета. 12.01.93г. № 6; Собрание законодательства РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. №> 47. Ст. 5622; 2002. № 12. Ст. 1093, № 18. Ст. 1721; 2003. № 50. Ст. 4855, 4858; 2004. № 26. Ст. 2607, № 30. Ст. 3085; 2005. №10. Ст. 760.
14
надзора), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации (п. 1 ст. 4.1). При этом страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии характеризуются Законом как субъекты страховой деятельности (страхового дела) (п. 2 ст. 4.1).
Страховщик и страхователь являются участниками (сторонами) страхового обязательства при элементарном способе его организации (п. 1 ст. 927 FK). Однако гражданско-правовые отношения страхования часто имеют более сложную структуру, обусловленную участием в них и иных субъектов. Так, помимо двух названных субъектов стороной страхового правоотношения называют также выгодоприобретателя. Участником гражданско-правовых отношений по страхованию может быть застрахованное лицо.1
Предмет регулирования гражданского права также составляет деятельность так называемых страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров) и страховых актуариев. Названные лица по общему правилу не являются участниками страхового обязательства, однако в той или иной степени влияют на его возникновение и динамику.
Закон об организации страхового дела характеризует деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию как страховую деятельность (страховое дело). Вместе с тем к страховой деятельности (страховому делу) отнесены также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (п.2 ст. 2).
Столь широкое понимание страховой деятельности нельзя признать удачным. Закон не содержит сущностного критерия, на основании которого та или иная деятельность относится к страховой. Следует согласиться с высказанным в литературе мнением, что
1 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М., 1960. С. 39.
15
законодатель руководствовался практическими соображениями и назвал страховыми виды деятельности, для субъектов которых в настоящее время установлены определенные публичные требования (например, получение лицензии, внесение в единый государственный реестр и др.)-1
Как явствует из ее названия, страховая деятельность неразрывно связана со страхованием, представляет собой деятельность по страхованию. Поскольку термин «страховая деятельность» предполагает, что входящие в ее содержание действия осуществляются систематически, из числа ее возможных субъектов следует исключить страхователя, выгодоприобретателя и застрахованное лицо, для которых участие в страховом обязательстве не является профессиональным видом деятельности. К страховой нельзя отнести и деятельность органа страхового надзора, который в сфере страхования выполняет публичные функции.
Страховой следует считать деятельность страховщиков по страхованию. Формулировку п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела, в котором наряду со страхованием в сфере деятельности страховщиков выделяется также перестрахование и взаимное страхование, нельзя признать удачной, поскольку перестрахование и взаимное страхование являются разновидностями собственно страхования. Содержание страховой деятельности в изложенном смысле выходит за рамки функций страховщика в страховом обязательстве и включает также его действия, регулируемые отраслями публичного права (например, по формированию и размещению страховых резервов). Из такого понимания страховой деятельности исходит, например, Закон Республики Казахстан «О
1 Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства // Журнал российского права. 2004. № 9. С. 57.
16
страховой деятельности» от 18 декабря 2000г.1 (далее - Закон Республики Казахстан о страховой деятельности), который определяет ее как деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанную с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемую на основании лицензии уполномоченного государственного органа (п. 2 ст. 4).
Деятельность страховых брокеров и страховых актуариев, на наш взгляд, некорректно относить к страховой, поскольку указанные субъекты не вправе осуществлять собственно страхование. Они своими действиями лишь обеспечивают наиболее эффективную организацию страховой деятельности страховщиков. Так, например, согласно Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности, продукции и услуг ОК 004-93; утвержденному Постановлением Госстандарта РФ № 17 от 06.08.1993г. (в ред. от 01.02.2002г.)2 услуги актуариев по составлению и регистрации документов отнесены к числу услуг, вспомогательных по отношению к страхованию и пенсионному обеспечению. К лицам, обеспечивающим страховую деятельность, помимо страховых брокеров и страховых актуариев, следует отнести также страховых агентов.
Поскольку страховщики, страховые посредники (агенты и брокеры) и страховые актуарии осуществляют свою деятельность на постоянной основе, в целях правового регулирования их статуса можно обобщенно именовать названных субъектов профессиональными участниками страхового рынка. Подобный термин также в значительной степени является условным, однако более адекватно отражает характер деятельности названных субъектов.
В связи с изложенным предлагается в Законе об организации страхового дела (п. 2 ст. 2) определить страховую деятельность
1 См. Страховое право. 2002. № 1.
2 Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
17
(страховое дело) как сферу деятельности страховщиков по страхованию. В соответствующих статьях Закона термин «субъекты страхового дела» целесообразно заменить термином «профессиональные участники страхового рынка».
Поскольку возникновение и динамика страхового обязательства тесно связаны с деятельностью страховых посредников и страховых актуариев, целесообразно комплексно рассмотреть правовое положение участников страхового обязательства и субъектов, обеспечивающих страховую деятельность. |
